京东培养了许多创业人才。如果说起互金圈，有两个“老赵”颇有名气。

一个叫赵国庆，一个叫赵国栋。

不用说，前京东CSO、联席董事长赵国庆在离职后创办了即时货币。今天我要说的另一个人赵国庆，也是一位传奇人物。作为京东前副总裁，他与赵国庆有很多缘分。除了名字高度相似之外，他在离开京东后也选择了互联网金融作为自己的创业方向。

不同的是，赵国庆最初致力于消费金融，而赵国栋则选择P2P作为第二次创业互助金融的起点。

充满戏剧性的命运，如今却完全不同的发展。

赵国庆的即时消费金融一路奋战。短短几年时间，已在消费金融领域大受欢迎，成为知名领先的持牌消费金融公司。

赵国栋创立钱包金服，用三年时间精心布局互助金融领域。但现在却突然急转直下，进入了“寒冬”。自8月初以来，投资者纷纷涌入钱包金融服务。截至今日，从资金端P2P支付危机，到资产端消费金融业务暂停放贷，再到部分钱包金服员工反映8月份拖欠工资，仅用了45天。无法发行——谣言四起，赵国栋和他的钱包金融服务似乎一夜之间陷入了困境。

为了挽救这场危机，赵国栋毫不犹豫地转让了其所持有的上市公司奥马电气5%的实际控制股份。多位消息人士证实，钱包金服正在等待新的血液注入，已签署意向协议的广西某国企可能会对其进行收购。

在收购完成之前， 能否生存尚不明朗。

赵国栋拥有最早的网上银行成功创业经历和京东高管履历，但除了如此耀眼的背景和丰富的积累之外，更令人印象深刻的是他在2015年的资本“神奇运作”，这使得钱包金融服务在一年内实现转型，成为上市公司奥马电气旗下的金融科技品牌。时代变了，是什么让赵国栋在互助金融领域一帆风顺却遭遇滑铁卢？

追P2P的末班车

事实上，赵国栋无疑是一个聪明人。他很早就看到了互助金融行业的创业机会，想把互联网方法、互联网思维应用到传统金融中。

2013年，他在清华大学五道口金融学院攻读EMBA，结识了后来成为钱包金融服务副总裁的张佳。后来两人对互联网金融兴趣相投，一拍即合。经过一段时间的准备，钱包金融服务于2015年3月诞生。

2015年初，当P2P还保持高速增长时，他很快就转变了想法，明确了“为每家银行打造‘陆金所’”的方向。

今年，或许是因为忙着将钱包金融服务融入上市公司主体，又或许是因为在理财业务和O2O消费平台上花费了过多的精力，赵国栋并没有太关注消费信贷业务。 。

当时，他以为自己全力以赴搭上了P2P的末班车，却不知道自己也错过了消费金融的首班车。

错失消费金融机遇

2016年，消费金融逐渐呈现繁荣景象，消费金融机构、小贷甚至无牌现金贷、各类分期平台遍地开花。眼看着消费金融大战愈演愈烈，错失良机的赵国栋终于坐不住了。

未来两年左右，钱包金服旗下拥有信用卡优惠信息平台卡汇、汽车金融平台钱包好车、本地服务平台钱包生活。借助这些场景，赵国栋在信用卡还款、汽车金融、商户贷款、个人信贷等领域发力。

“未来我认为零售金融一定会是主流，就是针对消费者的消费信贷。”赵国栋在2017年3月接受中央媒体采访时坚定地表示，消费信贷产生的利润率或者说体系规模未来肯定会远远超过过去的大企业贷款。

不过，他的理解可能会落后一步。

晚归有些晚了，但赵国栋的消费金融布局目前有三条线。一是基于钱包生活APP建立的信贷产品，包括招财贷商贷产品和类虚拟信用卡消费分期产品百花花；二是之前没有推出的现金贷产品“一贷”和P2P赎回。线下风波一幕幕上演；三是奥马电器与甘肃银行于2017年底拟设立但尚未获批的消费金融牌照。

据接近钱包金服的内部人士透露，赵国栋的消费金融业务中，分期产品百花花的规模并不理想。表现最突出的是今年才推出的现金贷钱包一贷。 6月和7月，月贷款额达到10亿元以上。截至目前，余额已达数十亿，并已实现盈利。

看似喜人的数据背后，是老赵近年来在共同基金领域的艰难成长。

从线上多场景运营，到O2O平台，到线下场景，从商户跑贷到信用卡还款，到准虚拟信用卡，到个人现金贷、线下分期，从场景联动到产品类型，老赵的布局不能说是轻率。

但撒了一段时间的网，却没有钓到大鱼。

昨天的一步之遥，今天却是千里之外

8月份，伴随着钱包金服旗下的P2P支付危机，资产端的消费金融业务受到影响。就连宁夏小贷的自营贷款业务和钱包金服的银行助贷业务也被暂停。

事实上，钱包金服消费金融业务的资金来源并不局限于P2P。银行、信托等也是主要资金来源之一。然而行业早已陷入动荡，老赵和资助者们已经不再敏感。进行任何戏弄。

现在赵国栋正忙着转让上市公司股份获取资金，担任P2P平台钱包金融法人稳定投资者信心，并尽全力做好补救措施。

但老赵这几年在创业路上确实做了很多正确的事情。

他也是一位勇敢、有远见的企业家。 2003年，在公安部工作的赵国栋辞职创办了最早的支付公司之一——网银在线，甚至比支付宝还早。

他的商业布局思路其实很了不起。赵国栋深知流量分发的重要性，因此他在两年前开始投资钱包生活APP，打造变现渠道。

这些都是被市场证明有效的策略。 “场景+技术+金融牌照”，赵国栋后来的策略其实非常适用于互助金融领域。

遗憾的是，早已预见到消费金融蓬勃发展的赵国栋一开始​​没能抓住市场先机。他一开始就知道牌照很重要，但还是选择了网上小额贷款。

全面布局消费金融的老赵或许选择了正确的方向，但却没能精心培育。

据媒体报道，截至2017年9月， Life拥有员工近3000人，其中销售团队超过2000人。今年消费分期产品百花花正式推出后，免息期长达40天。然而，几个月来，成交量并不尽如人意。在高昂的运营成本和资金成本下，当然很难盈利。

无论战略布局还是情绪，不盈利的商业模式就意味着不可持续。

对于钱包金融服务的未来，没有人知道老赵的进一步计划是什么，但目前很多人都不确定。

作为一个充满互联网精神却又在金融圈创业的人，老赵可以说经历了前所未有的成功和意想不到的挫折。这对于正值巅峰的他来说，或许并不是一件坏事。

毕竟，对于真正的创业者来说，一场突如其来的暴风雨可能会带来黎明前的黑暗，一次经历也可能是日后东山再起的铺垫。