近日，中国人民银行发文取消信用卡透支利率上下限，引发消费者关注。信用卡透支利率“放宽”会给我们的生活带来哪些影响？它将给信用卡行业带来哪些变化？

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近日，央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》。自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构和持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上下限管理。此前，央行规定信用卡透支利率上限为日利率的0.5%，下限为日利率5%的0.7倍。

现实中，每家银行规定的信用卡免息还款期限都会有所不同，而且根据记录日期的不同，免息期限也会有所不同。一般来说，信用卡的免息还款期约为20-50天。免息期内，持卡人无需为还款金额支付利息。当持卡人无法全额还款并逾期时，就会产生利息。即从消费之日起按日计算利息，按月复利。

央行数据显示，截至2020年三季度末，全国银行卡使用量87.98亿张，其中信用卡及借记卡和信用卡使用量合计7.66亿张。因此，新规的影响是相当大的。

央行为何取消信用卡透支利率上下限？

中国人民大学赵锡军教授：

第一个背景：经济新格局已经改变。我们正在转向以国内经济大循环为主体、国际国内双循环相互促进的新格局。以国内经济循环为主体，就是要建立统一的国内市场，充分发挥国内市场的潜力，包括投资和消费，要在国内更好地推动。就消费而言，信用卡消费是一个非常重要的消费领域。信用卡消费可以进一步激发国内消费潜力。但由于过去受到各种限制，这一领域的竞争并不是特别充分。相对来说，有各种上限和下限等等，各个银行在这方面都受到了克制。

第二背景：利率市场化改革不断推进。事实上，贷款利率市场化已经放开。如果对信用卡借贷进行限制，与利率市场化改革有些不相符。因此，放宽上下限实际上也是利率市场化改革的一个非常重要的方面。

银行会为了争夺客户而打响利率战吗？

中国人民大学赵锡军教授：

没有什么价格战可谈。事实上，价格竞争是市场竞争的一个非常重要的体现。市场竞争往往体现在性价比上，所以这个结果实际上为普通消费者提供了更多的选择。你可以选择不同的银行，银行也可以选择客户，这样市场竞争就会进一步增强，效率也会进一步提高。

当然，银行将面临一个艰难的选择：通过价格战占领市场，减少利润，这可能会增加风险；还是要掌握一个平衡？所以接下来考验的是银行的定价能力，就是平衡收益和风险的定价能力。这也促使银行提高管理水平，不能仅仅通过价格战，而要综合考虑各方面，尤其是平衡性。这种能力介于风险和回报之间。

新规将对消费者产生什么影响？

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：

对于消费者来说是一件好事。例如，如果我是VIP，或者收入水平很高，或者信用很好，我可以要求较低的利率。利率自由化是一场博弈，银行和客户可以协商价格。因此，对于消费者来说，由于央行不再调控利率，消费者的议价空间就会增大。这也有利于消费者获得更好或更优惠的利率金融服务。

“花呗”、“白调”等互联网信贷消费产品是否会受到影响？

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇：

我之前就说过，传统商业银行应该向这些新的互联网机构学习，学习新的思维和好的做法。 《白调》《花呗》《解杯》非常场景化。他们可以在消费过程中添加金融服务或者给你贷款，把金融服务嵌入到消费过程中。这个互联网机构的能力非常强。的。至于银行信用卡，包括其他银行业务、消费贷款、消费金融，在场景搭建、提高客户粘性方面与这些大型互联网机构还有差距。

当然，很多人认为这些机构存在一定的监管套利。例如，银保监会规定不得向在校学生发行信用卡，但“白钞”可能没有这样的限制。从某种程度上来说，存在一定的监管套利，我不这么认为。否认这个因素的存在。但我们也需要看看这些互联网机构如何获取流量，如何构建场景，包括如何准确地画像客户、精准销售。他们有很多非常好的做法。因此，我们希望下一步各商业银行能够在市场创新和服务优化方面更加努力，这样才能做好整个信用卡行业。

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编辑，采访 |瑞贤、庆瑞、增田（实习）

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