2018年10月16日，蚂蚁金服与新美人寿推出“互保”。

一个月后，即11月27日，支付宝发布公告称：

因被监管部门约谈并被指出涉嫌违规，原“互助保险”产品更名为“黄互保”，并在摆脱保险资格后继续作为重疾互助计划。

此次重大变更后，相互宝的运营主体由蚂蚁金服+新美生活联营变更为蚂蚁金服独立运营。

2019年5月8日，继“相互宝—大病互助计划”之后，相互宝又推出最高额度10万的“相互宝—老年防癌计划”。

让我们把时间线拉回到现在。继“大病互助计划”、“老年防癌计划”之后，相护宝近期又推出了“慢病互助计划”。

3项互助计划保障详情

年仅一岁半的向向宝，从出生起就没有忘记自己的使命：让更多的人聚集在一起，互相保护。

但现实情况是，在会员数量突破1亿之后，香香宝会员数量就趋于饱和，近六个月会员数量只增加了不到600万。

当然，这并不是说向向宝不再有吸引力。事实上，真正能理解香香宝、符合健康要求的人并不多。

别的不说，就以新推出的慢病互助计划为例：

虽然听起来是个小众群体，但我国慢性病群体的数量实际上高达3亿，是目前相互宝会员总数的三倍！

如此庞大的群体因健康原因无法加入，这显然背离了互保的初衷，于是互保-慢病互助计划应运而生。

今天宝爷就给大家介绍一下这个影响3亿慢性病患者的新计划：

1. 什么是慢病互助计划？

慢病互助计划与此前的大病互助计划、老年人防癌计划相同。

他们都是用“一人生病，大家赔钱”的方式，让加入的人互相保护。

具体设置如下：

承保范围为恶性肿瘤，即癌症。

最高可达30万元互助金额，确诊后立即补偿，一次性领取，使用无限制。

这有点类似于重疾险。只要确诊就可以拿到钱，不过一份是保险公司支付，另一份是参与计划的所有人平分。

在宝爷看来，“享享宝”这个照顾3亿慢病患者的新计划相当不错，建议符合条件的患者加入。

2. 加入新计划需要什么条件？

此次向虎宝的慢病互助计划是为了让患有高血压、心脑血管疾病等的人加入，所以健康要求注定不会严格。

我们先来看看它支持哪些慢性病人群：

可见，三高疾病，心血管疾病、脑部疾病、肺部疾病、消化系统疾病、肾脏疾病、风湿性疾病等只要符合条件就可以加成，几乎涵盖了绝大多数慢性病。

我们看一下必须满足哪些条件（即健康通知）：

肺结节、甲状腺结节、乳腺结节、肝炎等未明确诊断为良性的患者不符合参加资格。

也就是说，它限制了一些病情较严重或患癌症潜在风险较高的人的参与。

就像购买保险一样，大家在加入时一定要仔细阅读健康须知，如实告知。

否则，如果不幸得了癌症，可能无法领取互助金，甚至可能会产生纠纷。

关于健康告知和承保的详细解释，可以阅读这篇文章：购买保险时如何处理“健康告知”和“承保”？

这里需要注意的是：加入慢病互助计划的人可以是慢性病患者，也可以是非慢性病患者。

只要符合健康通报要求，就可以加入。

当然，患有非慢性疾病的人更建议加入普通重疾互助计划，可以保障更严重的疾病，而不仅仅是癌症。

3、加盟后您能得到什么保障？

讲完了上面的健康要求，符合条件的人加入后就可以享受保障。

那么具体有哪些保障呢？

其实保护很简单。加入慢性病互助计划后，如果不幸患上恶性肿瘤（即癌症），可以获得互助资金。

您可以将其视为只保障一种疾病（癌症）的重疾保险。

至于互助基金，则与大病互助计划相同，按年龄划分：

但需要注意的是，该保障计划并非保险。收到的互助金由全体会员共同分享，香香宝不承担缴纳互助金的义务。

并且一个人只能加入一次，重复加入无效。

4、人均拨款是多少？

向向宝还承诺，每年的拨款金额不会超过188元。

从目前的大病互助计划来看：

2019年人均占有29.14元；

2020年至今（5月中旬），人均拨款已21.42元；

这对大多数人来说是完全可以接受的。

最后我们来分析一下开头的三个互助计划的对比图：

从图中可以看出，重病互助计划和慢病互助计划的互助年龄和互助金额相同。

单从互助覆盖范围来看，重疾互助计划显然更胜一筹，涵盖了99种重疾、恶性肿瘤和特定罕见病，而慢病互助计划仅涵盖恶性肿瘤（癌症）。

但如前所述，慢病互助计划主要是针对慢性病患者的保障计划，为之前无法参加其他保障的慢性病患者提供了选择。

老年防癌计划针对的是60-70岁人群，互助金额仅为10万。

无论如何，湘湖宝—慢性病互助计划的推出，确实给慢性病患者带来了福音，给了他们保障和选择。

加入相互宝后，我是不是就不再需要购买重疾险了？

怎么可能没有必要呢？

光靠向向宝保护一个家庭是远远不够的。重疾险、医疗险的作用是项享保无法替代的。

比如相互宝的互助金最高只有30万元，而重疾险的保额基本都是50万元起。

相虎宝的另一个缺点是，39岁以后，互助金就会减少到10万。 59岁以后，癌症保障只有10万。 70岁以后就完全没有保障了。

除了互助计划之外，我们还需要商业保险来完成保障。

一般从保障角度来说，还需要配置：重疾险+百万医疗险+意外险。如果您是家庭的经济支柱，还需要配置一份定期人寿保险。

当然，即使香香宝有以上缺点，宝爷还是建议大家加入胡香宝，作为现有重疾险的补充。

给自己多一点保障就好了，何况又不用花太多钱。

写在最后

纵观香香宝的发展过程，宝爷能明显感受到支付宝确实想做好互助。

从互保到互宝，蚂蚁金服独立运营后承受了不小的压力。 8%的管理费相比其他机构来说也很低。

而且与长期从事理赔调查的保险公司相比，刚刚起步的相互宝团队还显得有些稚嫩。

宝爷不知道向向宝前期甚至现在是否吃过亏，但他还是希望能够坚持下去。

毕竟，虽然有商业因素，但能有更贴近公益性的存在，即使不符合正常保险的保障，也着实难得。

宝爷非常看好香宝的前景。

因为它有一颗不甘于现状的心，这样的香宝一定会比大多数同龄人走得更远。

希望不到两岁的向向宝能够茁壮成长！

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