出品|支付百科

如果不能保证安全，怎么能让人们安心使用呢？ “没有手机号码验证码或短信通知，如何修改支付宝账户信息？”

- 前言

近日，有媒体报道称，一名支付宝用户声称自己收到了一笔贷款。据了解，该个人信息被不法分子利用，并通过支付宝授权的招联消费金融“好气贷”获得贷款。一位名叫“晴儿”的网友莫名其妙地接到了招联金融的轰炸电话，称自己的“好时代”贷款逾期了，但晴儿并没有通过平台拿到贷款。查信用报告后发现，自2017年以来就有招商联的贷款记录，信用报告上显示的最后一笔贷款是截至2018年10月3日，贷款金额为9000元。所有贷款记录加起来为12万元。

在支付宝上搜索“招联”，会出现“招联好时代”的生活账户，表明是招商银行旗下招联消费金融的个人消费信贷服务。据其他媒体报道，每张身份证可注册三个支付宝账户，但庆儿的个人信息被盗，并在其名下注册了一个新账户。支付宝表示：“经我们安全人员调查，疑似与用户关系密切的人利用其账户获取贷款并转走，这并非所谓支付宝漏洞的原因。”

后来有人出面称，晴儿当时的男友在她不知情的情况下，利用她的个人信息进行贷款操作，所以官方认定这是一个错误。最终，这部分债务因为她的上诉而没有被免除。

第 1 部分

但事情并没有那么简单。早在2015年，就有网友在微博上爆料。博主@称，他的实名认证信息下还有5个未知账户。 “作为账户所有者，我完全不知道这五个绑定账户是什么时候创建的，也根本没有收到任何形式的确认或通知信息，无论是短信、电子邮件，还是登录后的网站。是没有信息。如果不是我不小心点击了实名认证链接，我可能永远都不知道我的主账户有这么多不属于我的子账户。

那么实名认证账户能做什么呢？

是的，贷款也是放在你的实名信息下的。是你偿还别人借用的身份贷款。

网上一时间沸沸扬扬，随后支付宝迫于压力做出回应：因账户持有人身份证等个人隐私泄露，导致“关联”认证，子账户与用户账户绑定不能使用。当你来贷款时，你无法发起蚂蚁花呗等贷款服务。如果连接异常，可以联系客服解绑。如果用户的资金丢失，支付宝将对大家进行赔偿。

支付宝于2015年10月18日再次发布声明称，“所有认证账户均已通过验证，关联认证异常情况已予以发布。二、若仍存在异常关联，用户可致电客服取消。” 3.增加相关认证通知提醒，具体提醒方式正在评估中。

但实际情况是：关联的子账户与主账户具有相同的权限。唯一的例外是花呗等商家只允许同一张身份证绑定一个账户。不法分子获得实名子账户后，开通与支付宝合作的相关贷款机构的服务，申请贷款，然后注销子账户。因此支付宝客服无法查询到我名下的其他账户。

截至2018年12月今天，关联认证通知提醒仍未上线！

第2部分

自2017年以来，不断有用户反映自己的支付宝账户被借钱。除去手机丢失、账户被盗等情况，被借的情况还是不少的。在知乎、微博、21cn上，人们纷纷表达了不满。遇到。

在鞠先生的投诉中，肖先生称，他无意中看到自己的支付宝上有负面记录。打开一看，发现里面有招联金融、趣店的逾期贷款记录。他感到很困惑，因为他的身份证和手机从未离开过他的身体。如果没有收到这方面的提示信息，如何获得贷款？然后我去中国人民银行打印信用报告，惊讶地发现有9条逾期记录。招联消费金融公司7笔交易金额3,902元，即时消费金融公司2笔交易金额3,902元，合计3,902元。肖先生不知道这笔钱去哪儿了。支付宝客服称，一个多年未使用的账户已被他人盗用。其手机号码已被变更，并与招联马等多家消费金融公司有贷款关系。只要用一张身份证注册，账户都是相关联的，授权功能也是互联互通的。之前的一幕就是这样发生的。

“但是为什么支付宝会在没有验证码和短信通知的情况下更改账户信息和手机号码呢？”肖先生很困惑。在这样的账户体系下，支付宝还适合作为贷款援助平台吗？蚂蚁金服的芝麻积分如何作为征信的信用凭证？连最基本的谁是谁都可能分不清楚。北京京都律师事务所合伙人穆宇律师表示，如果因用户的疏忽导致信息泄露，则需要用户承担责任；若因支付宝系统漏洞导致用户信息泄露，支付宝应对客户的损失负责。

但这还不是令人困惑的全部。 “到目前为止，我的手机号码还没有在这三个公司注册过。没有我的个人资料照片和视频数据，他们如何借钱？招商联合公司未经我允许也授权了该笔贷款。擅自在中国人民银行征信系统上查询我的信用信息？”

随后，肖先生在聚投诉上表示，事情已经解决，但是这个过程花费了多少时间和精力？

参考银监会2010年发布的《个人贷款管理暂行办法》，《办法》要求实行贷款约谈制度。对于通过电子渠道发放贷款的低风险个人质押贷款，至少应采取有效措施确定借款人的真实身份。上述公司尚未核实出借人身份的真实性及借贷环境的安全性。公民财产和信用信息受损，实际上是风控措施不到位造成的，相关金融机构应承担责任。

