当前，我国经济已转向高质量发展阶段。随着互联网金融的快速发展，电子支付以其便捷的支付方式和良好的客户体验逐渐受到消费者的依赖，成为国内外主流支付方式之一。为进一步落实工行“科技驱动”的工作理念，境外电子支付产品于2018年底构思，并于2019年在澳门首次推广。该产品秉承“客户至上、价值先行”的经营理念。创”现已覆盖线上线下主二次扫、跨境银联二维码、银联乘车码等支付场景，已渗透到用户日常生活的方方面面，赢得市场份额。该费率在澳门本地移动支付市场也名列前三。

2023年，随着防疫形势好转，出境旅游行业将呈现爆发式增长趋势，跨境消费和交通场景也将必不可少。依托境外银联卡发卡数量的快速增长和人民币国际化的深入，境外电子支付银联二维码、银联乘车码的全球应用发展正在焕发出新的活力。本文主要阐述境外电子支付的发展现状以及全球化推广过程中存在的问题，并提出依托银联部署全球优势的发展思路。结合工商银行新成立的境外“智客”企业级数字化运营平台，分析境外电子支付银联二维码、银联乘车码的产品运营策略，进一步加速高——境外电子支付产品在全球范围内高质量发展。

1、工商银行境外电子支付产品发展现状

1、产品孵化与推广

2018年，当中国内地居民已经普及微信、支付宝等移动电子支付时，澳门本地居民仍主要使用现金、信用卡、支票等传统支付方式。很多餐厅不支持200元以下消费的刷卡支付。日常开支需要通过支票支付。由于境外监管政策要求，微信、支付宝等非银行机构的第三方支付方式当时无法在境外接入和使用。澳门与内地虽仅一墙之隔，但支付习惯却截然不同。

面对澳门本地移动支付市场的蓝海，工商银行抓住市场机遇，依托工银澳门收单端的传统优势。集中总行优势资源，合理布局，快速迭代开发第一代海外电子支付。支付产品费用。该产品于2019年4月正式上线，先后覆​​盖线上线下主卡扫码、跨境银联二维码、银联乘车码等支付场景，现已融入当地居民的日常生活。澳门，包括“衣、食、住等” 、旅游、娱乐”等方面。截至2022年底，境外电子支付客户注册数较2021年底增长37%，每2-3人就有1名电子支付用户2022年，电子支付平均月交易笔数和交易金额将与长期垄断的澳门通（MPay）钱包一起跻身澳门本地移动支付市场前三名。 ，与具有传统优势的海外中银钱包，将形成澳门移动支付领域的“三大支柱”之势。

图1 境外电子支付注册客户增长趋势

2、全球市场拓展分析

海外电子支付发展即将迎来第一个五年关键期。从现有注册客户、月均交易量、市场份额等数据分析显示，其在澳门本地移动支付市场的发展势头高于往年。增速放缓（2023年上半年注册客户数较22年底仅增长6%）并逐渐稳定。随着海外对微信、支付宝监管政策的进一步放开，以及澳门本土几大新兴钱包的迅速崛起，各方都虎视眈眈地盯着眼前的这块蛋糕，澳门本地移动支付市场的竞争日趋激烈。越来越激烈。因此，海外电子支付产品迫切需要寻找一条能够快速、高质量发展的全球化路径，以巩固产品在海外移动支付领域的领先地位。但实践证明，澳门海外电子支付的成功模式并不能直接复制到海外其他地区。分析其主要原因包括以下几个方面：

1）文化和市场差异

在澳门，工银澳门本身具有传统的收单优势。境外电子支付推广前，澳门本地商户中有近一半已在工银澳门建立商户信息档案并申请工银澳门POS终端。依托B端传统优势领域，结合国内移动支付趋势，逐步推动C端发展，形成以发卡机构四方为基础的闭环本土移动支付产业生态系统、收单机构、商户和持卡人。

然而，在欧美等一些发达国家，人们尚未接受二维码等移动支付​​方式，仍然更喜欢传统且熟悉的信用卡或现金支付方式。同时，当地商户也拥有较为成熟的支付系统和运营模式，如VISA等，已得到广泛应用。在这种情况下，如果商家采用新技术，必然会引入较高的固定成本，而在利润率较小的情况下没有足够的动力去考虑更换。此外，近三年的疫情打压了国人的跨境消费市场，进一步加剧了这种分化。

