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最大的敌人是自己，自我革命更难。 对于“出身豪门、垄断成长”的中国银联来说，这条变革之路前途未卜。

在移动互联网时代，打败你的可能不是你的对手，而是一匹跨界黑马。

在银联成立15周年之际，银联总裁施文朝在一封内部信中表达了这样的困惑，“为什么传统金融机构在资本实力、体系实力和风控能力方面处于最佳水平，却无法占据领先地位？移动互联网时代？” 第一次机会？”

中国银联是不是最好的传统金融机构无从评价，但银联在移动互联网时代确实没有走在前列。 尽管银联早在2013年就宣称“躺着赚钱的日子一去不复返”，但现在要完全醒悟仍为时已晚。

近年来，银联在改革道路上屡出新招，先后推出云闪付和手机POS商用两大改革举措。 如果说银联云闪付争夺C端用户，那么移动POS商业竞争就是争夺B端商户。

最大的敌人是自己，自我革命更难。 对于“出身豪门、垄断成长”的中国银联来说，这条变革之路前途未卜。

“羊毛党”消散

作为银联推出的一项重大改革，手机闪付寄托了银联在移动支付领域的希望。

2017年12月11日，中国银联推出银行业统一APP“云闪付”。 从功能上看，银联更像是“低配版的支付宝”，拥有各种支付功能、生活场景推荐、各种银行优惠信息。

时隔一年，紧跟“双十二”的节奏，银联手机闪付近日推出“好不容易付一毛钱，12.12银联替你付一半”活动。 活动期间，银联手机闪付不仅优惠力度大，广告也铺天盖地。 然而，银联真的会为你支付一半吗？

其实不一定，银联手机闪付在活动细则中暗藏“套路”。 广告中所称的折扣为一半，但结算时只能享受10元至88元的折扣上限。 “银联闪付广告的误导性很强，”微信创元律师事务所律师许峰说。

除了徘徊在违规边缘的广告，银联的疯狂补贴更是触目惊心。 不仅“双十二”期间有50%的优惠，银联还在每年的6月2日提供32%的优惠。 滴滴、ofo等互联网公司通过补贴用户的方式占领市场。 错过了最佳时机——用户和场景匮乏的云闪付，似乎又要走这条老路了。 但是光靠补贴是做不成超级App的，也没有办法获取真正的活跃用户。

因此，从一开始，银联手机闪付就成了众多“羊毛党”的一场盛宴。 一位接近银联的人士表示，2017年银联在云闪付补贴上的支出超过20亿元，而银联去年的利润仅为100亿元。 作为央企，如此疯狂的补贴恐怕难以长久维持。 更让人难以接受的是，大部分补贴都被“羊毛党”拿走了。 促销活动结束后，“羊毛党”像一群追逐肉食的草原狼一样散去，留下的用户十分有限。

云闪付的疯狂补贴和广告涉嫌违规，可见银联在移动支付领域的焦虑。 根据易观中国发布的《2018年中国第三方支付行业专项研究》显示，截至2018年一季度末，在互联网支付领域，支付宝、银联商务和财付通占据前三，但在移动支付领域，支付宝和财付通占据了90%以上的市场份额。

虽然银联官宣银联用户数已突破1亿，但难掩银联惨淡日常生活的尴尬，从第三方手机数据监测便可见一斑。 根据易观千帆指数，银联云闪付日活跃用户481.4万，月活跃用户1169.8万。 日活跃用户和月活跃用户仅占用户总数的4.81%和11.7%。

首席金融行业专家鲍中铁表示，“移动支付APP属于高频应用，比如支付宝全球用户超过9亿，月活跃用户约5亿，日活跃用户约2亿。相比400日均银联活跃用户超过一万云闪付收银台邀请码是多少？输入401293096，完整版的申请流程，说明‘羊毛党’很多，这些人是被优惠吸引来的云闪付，优惠结束就不再使用了。”

