除了花呗（信用购买）和借呗（信用贷款）之外，支付宝还有另一个贷款产品。

《激光财经》注意到，支付宝推出“选贷”服务。这项服务实际上是蚂蚁智能推出的贷款超级平台，通过为客户选择金融机构的贷款产品来满足客户的借贷需求。

据平台介绍，在贷款选择服务中，用户可以点击首页的“领取额度”来尝试申请。能否开通需要服务机构综合评估，无法人工干预。

从产品特点来看，贷选融合了多家持牌金融机构的消费贷款产品。借款利息按日计算，根据借款利率和借款时间综合计算利息。

目前，贷优化已与多家消费金融公司、私人银行等持牌金融机构合作提供产品，包括中邮消费金融优你贷、海尔消费金融歌华、速银消费金融速贷、航银消费金融庆祥贷、新网等好人银行、富民银行富民贷款等

另外，在用户体验方面，贷款选择体验优于普通贷超。授信、取款、审核、还款都在支付宝平台内进行。用户体验比较流畅，没有添加不必要的链接。

贷款选择可以被视为蚂蚁最终将成为贷款超级业务的信号。事实上，不仅是蚂蚁，大部分互助金融平台都已经布局了贷超业务。

助贷合作的变化与贷款超级模式的出现

互联网金融平台运营的贷款和超级业务主要分为两类，一类是H5导流模式，另一类是API导流模式。这两种模式都将平台的分层流量或拒绝定向到第三方，第三方可以是持牌金融机构，也可以是贷款援助或贷款超级产品。

由于合作深度不同，两种贷款超导模式在操作方式、用户体验、结算方式等方面也存在较大差异。

H5导流是纯粹的流量导流，通俗地说就是“销量”。用户在流量平台H5导流页面填写信息，跳转到第三方App下载页面，并在那里完成授信流程。还有一些方法可以直接与合作的贷款中介机构共享数据。

随着行业资产稀缺性加剧，就连H5导流的数据费也越来越高。贷超行业人士表示，H5链接导流一般按照UV模式结算。现在互金平台的头部价格非常高，今年是去年的两倍多。

API引流比较复杂。 API导流模式可以分为两种。一种是半过程。流量承接方在流量平台上完成预授信。授信后跳转下载流量承接商App或相关服务渠道。这个过程涉及到将流量从一个App引流到另一个App，服务体验不是很好。

另一种是全流程，用户体验比较不敏感。 API全流程导流，即流量承接方（金融机构）负责申请、风控、授信、还款全流程。客服展示依托甲方（流量平台），不会跳转第三方服务页面或APP。 。流量平台可以做基本的风控，也可以不做。

目前，互金平台的贷款和超级业务中，API模式是主流，头腰平台基本都是全流程API导流。这种模式可以尽可能地将用户留在平台上，保持良好的用户体验，利润率也比较可观。

据了解，API贷款超导流量结算方式是按比例分享利润，设计相对复杂。比例的不平等体现了平台与机构之间合作模式的差异以及承担的风险不同。也有流量方只按固定值收取流量分流费。

业内人士表示，近两年受监管影响，助贷业务发生了不少变化。越来越多的贷款援助平台转型或新增贷款超级业务。即使是领先的互助金融公司最终也成为了贷款超级公司。

原因很简单。平台有了流量，多了一种合作模式，多了一种变现机会；机构有资金，不仅可以赚钱，还可以满足品牌曝光和自营业务的需要。