2018年6月25日下午，蚂蚁金服宣布全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线，引起小圈子轰动。本文探讨了区块链如何应用于跨境支付场景，同时尝试分析蚂蚁金服在区块链应用中使用了哪些“温暖技术”迈出了这一步。

区块链技术在跨境支付中的应用主要可以分为两类。一是利用数字货币作为货币兑换的润滑剂。使用私有数字货币作为跨境支付中不同货币的交易媒介，从而理论上实现任意两种货币之间的无缝、快速兑换。二是将区块链技术作为支付机构与商业银行之间的接口技术。跨境汇款多方利用区块链技术将汇款报文传输至各参与方，从而实现多方协同信息处理，将机构间原有的串行处理并行化，提高信息传输和处理效率。

1、基于私有数字货币的跨境支付

我们先来说说基于私人数字货币的跨境支付。这类支付项目中最著名的应该是（）。早期版本早在2004年就推出了，但这个版本并不是很成功。主要原因是这个早期版本只能在相互信任的人之间转移资金，如果没有信任链就无法扩展。从2012年开始，该公司开始接手该项目，并于2013年推出新版本。

新版本主要增加了两部分。首先介绍“网关”的概念。网关是区块链中可以被公众信任的节点（下图中的大圆圈）。各方都可以将网关视为交易中介，通过可信中介解决陌生人之间的转账问题。第二个是瑞波币（XRP）的推出。瑞波币（XRP）是系统中的流动性工具，是桥梁货币，是各种货币之间兑换的中间体。进行跨境兑换时，需要先将法币兑换成数字货币，然后再从数字货币兑换成数字货币。货币转换为目标法定货币。 的价格完全由市场决定，即当供给超过需求时，价格下跌，反之亦然。

当然，应用的最大障碍是监管。可以看到，该公司高管频频出现在各国央行的办公桌前，但迄今为止还没有受到任何央行的青睐。

2、基于区块链的跨境协作消息系统

我们来谈谈如何利用区块链技术作为“接口技术”来优化跨境汇款业务。这类解决方案实际上只是通过区块链技术实现了支付消息的传输和共享，实际的记账处理仍然在商业银行内部完成。这就是我们常说的纯粹的区块链技术只能完成信息流的传输，而无法解决资金流和价值的传输。这种类型的项目其实在业内并不少见。 2017年实施的国内项目包括：

1、招商银行与香港永隆银行之间的直接支付业务；

2、中国银行与中国银联合作的跨境金融服务平台。

前者实际上可以进行资金汇款，而后者则在银联快线的基础上解决了原来支付信息不透明的问题。总体来看，蚂蚁金服25日公布的跨境汇款业务更像是招商银行与永隆之间的直接支付场景。

在这种场景下，区块链系统仅作为不同机构之间的数据传输媒介，实际的记账处理仍然在跨国商业银行内部或银行之间完成。例如，在招商银行与永隆银行之间的直接支付业务中，当客户从招商银行向永隆银行汇款时，永隆银行会在白天垫付资金，以便支付操作可以在秒级内到达，而永隆银行愿意垫付资金。资金投入的原因是其原本是招商银行集团的成员公司。

三、蚂蚁金服的计划猜想

最后回到蚂蚁金服的跨境支付场景，由于公开信息披露的信息有限，我们只能猜测蚂蚁的计划是什么。首先我们筛选重要信息（信息来自蚂蚁金服科技和创创科技公众号）：

1、本次汇款利用区块链分布式账本技术，实现渣打银行（香港、新加坡）与菲律宾钱包（）之间的跨机构协作。

2、不做“空气币”；不进行违反法律法规的技术应用；不做出任何损害用户数据安全和隐私的行为。

3、蚂蚁金服表示，与蚂蚁金服等跨境支付产品相比，蚂蚁区块链跨境支付不碰币，不存在效率、汇率和安全风险。

4、汇款时间为3-6秒。

3.1 猜测中的最优解

从公开信息来看，蚂蚁金服的跨境支付不应使用数字货币，并与香港金管局、新加坡金管局进行了充分的沟通和合作。投机中的最优方案应该是由渣打银行（渣打银行香港和新加坡视为一家银行，下同）、香港金融管理局、新加坡金融管理局五方组成财团链，并且两者都需要在渣打银行注册。开立准备金账户并保证充足的头寸。业务流程如下：