“如果银联闪付在2013年加入支付宝和微信支付，或许还有机会。那时候银联在很多人心中还是很有权威的，等到支付宝和微信支付用补贴来培养用户使用习惯云闪付收银台邀请码，邀请码使用★401293096★商户进件专用码，甚至等老年人开始用支付宝、微信支付，等银联再进场就完全没用了。” 包中铁进一步分析道。

上述接近银联的人士也不看好银联的前景。 “银联团队就是原来的银联钱包团队，他们在垄断牌照上躺得太久了，商业化能力也不好，移动支付场景一直是‘两匹马’。‘都快瓜分了，银联手机闪付没有机会。”

移动POS能否在商业上取得成功？

除了云闪付，银联的第二大变化是移动POS的商业化，意在对传统POS终端进行“升级”，以稳固其在B端的市场地位。

12月4日，中国银联联合各大商业银行和华为、小米等主流手机厂商，启动首批银联手机POS产品试点应用。

什么是移动POS？ 简单理解就是手机通过收单APP或者自带钱包APP成为移动POS机。 对于消费者来说，没有变化。 现在常用的支付方式，包括银行卡支付、二维码支付，都可以在手机POS上照常使用。

事实上，用手机直接接收POS订单并不是银联的首创。 2012年，美国移动支付公司在移动卡支付方面的成功，吸引了国内众多效仿者。 拉卡拉等第三方支付机构相继入局，推出手机读卡器。

这种模式看似有很大的想象空间，但在中国市场却惨败。 《支付革命》分析称，移动POS这种模式想要成功并不容易，因为盈利模式本身就存在问题。 此外，手机读卡器需要用户支付199元的硬件使用费。 如果商家不愿意为安装付费，市场将更难接受手机个人付费安装。

失败的另一个重要原因是中国移动支付的崛起。 据恒大智库分析，中国的移动支付远比欧美国家发达。 究其原因，在于居民支付习惯的差异。 欧美长期保持信用卡支付的习惯。 信用卡支付方便快捷，缺乏转换的动力。 此外，信用卡组织成熟，利益集团强大。 移动支付的推广意味着取代信用卡。 相比之下，在中国，人均信用卡数量仅为0.47张。 居民长期使用现金或储蓄卡支付，移动支付已取代现金。 因此，市场阻力小，后发优势显着。

由此看来，正是中国信用卡市场的不发达，给了移动支付先入为主的机会。 当国人更习惯使用手机支付时，读卡器模式下的手机POS就像是“画一列马拉的火车”。

最尴尬的是，移动POS很容易成为刷卡套现的“宠儿”。 由于具有“轻终端、低成本、快速更换、携带方便”的特点，完美满足了信用卡套现的需求。 以盒子科技旗下的千禾商通APP为例。 他们采用招人、经销的模式，免费为用户提供手机读卡器。 用户如需提现，只需支付刷卡手续费即可。 贷款的利息要便宜得多。

这一次，银联手机POS的创新之处在于取消了读卡器。 银联创新的背后其实是手机技术的升级。 以前手机收POS单需要用读卡器。 现在手机都有NFC等功能，只需要下载一个APP。

下一步，银联手机POS的推广还需要面对不少问题。 对于普通用户来说，银联很难改变他们使用支付宝和微信支付二维码支付的习惯； 对于商户来说，移动POS也缺乏核心卖点。 另外，作为手机POS最典型的应用方式，NFC在国内并不是主流，普及程度远不及二维码。

事实上，银联手机POS商业化的本质并没有改变。 在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛红艳看来，“手机POS的应用不会改变C端用户的支付习惯，主要影响B端商户的收款方。”

“从收单市场来看，目前竞争激烈的收单工具有两类，移动POS相比智能POS机，在功能和扩展性上都进行了升级，降低了商户设备采购和维护的成本和门槛.,将有利于推动POS收单业务进一步下沉，提高市场占有率。相比支付巨头的商户端APP，移动POS在便捷性上已经做到了同样的便捷，但在营销、增值上服务等，还有很长的路要走。” 薛鸿雁进一步解释道。

从银联APP的发布到手机POS的商用，银联一直在努力改变。 尽管银联背靠银行业强强联手，但从目前的市场形势来看，中国银联的改革之路充满坎坷和未知数。