2）技术与安全

尽管二维码支付方式在亚洲已经得到广泛应用，但在其他国家和地区，人们对这种支付方式的安全性仍然存在较多疑虑。例如，诸如人脸之类的生物特征验证方法可能会被伪造。同时，一些海外银行和金融机构也推出了Pay等移动支付​​应用，被认为更加安全可靠，也在一定程度上满足了支付便利性的需求。

另外，二维码支付方式需要相应的配套设备，并且要求高度的兼容性和安全性。海外一些国家和地区的此类软硬件在商户中的普及程度还较低，硬件支撑、通信网络等基础设施建设不足，这也在一定程度上对移动支付的推广造成了阻力。

2、工商银行与银联联手创造全球发展新机遇

一、银联国际化发展战略及现状

为配合国际化发展战略实施，银联于2012年成立银联国际，负责运营中国银联国际业务。银联不久前发布的《中国银行卡行业发展报告（2023）》数据显示，2022年境外新增银联卡超过2500万张，境外累计发行银联卡数量将超过2亿张；银联线下受理网络已覆盖全球181个国家和地区的3800万家境外商户；网上支付服务已拓展至海外200多个国家和地区的2200万家网上商户。

银联已成为全球线下接受最广泛的卡组织，与VISA、VISA并称为世界三大国际卡品牌之一。同时，银联标准也成为全球支付行业的国际标准之一。银联与多家央行、国家交通网络、支付联盟在交通网络技术标准、二维码标准、芯片卡标准等方面开展合作，为全球支付行业发展提供更多“中国方案”。以银联二维码产品为例。与市场上其他同类产品相比，银联二维码产品符合国际芯片卡行业标准，具有普遍适用性。他们还采用支付标记化（）技术，具有更高的安全级别。

2. 境外电子支付与银联融合场景

银联连接发卡机构、收单机构、商户和持卡人的“四方模式”与澳门境外电子支付的成功模式类似。同时，银联与工商银行的国际化发展战略在安全性、标准化、卡品牌全球接受度、海外受理商户数量等方面高度契合，形成优势互补。为此，工商银行与银联积极寻求合作，联合推出境外电子支付银联二维码和银联乘车码两个子产品，为境外电子支付在全球范围内的应用和发展提供了更广阔的路径。

1）境外电子支付银联二维码

该产品已推广至香港、澳门、新加坡、马来西亚、泰国、加拿大等地区和国家，可提供二维码扫描、支付、提现等服务，包括中国大陆码和海外码。持卡人只需使用普通智能手机，通过工行海外个人手机银行出示二维码或扫描二维码即可完成支付，便捷满足境外持卡人跨境消费支付需求。同时，用户在受理终端无需输入密码，省去了刷卡消费后的签名流程，操作更便捷，支付更顺畅。

2）境外电子支付银联乘车码

该产品是澳门首个支持大湾区跨境乘车码的银行移动支付产品，与工商银行、银联合作。目前支持香港、澳门、珠海等地区，可提供代码生成、支付、行程查询等服务，包括国内代码和海外代码。持有银联信用卡、借记卡、预付卡的用户可通过工行海外个人手机银行开通银联乘车码服务，满足境外持卡人跨境自由行的支付需求。依托银联交通服务平台UTSP（UPI），为公交、地铁客户提供扫码乘车、通过闸机的便捷交通移动支付体验。

3、工行境外电子支付产品全球发展的市场运营策略分析

1、产品推广过程中存在的问题

首先，产品定位与银联自有移动支付产品“云闪付”存在一定的重合。双方合作存在竞争关系，需要进一步挖掘自身产品潜力，抢占市场份额。

其次，产品自身体验有待进一步打磨和优化。除了银联自身的“卓越计划”活动外，还缺乏有力的营销手段。要制定有针对性的营销策略，强化产品运营能力。

2、数字化运营提供方法论支撑

面对新时代的机遇和挑战，工商银行深入贯彻总行战略部署，向员工普及数字化知识，实现数据驱动的产品和研发模式变革。通过洞察用户深层次需求，以目标为导向，综合衡量运营成本，决定对用户最有价值的运营活动策略。策略实施后，收集相关反馈数据，通过数据分析进一步反馈策略，从而形成数据和业务的双闭环，为用户提供全程个性化、差异化的服务。