第三部分

程先生接到第三个电话并认真讨论后，才意识到问题的严重性。对方询问其身份信息，并称自己曾在来芬平台上购物，现在有账单逾期。 ，还表示他们是支付宝商户，通过搜索支付宝名下的分期公众号就可以找到。查询结果是他自己的支付宝没有任何消费记录。当他点击个人中心分期时，提示：“请使用注册分期时使用的支付宝账号登录分期窗口！”

支付宝告知程先生，其账户安全，不存在任何负面信息或不良记录。而且，他身份证下经过实名认证的支付宝账户也是他一直在使用的支付宝账户，而且是唯一的。一切都很安全。正常状态。钱是怎么借的？随后，经过与来分平台多次沟通，了解到以下信息：诈骗者使用另一个手机号码在支付宝平台注册支付宝，绑定程先生的身份证，然后利用支付宝的授权额度注册支付宝。在分期平台上进行了两次实物购买。至于为何无法查询相关购买情况，骗子再次注销了账户。

程先生表示，“支付宝给我回复称，骗子的手机号码从未在支付宝平台注册过，但分期消费必须绑定支付宝，授权限额必须通过支付宝个人进行。”声誉，那么问题来了，支付宝如何授予授权限额？

从这些案例可以看出，核心问题是支付宝的账户关联问题。

基于上述问题，笔者询问支付宝客服，对方给出的答复是“正常情况下，这个（添加新的子账户）不会提示（给账户所有者）”，但对方没有足够的理由解释为何没有该信息提示该主体账户只能由用户手动验证。随后客服建议保护个人隐私信息，并表示“（支付宝）不会看手机号码的名字，只会根据账户的身份信息进行验证。”也许给你的账户一个风险提醒也会更方便，客服说作者的问题会向上报告。”

这意味着支付宝目前对这个问题重视不够，也没有很好的解决方案。如果出现问题，您不会立即知道。毕竟你无法时刻查看自己有多少个子账户。

如何查看我的子账户？

首先，在电脑上进入支付宝主页，然后点击登录您的支付宝账户。进入支付宝界面后，找到右上角的账户管理，进入账户管理。在账户管理界面下，在基本信息栏中，找到实名账户。您可以通过在后续的查看中，可以查询子账户是否进行了实名认证。点击查看后，您可以看到您名下的子账户数量。

第 4 部分

历史总是相似的。

2015年，中国第一家消费金融公司、曾经全国最大的消费金融公司北银消费金融因风险控制缺失而陷入亏损的泥潭。 2016年7月，200多名用户接连投诉。被催收后发现，自己是在不知情或受骗的情况下被中介公司向北京银行申请了消费贷款，这也是一笔“迎头”贷款。后来据统计，全国受害人多达11万人，涉案金额超过2亿元。

这些人被中行消费金融追债，甚至还去央行征信，生活和工作都受到影响。其中不少人是20万元贷款的受害者。时至今日，相关帖子在网络上屡见不鲜。当时，BIB消费金融与中介机构合作放贷。这些中介机构包括中誉汇通、鼎信投资、新金开元等，他们在招联金控、来芬事件中承担了与支付宝相同的获客角色。

后来发现，这与北京银行纵容中介公司进行非法业务、部分内部员工与中介机构勾结不无关系。这起案件甚至惊动了监管部门。 2017年9月1日，北京银监局在其网站发布公告称，因借贷和同业业务违规，对北银消费金融处以900万元的罚款，同时对两名高级管理人员处以12年银行禁入。公司的高管。处罚包括暂停营业、取消高级管理人员资格10年、禁止营业2年。

被监管重罚后，出身显赫的北印从上往下跌落，难以翻身。北京银行年报数据显示，北京银行消费金融亏损严重，2016年、2017年分别给北京银行造成损失4.76亿元、2800万元。近两年累计亏损达14.28亿元。

以此类推，支付宝的角色不同，目前还很难界定背后的主要责任是谁。

第五部分

其他遇到这种事情的人如何维权呢？我给蚂蚁金服客服中心打电话，得知他的子账户已经向芝麻信用申请了授信，芝麻信用是与支付宝合作的一家借贷机构使用的。这时候你就得去找合作伙伴（比如来芬、招联金融）的客服了。他们会检查它，然后它就会消失。

一般建议您去派出所报警，让警方立案。不过，大多数情况下，你都会被送到警察局，所以拒绝立案的理由有很多。如果让你补充一些材料，你就得回到贷款机构，让他们开具详细清单，但他们会说要等派出所立案受理后才给你清单，所以你不能开具清单，也不能开案。支付宝觉得自己只负责“桥梁中介”，并不觉得需要承担相关责任。你别无选择，只能对付这三方。如果你的信用报告有污点，你自然就无法买房、无法偿还贷款。

钱不是我自己借的，但责任却是我自己承担的。我到底该还还是不还？另一方面，不少人表示芝麻信用仍会照常审核。如果严重逾期，有的人会被扣几十甚至上百分。由此可见，维权是多么困难。在很多网站上，仍然有人无法解决问题，无法走出泥潭。

那么话说回来，为什么子账号的权限要和主账号一样呢？绑定子账户是不是需要通知账户所有者？以安全着称的支付宝审核是否有遗漏？第三方借贷机构即使无法确定借款人是谁，也可以放贷。风控真的没有问题吗？

国家为什么要反对垄断？因为当一家公司垄断市场时，你别无选择。有竞争才有进步。毕竟用户会用脚投票。如果不能保证安全，怎么能让人们安心使用呢？

消费金融也对本文做出了贡献。