1. 当一笔钱汇出时，汇款机构将汇款信息放到区块链上（第一个区块）；

2、监管机构先进行合规检查，然后修改合规检查状态（第二块）；

3、渣打银行办理本金和贷款记账（从汇款机构到汇款机构对公账户），成功后将交易成功信息发送到区块链（第三块）；

4、收款人查看区块链上的记录，修改收款人钱包余额，完成汇款操作。

假设每个区块的出块时间为1秒，那么最优的交易完成时间正好是3秒。考虑到香港和新加坡之间的网络延迟，交易执行时间将延长至6秒左右。这种方案的明显优点是可以利用智能合约实现一定程度的并行信息处理，但缺点也很明显，区块链网络比较庞大，出现问题的可能性较大。

3.2 猜测中的次优解

实践告诉我们，区块链网络规模越大，出现问题的可能性就越大。当然，我们可以进一步简化整个区块链网络。基于猜测的次优方案，渣打银行和香港金融管理局组建了一个区块链网络；渣打银行和新加坡金融管理局组建了另一个区块链网络，从而缩小了区块链网络的规模，减少了区块链网络的规模。出现问题的概率。业务流程如下：

1、当一笔钱汇出时，汇款机构将汇款信息放到自己的区块链上（第一个区块）；

2、监管机构进行合规检查后修改合规检查状态（第二块）；

3. 渣打银行在汇款方区块链中检测汇款，并在传递合规信息后处理本金和贷款账户。成功后，交易成功信息将分别上传至收款方和收款方双方的区块链上（第三块）；

4、收款人查看区块链上的记录，修改收款人钱包余额，完成汇款操作。

该方案依然可以在3-6秒内完成汇款，并且由于数据隔离，进一步加强了对隐私的保护。虽然它部分牺牲了并行操作的特性，但它实际上是一个很好的解决方案。

3.3 推测中的可行解

另一种解决方案可以是监管机构不上链，而是将汇款、汇款机构直接接入当地监管机构，然后由中国银行、中国银行、渣打银行组成区块链网络。该方案的业务流程与第一种方案基本类似，但完全牺牲了有监督的并行处理能力。

3.4 最差猜测选项

当然，网络可以进一步退化，但如果它进一步退化，它看起来就不再像区块链了。

。猜测中最糟糕的选择是渣打银行将在一个区块链上，而蚂蚁金服将通过传统方式与香港金管局连接；渣打银行将在另一个区块链上，并通过传统方式与新加坡金融管理局连接。完成交易。

4. 总结

在分析过程中我们也可以看到，跨境支付实际上并不像想象的那样完全并行。例如，支付指令发出后，必须获得监管部门的批准，才能开展后续的授信业务。 ，事实上，信息共享的同时，业务仍然只能串行处理。当然，实际操作中还有其他制约因素也会影响业务效率。据了解，银联运通（）无法实现二级响应的原因，一是时差，二是监管系统开放窗口的限制。

无论如何，蚂蚁金服在区块链技术的应用上向前迈出了一步，这一步值得整个链社区的喜悦。 （来源：金融科技实战张北龙）

区块链支付交流讨论群，添加群主微信加入：

记下公司名称+姓名+职位，该信息将由群组所有者输入。

提供区块链应用解决方案、支付系统、第三方支付牌照申请、支付牌照并购等服务。业务咨询请添加微信（），添加微信时请注明您的来访目的！请发送电子邮件举报举报、广告合作和支付机构违规行为。