打开手机扫一扫，已经成为中国特色的日常支付习惯。去年，中国移动支付完成交易额127万亿美元。我们跳过了信用卡，以疯狂的速度使用二维码作为媒介，跃入无纸化消费时代。支付宝、微信等支付机构以其庞大的用户基础彻底改变了中国传统的金融模式。

在创造机遇的同时，条码支付的危险性也日益凸显，清算机构被忽视，我国金融监管体系不断受到挑战。去年12月，央行发布281号文、296号文，逐步规范条码支付业务和支付机构。中国特色的条码支付将逐步纳入国家监管体系。

接下来中国的条码支付将会发生哪些变化？在国内“冷门”的各类Pay如今表现如何？ Visa、万事达等国外前辈在向科技公司转型过程中做了什么？

微信正式合并

4月1日，中国银联正式宣布与财付通支付技术有限公司签署合作协议，开展微信条码支付业务合作。据悉，银联与微信支付已完成系统对接、联调测试、生产测试等准备工作。

银联和微信的合作对于我们这些每天买早餐的人来说并没有真正的影响。最初的合并实际上并没有产生任何实际影响。后期，微信支付可能会产生类似于信用卡的交易费用，但目前尚不清楚交易中的哪一方承担费用，是否会降低小商户使用的积极性。

双方合作的背后，是央行刚刚推出的互联网清算平台42号通知。通知明确，6月30日前，关闭与银行直连的第三方支付代扣代缴渠道，银行不得单独为第三方支付机构直接提供代扣代缴渠道。

在此规定之前，支付宝、微信等支付机构实际上跳过了银联，与各商业银行签订代扣代缴协议，完成银行间、场外交易。这样一来，所有银行卡支付信息都将被支付机构获取，清算机构银联及其背后的央行将失去监管渠道。随着支付宝、微信的用户和资金不断扩大，这种央行无法控制的金融风险显然不能持续下去。

支付宝还能观望多少天？

微信已经完成了与清算机构合作的使命，留给支付宝巨头的时间不多了。支付宝现在考虑的可能是选择哪家清算机构。

几乎出现在我们工资卡上的银联，是中国最熟悉、最古老的清算机构。然而，它并不是中国唯一的清算机构。 2017年初，在中国人民银行的领导下，面向非银行支付机构的网上支付清算平台“网联”正式成立。作为央行的“小儿子”、银联的小弟，网联也是一家清算机构。它的出现主要是为了应对支付机构的线上业务。

早在2017年8月，央行就要求支付宝、财付通等45家机构签署《关于设立网通清算有限公司的协议》。并于2018年6月30日前全部接入，放弃直接结算。连接方式。

于是，市场上出现了两家央行控制的清算机构。从业务上看，银联最初扎根于线下业务，而网联则覆盖线上交易。但随着市场变化，银联今年年初推出了无卡业务转账清算平台。一方面，做好切断直接联系的全面准备；另一方面，当然是与正面竞争。

当然，留给支付宝做出选择的时间已经不多了。 6月30日前，其中一家网上银行或网上银行将与支付宝联手。

Pay的扩张与Pay Cash的困境

除了支付宝和微信之外，Pay可能是中国人最熟悉的移动支付方式。再加上新推出的京沪公交刷卡业务，Pay的名字再次占据了头条。

与中国的条码支付相比，Pay或其他类型的Pay在技术上更安全。然而，进入中国一年半的Pay虽然有银联的支持，但在市场拓展方面完全无法与支付宝或微信相比。

很难撼动比美国市场大50倍的中国。 Pay的主要发展渠道仍然是海外市场。在美国和英国，Pay已逐渐成为年轻人尤其是千禧一代的主要移动支付方式。 15% 的千禧一代使用 Pay 进行在线交易，10% 的千禧一代使用 Pay 进行线下交易。上个月，Pay 与美国另外 25 家银行签署了协议。

