这是Datu的第79篇文章

身体状况是购买保险路上的绊脚石。

身体健康的时候买保险很容易，但是如果体检不正常或者生过病没通过健康通知书就很难买保险了。

幸运的是，这两年出现了不需要健康告知、生病也可以购买的产品。

无需健康告知，这意味着无论您有何种健康异常，都可以正常申请保险。不过，保险公司通常会排除投保前已经存在的重疾保险公司。

在无健康告知的医疗保险中，众安保险的众民保险和万能保险是关注度较高的两款产品。很多人看到万能保险（尊享版）后，认为它可以承保常见的原有疾病，而且最好是0免​​赔额（但不是100%起始比例）。事实真的如此吗？我们来看一下。

中民宝有（经典版和精选版）和万能宝（基础版和尊享版）两个版本。我们主要看一下中民宝精选版和万能宝尊享版的区别。想看安徽宝（升级版）的朋友可以直接拉到最后。

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保证比较

直接在图片上方：

众民保险旧版已于2024年8月31日下架，今后仅支持老客户续保，不支持新险。

✅保险年龄

公共保险：30天到105岁，保险年龄范围更广，几乎人人都可以申请

综合保险：28天至80岁，最高可投保80岁

✅免赔额

人保精选版：内外医疗保险各1万元，超出部分100%赔偿

多合一保险尊享版：0免赔额，2万以下赔付30%，2万以上赔付100%

看到这里，很多人会认为万能险尊享版更好，理赔门槛更低。事实上，情况不一定如此。这取决于具体情况。在某些情况下，万能保险不一定有优势。

比如小A住院，医保报销后自掏腰包，其中医保报销2000，医保不报销。本案中民保险理赔，万能保险理赔6000元。

公保的免赔额主要取决于医院的费用清单，不同的人住院费用也不同。根据费用清单，所有费用分为社保目录内费用和社保目录外费用。

大兔子写过一篇关于医保报销的文章。有兴趣的朋友可以点击这里

✅保护量

公安精选版：

总保额：住院+质子重离子+特殊药物600万

社保内住院医疗保险：300万

社保外住院保险费：300万

质子重离子保险：300万

特定药品保险：300万

全能保证独家版本：

总保额：住院医疗+质子重离子+特殊药物300万

住院医疗保险：300万

质子重离子保险：100万

特定药品保险：300万

✅特殊抗癌药物的种类

人保精选版：122种特效药品+2车

社保覆盖药品：无社保结算，赔偿60%

社保外药品：无论社保结算如何，均100%赔偿

全能尊享版：50种特殊药品+2推车

社会保障涵盖的药品：

①若先医保结算：报销率100%

②未办理医疗保险结算的：不予报销

社保外药品：报销率100%

✅索赔规则

如果住院费用不在医保范围内报销：

人保精选版：赔付60%

全能保险尊享版：无赔偿

这里重要的一点是，想要购买万能险的朋友要慎重考虑。未通过医疗保险结算的，万能保险不支付社保费用。在实际就医中，不准使用医疗保险、不能使用医疗保险、甚至主动放弃使用医疗保险的情况并不多。

✅其他

公安精选版：

重大疾病外地转诊公共交通费、住宿费：

100种重大疾病，承保被保险人异地治疗的交通、住宿费用。飞机仅限经济舱，酒店仅限四星级及以下。

限额为20,000，0免赔额，100%赔偿。

救护车费：1000元

全能保证专属版：无

✅增值服务

设有陪诊诊所和住院护理服务。如果需要自己付费的话，金额确实不低。

公安精选版：

陪同服务：每年限2次

住院护理服务：每年仅限一次，每次最多5天

全能保证独家版本：

陪同服务：每年限3次

住院护理服务：每年限3次，每次最长5天

专属服务：人保精选版5选1，合一保险尊享版3选1，人保精选版专属服务更好更实用。

02

保费比较

对于老年人来说，精选版人保的保费会比较便宜，而万能险则随着年龄的增长而变得越来越贵。

在保费折扣方面，众民保险针对多人提供折扣优势：

公共保险：2人一起投保5%折扣，3人一起投保10%折扣，4人一起投保15%折扣，5人或以上一起投保20%折扣

综合险：2人一起投保5折，3人以上一起投保10折，且必须是同一计划。

03

如何选择？

如果您想获得小病住院保障，多合一尊享版更实用；

如果你想承保重病风险，公共保险其实更有优势。专科药品数十种，理赔规则相对友好，无需经过医保理赔。例如，某专科药品在社保目录内但不在医院药房，而医保又不能在外药房使用，万能险就赔0，公保仍赔60%。

除了比较保障责任和保费外，我们还需要关注产品的稳定性，尤其是没有健康警示的产品。

这两款产品均为一年期产品，不保证续订。无续保保障的产品要想稳定，保费基数必须足够大，能够覆盖理赔，可持续性才会强。

从销量来看，万能保险无法与中民保险相比。众民宝全网均有销售，而全忙宝目前仅在支付宝和众安官网有售。这两种产品不是一个数量级的。而且，中民报的经营时间也较长。众民报上线已有2年多了。今年7月，进行了产品升级，优化了大量防护内容。这也说明中民宝的经营稳健。

从理赔门槛来看，万能险零免赔额，众民险则医保内外均为1万免赔额。理赔门槛越低，理赔率越高。

卖得少、亏得多的结果就是产品要么涨价，要么停产。大土个人觉得公保的稳定性比较好。

如果预算较少，给60岁以上的人买，也可以考虑众安安徽宝（升级版）。因为医保内外各有2万的免赔额，所以价格相对便宜。

如果您正在了解百万种不需要健康告知的医疗方法，或者不知道哪种医疗保险适合您的身体健康，请私信大土。

结尾

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