支付宝上的金融产品到底靠谱不靠谱，我觉得应该从两个方面来看。一是平台的正规性，二是金融产品的风险。

从平台的正规性来说，支付宝上的金融产品绝对是正规的。

目前支付宝上有很多金融产品，包括余额宝、定期理财产品、基金、股票、贵金属、养老金计划等，这些金融产品都是与第三方机构合作推出的。支付宝在与这些第三方机构合作时经过严格的筛选。所选的金融产品和机构均为正规金融机构。

但就风险而言，这些金融产品是否可靠取决于具体类型。

支付宝上有很多金融产品，不同的金融产品有不同的风险。如果用六颗星来代表支付宝上金融产品对应的风险，那么星数越多，风险就越高。那么不同金融产品对应的风险如下。

余额宝：风险因素一星

余额宝是支付宝与各类货币基金推出的金融产品。这些货币基金主要投资于货币市场，一般包括银行存款、国债、央行票据、高等级企业债等。虽然这些货币基金的整体收益率较低，目前的7天年化收益率14只基金基本都在3%以内，货币基金的安全性非常高。正常情况下，本金可以100%安全。除非有特殊情况，比如大规模赎回，否则收益有可能跌破账面净值。

普通理财产品：风险系数2星。

由于余额宝收入下降，定期理财产品成为很多人的首选。目前支付宝上的常规金融产品主要是保险金融产品。这些保险金融产品主要由一些大型保险机构推出，期限从30天到360天不等。这些资金一般投资于中低风险的金融项目，因此总体上是安全的。安全性比较高，从支付宝这些常规理财产品的历史表现来看，本金是100%安全的。

养老基金：风险系数3星。

养老基金是支付宝与一些专业养老基金合作推出的又一金融产品。这些养老金计划主要侧重于中低风险投资，属于稳定的投资产品。但这类养老基金的期限较长，一般期限为三年，且是封闭式的。一般情况下是不能提前支取的。

黄金和贵金属：风险系数4星。

黄金投资取决于宏观经济。当宏观经济表现不理想时，投资黄金是一个不错的选择。然而，当经济形势相对乐观时，投资黄金一般不划算。而且，黄金受美元汇率影响较大。例如，由于美联储加息的影响，近年来黄金的收益率一直较低，普遍无法跑赢通胀率。

基金：风险系数5星。

目前，支付宝基金有多种类型，包括货币基金、股票基金、混合基金等。不同的基金类型有不同的风险。货币基金的风险与余额宝上的其他货币基金类似，但股票基金的风险相对较高。比如2018年，大部分股票型基金都出现了亏损，有的基金甚至亏损了20%以上，所以相应的风险也比较大。

股票：风险系数6星。

股票通常是风险相对较高的投资类型之一。虽然股票可以赚取非常高的回报，有时甚至一年好几次，但是这个前提需要保证在经济形势比较好的时候，如果经济不好或者全球出现一些其他的金融危机，那么股票的收益可能会遭受较大损失。例如，2018年，A股三大股指大幅下跌，A股投资者平均损失达到10万元以上，因此风险非常高。

因此，从风险角度来看，不同的金融产品适合不同的人群。如果你的资产比较雄厚，能够承受较高的风险，投资一些高收益高风险的理财产品也是不错的。但每个人都要随时做好损失的准备。

当然，如果你能承受的风险比较低，购买一些余额宝或者支付宝上的理财产品还是比较靠谱的。