但在实际应用中，Pay在美国的支付场景仍然不如国内的条码支付普及。除了各大连锁店、超市、百货公司外，还有很多小商店和餐馆无法使用Pay。与中国移动支付可以一边吃煎饼一边刷二维码相比，还有很长的路要走。

支付现金

除了支付功能外，去年12月苹果升级iOS 11.2时，还新增了Pay Cash这一虚拟借记卡支付转账功能。所有 Pay 美国用户都可以使用 Pay Cash。从今年2月开始，该功能也已扩展到巴西、爱尔兰、西班牙等国家。

不过，在苹果之前，苹果、苹果等小额支付软件就已经占领了美国转账市场。作为一个P2P支付平台，它不仅可以让用户互相转账，还拓展了自身的社交功能。这是连一直想拓展社交网络的支付宝也未能实现的。

Pay用户数突破1000万

自2015年8月推出以来， Pay终于在上个月获得了1000万用户，交易总额达1072亿元人民币（18万亿韩元）。在市场份额最高的韩国市场，Pay拥有近700万用户。

在用户突破1000万的同时，Pay进入意大利市场。截至目前，已累计进入21个国家和地区。至于手机支持方面，除了高端机型外，A、J系列也可以使用Pay。

Pay Mi Pay 试图分一杯羹

除了国外手机厂商提供的各种Pay服务外，中国手机厂商也提供移动支付服务，最典型的是华为和小米。

Pay和Mi Pay在中国的推出时间与苹果和三星移动支付进入中国市场的时间基本一致。 16年来，他们与商业银行和银联合作进入市场。当时，除了支持的手机不同、线下活动强度不同之外，华为和小米以及两家海外Pay最大的区别就是支持公交系统的手机刷卡服务。

然而本土手机品牌和洋和尚一样，在中国市场依然被支付宝和微信碾压。毕竟，无论手机卖得多好，用户也无法超过手机型号的二维码支付限额。除了难以开拓的中国市场，小米和华为都想到了进军海外的计划。

去年华为向欧盟申请了Pay支付商标，相信可能是把目光投向了华为一直销售高端手机的欧洲市场。据悉，小米希望在一年内，即2018年底或2019年初进入美国市场。

老牌国际信用卡组织的技术改造之路

Visa、等传统国际信用卡品牌也在移动支付的道路上不断完善和创新。

2013年，万事达卡在当年的MWC上推出了移动支付平台扩展（）。在用户体验方面，支持二维码支付，可以使用配备NFC功能的设备或在线虚拟钱包进行支付。与支付宝基本相同，可以提供一键购买的快捷支付。

万世通一直在大力拓展海外市场。一方面，今年已进入亚洲的印度、新加坡、中国香港等地。在香港，他们与打车软件合作进入交通系统；在新加坡，他们与软银机器人合作，落地新加坡必胜客，实现自助点餐和电子支付。

另一方面，万事达卡正在非洲大力推进二维码项目，与中小商户和当地能源公司合作，在非洲推广电子支付服务。与中国一样，一开始就没有建立信用体系，非洲也是电子支付发展的重要中心。在饱受战争蹂躏、货币不稳定的地区，渗透率甚至超过了中国。

Visa其实进入移动支付业务由来已久。例如，Visa采用基于短距离无线通信技术的非接触式芯片，让卡可以在读卡器4厘米范围内实现小额交易，无需密码或签名。

Visa 还于 2 月份在东京试点推出了面部识别支付。在银行卡绑定人脸验证的前提下，采用AI验证进行结算。 2020年东京奥运会，刷脸支付或将成为Visa新的支付方式之一。

与各种Pay或中国的微信、支付宝相比，Visa和在国际市场上更受欢迎，这对于有国际支付需求的用户来说更加方便。

就中国市场而言，央行去年以来鼓励外资进入中国清算市场，并表示将平等对待境内外资金。当然，央行开放外资的细则尚未发布，要撼动银联在国内的地位仍不易。