研究实验室制作

文丨林晓琳

2019年3月15日晚会曝光“714高炮”个人网贷行业“潜规则”。高额的“割息”和“逾期费用”成为日后背负巨额债务的“罪魁祸首”。

首付利息是指借款人放贷时预先扣除的利息。可以是提前扣除的部分利息，也可以是贷款期内的全部利息。这相当于借款人在开始使用资金之前必须支付贷款。起息通常可能被包装为“服务费”、“保险费”、“会员费”等。近年来，在严厉的监管打压下，换马甲的人已经“难以生存” 。

但研究室近日接到用户投诉，称依依利用产品分期的形式，变相向用户收取斩首利息。

一手产品一旦下单，就会变成二手产品，折扣近三分之一，并收取截止利息。

李先生向奋起义借了钱。这个平台不是一个普通的贷款平台。经客服介绍，他必须在平台上购买额度内的分期产品，平台才会向用户偿还贷款。

李先生“买”了一台价值9000元的笔记本。平台显示，如果他卖掉，只能得到6750元。李先生原本想保留货品，但被客服告知，平台无法发货，只能出售。而且下单成功后就开始计息，三期每期实际还款金额为3176元。

据客服介绍，李先生借钱只能选择“出售”，而且从李先生显示的界面来看，没有退款选项。没有收到货，李先生“买”的电脑就成了“二手”。他实际上只借了9000元的6750元，折价了25%。该平台收取了近三分之一的“截止”价格。以IRR计算，这笔贷款的实际年化利率为240%。

李先生询问平台客服，为什么根本没有收到产品却被扣除了近三分之一的费用。客服给出的答案是，平台收取回收折旧费。

李先生表示，分期易其实根本不是分期商城。而是以购物的名义借钱，以二手回收的形式强制用户收取斩首利息，包装成折旧费来逃避监管。在第三方投诉平台上，不少用户也表达了同样的说法。

李先生表示，易分期贷款页面显示，首期仅需3000元，综合年利率为24%。目的是诱导消费者借钱。

研究室测算，即使李先生收到9000元，他每期还需偿还3176元。以IRR计算，年利率也达到36%。虽然没有超过国家规定的法定红线，但近年来法院判决明确支持借款人无需偿还超过24%的利息。

显然，金融科技将“折旧利息”包装为“折旧费”的花哨做法已经违反了规定。

分期易疑似融资担保公司放款 通联支付提供支付渠道

据李先生介绍，这笔贷款没有任何合同，也没有显示贷款机构。只显示深圳市电南网络有限公司，支付渠道为通联支付。

调研室在收集投诉时发现，解决投诉的当事人为南粤融资担保（广东）有限公司（以下简称“南粤担保”）。据菊投诉工作人员确认，该公司确实是首信易支付的处理公司，这意味着南粤担保才是首信易支付背后真正的运营公司。

根据《融资担保公司管理暂行办法》第二十一条规定，融资担保公司不得从事吸收存款、发放贷款、委托贷款、委托投资等活动。

一位融资性担保公司高管告诉调研室，融资性担保公司只能做担保业务。像南粤担保这样通过打包分期商城贷放贷的，绝对是违规行为。

从用户王先生（化名）提供的截图来看，中建商业保理有限公司（以下简称“中建保理”）为南粤担保分期商城提供担保业务。

（王先生提供）

（中建保理官网截图）

中建保理官网介绍也证实中建保理为消费分期平台提供担保业务。

此外，王先生的截图还显示，通联支付为首信易支付提供了支付通道。事实上，这并不是通联支付第一次与不法商户合作。

据央行信息显示，仅2019年通联支付就收到5起罚款，其中不少是因违反商户管理规定、支付代理客户与其业务经营不相符而被罚款。 2020年上半年，通联支付因违反商户法规和反洗钱法，在一周内被开出两次罚款。

此前，有报道称“通联支付系非法借贷平台：与友易分期合作，恶意扣费用户银行卡”。

从聚投诉上的投诉信息来看，截至目前，易分易与通联支付仍在合作，通联支付再次为不法商户提供支付渠道。

通联支付是一家成熟的第三方支付机构，总部位于上海。曾一度跻身行业前三，多次传出上市传闻。

尽管整个支付行业仍处于“过冬”阶段，但作为行业龙头，仍需掌舵前进。

对于与通联支付的合作关系、通联支付是否知道易分期的真实运营公司为南粤担保等问题，研究室致函通联支付询问，但截至目前尚未收到回复。出版时间。