近日，中国人民银行在上海召开“加强卡基市场建设完善卡基生态系统”座谈会。这是《关于进一步优化支付服务提高支付服务便利性的意见》文件精神的贯彻落实会。会议明确提出加强卡基市场建设，完善卡基产业生态。在这一波推动下，国内基于银行卡账户的支付服务受理环境必然会得到改善，但客观上来说，推动卡支付市场建设难度较大。

为什么卡支付很重要？从政策背景来看，之所以重新强调卡化市场的建设，很大程度上是出于外国人来华的支付需求。金融体系成熟的欧美国家基本依赖卡支付。但从广义的账户端来看，卡支付并不是完整的卡支付，而是基于银行卡账户体系的各种支付方式，比如Pay产品，就是卡支付的移动版。

从收单端来看，卡式支付包括支持磁条支付（我国已不允许降级交易）、插卡芯片卡支付、非接触式支付等方式。由于全球银行卡芯片迁移，出现了大量完成度较高的移动支付的发展，非接触式支付是一种较为重要的卡式支付方式。

从国际移动支付的发展来看，欧美发达国家多数仍偏爱卡式支付；而东南亚、亚洲、非洲和拉丁美洲的新兴市场国家更喜欢基于移动钱包的支付。在中国人民银行的推动下，已经有31个海外钱包可以在国内支付，而这些钱包大部分来自东南亚。无论是从微商消费还是宏观投资的角度来看，我国肯定希望更多繁荣的发达国家来中国活动，所以重视卡支付，虽然比较麻烦，但肯定会带来更大的好处。

另一方面，从我国国情来看，银行卡账户是我国移动支付发展的基础。早在2014年底，我国银行卡发卡量就已达到49.36亿张，这意味着每人拥有近4张银行卡，这为移动支付的后续发展提供了良好的基础。

从账户性质来看，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（以下简称《办法》）和《非银行支付机构网络支付业务监督管理条例》 《支付机构》均规定支付账户是电子记账，本质上是记账。 《办法》还规定支付账户年度限额为20万，这也是多位用户反映收到微信支付20万限额提醒的监管要求。银行账户是存款账户，用于结算和存款，一类银行账户没有限额。从账户属性来看，银行账户的法律定位较高。另外，银行是国家金融体系的基础，银行账户自然有着比较高的地位。

当然，大多数情况下普通人不会意识到这些问题，也不会对日常生活造成任何影响。但从各方面来说，卡吉可以没有它，但又不能没有它。但推动卡支付建设并不是那么容易。

有什么问题吗？扫码支付经过多年的浸淫，市场已经非常熟悉。相反，它已经逐渐忘记了过去基于卡的支付习惯。在推进卡支付市场建设过程中，不可避免会遇到很多问题。

机械改造问题。尽管卡组织过去曾发文要求收单方POS全面支持非接触式支付和芯片卡支付，但出于成本和使用方面的考虑，仍有不少POS更倾向于二维码扫描功能，而弱化甚至不添加。基于卡的支付功能。以支付宝、微信支付为主要服务对象的代理商更不可能支持。

除了功能上的缺陷之外，还可能存在标准认证上的缺陷。例如需要支持国际卡支付，POS需要通过PCI DSS认证。这会给境外卡支付的支持以及机器设备的改造带来困难。

此外，对于收单机构来说，对于使用较少的支付功能加大资金投入的积极性较低。

收银员培训问题。如今，很多收银员都熟悉扫描二维码的支付方式，但对银行卡支付可能不太了解。银行卡支付中的一些违规行为可能难以避免，例如交易降级问题。早在2014年，中国人民银行就曾下发全国统一部署，逐步关闭金融IC卡降级交易。所谓降级交易是指同时带有芯片和磁条的银行卡。未来只能刷芯片，但不能刷安全。系数较低的磁条。很多POS的磁条卡槽可能很明显，但卡槽却很难找到。如果收银员不知道这个常识，付款可能会失败。

收银员的培训是一个非常复杂的问题，收单机构和商户需要形成默契的配合。以往支付巨头推广扫码支付时，都是通过补贴的方式鼓励收银员使用扫码支付。如今，卡支付需要解决收银员培训问题，也需要大量的精力和财力投入。近期，中国银联还推出了“辉煌2024行动”，直接投入30亿资金推动市场发展，这对卡支付市场建设应该会产生很大影响。

可持续性问题。中国人民银行在上海召开座谈会，提出整合各方资源，共同构建可持续商业模式。可见监管对于卡支付的可持续发展也存在疑虑。那么影响卡支付可持续发展的问题有哪些呢？

首先，商家最敏感的就是费率问题。今年年初，各大收购方均公布了收购率。其中，借记卡POS卡支付费率大于0.4%，信用卡费率大于0.5%，二维码支付费率大于0.25%。扫码支付整体费率水平低于POS支付。此外，不少银行都对二维码支付进行补贴，这使得很多商户从节省成本的角度更倾向于扫描二维码支付。

第二个问题是用户习惯。对于普通商户来说，外国游客毕竟是少数，而他们的顾客大部分是中国人，主要通过扫码支付。如果没有源源不断的卡支付客户源，即使现在改造机器支持卡支付，未来依然如此。从降低成本的角度来看，取消了基于卡的支付机。

最后，还需要成熟的政策与市场联动机制。商家拒绝接受现金，并且有成熟的法律来规范商家。但拒绝卡支付并没有强有力的法律规定，这更多是市场行为。监管机构可能会联动支付行业推出某些强制性要求或政策优惠，以影响前端商户的选择结果。

哪里有挑战，哪里就有机遇。对于支付行业来说，中国支付卡化市场的建设可能会带来一些机遇。对于卡组织来说，利用政策优势，可以收复卡支付的失地；对于终端厂商来说，可能会有新的产品需求；对于收单方或前端服务商来说，可以获得活动补贴并收取机器改造费，甚至前端商户更换机器和系统，就有机会砍掉商户。