2019年3月15日

民生有四大问题：住房、教育、医疗、养老。

因为我们的养老金替代率很低，过去10年一直低于50%。

养老金替代率=退休后领取的年养老金÷退休前年工作工资收入

根据国际劳工组织规定，养老金替代率最低为55%，否则意味着劳动者退休后的生活水平将大幅下降。

最理想的标准是世界银行提出的养老金替代率应维持在70%。

因此，我们必须提前做好退休问题的准备。我们不能仅仅依靠社会保障养老金作为退休后的收入来源。

最近有很多朋友问：可以通过支付宝购买国保和终身养老金吗？

多多答应大家这周写一篇详细的评测，详情如下

第1部分

说到支付宝，我们都知道它是一个惹事的网红，总是给大家带来很多小惊喜。好处虽小，胜过善意，所以很受民众欢迎。

支付宝的万能险、终身养老金也具有明显的网红特征。用官方的话来说：

“针对不同财务水平的用户，保险1元起，可以随时投资，保单分红按月发放，身故保险金给付。”

1元投保，随时投资

与传统年金保险每年动辄几千、几万的投资相比，万能险足够友好。 1元以内就可以选择，可以满足很多中等及以下财务水平用户的需求。

另外，国保可以随时投资，赔付非常灵活。投资金额没有限制，投资数量没有限制，付款期限没有限制。今天手紧就少买，明天钱多就多买。没关系。

与传统年金保险每年缴纳一次或一次性缴纳的金额相比，金额非常高。每次付钱的时候，你的心都会痛。万能险零分红、保费可选，可以减轻投保人的“痛苦”。同时，也增加了为未来制定财务计划时的满足感。

保单红利按月发放

顾名思义，养老金是用于退休目的，所以基本上要等到退休才能领取。

国民保险更加友好。从投保第二个月起每月均可享受红利，且可随时提取现金。如果您选择不提取现金，保费将自动转移。这样的设计可以加分。

支付死亡抚恤金

如果您在领取日期之前死亡，则至少退还100%的保费；

如果领取养老金后去世了，退还金额就是【20年后应该领取的养老金】减去【已经领取的养老金】，也就是说无论如何你都可以拿到这笔钱，至少20年。

它结合了万能险和终身养老金三大优势，再加上支付宝的平台流量支持，这款保险想不成为全民名人都难。

然而，转折点来了——万能险的保障水平/理财福利又如何呢？

第2部分

首先大家要明白，国保终身养老是一种年金保险，术语全称为：人保寿险理财维护养老保险（红利型）。是支付宝与四大保险公司之一的人保财险联合打造的产品。

简单来说，这是年金保险+分红保险的组合设计。投保人可以获得的收入也分为两部分：养老金+红利。

与同类型保险一样，养老金提供保证回报，但分红不确定，分为低、中、高三个级别。

其中，最低级别没有红利户口，红利为0，而中高端则有非保证利益。

根据万能保险的政策福利论证：30岁男性单次缴纳1万元保费，从60岁起直至死亡，每年可领取1010元养老金。

如果是低端保险，可以得到20年的保证回报。根据IRR计算，保证回报率为1.81%。

如果你能活到106岁（大部分保险都说“受保到105岁”是指终身保障），回报率为3.51%

如果是中高端保险，则无法保证红利，且利益证明数据不完整。具体的回报率我无法计算，但从同行产品的回报来看，基本都在4.5%以下。

另外，根据常理，越早投资保险，收入就会越高。毕竟这么多年养老金都要交。越早把钱交给保险公司，保险公司就会有更多的时间去争取高回报，所以30岁投资一万和40岁投资一万是不同的概念。

由此，我们可以大致了解全名保险的收入水平。全年保险预期收益区间为1.81%-4.5%。在此基础上，波动也不会太远。

如果想要获得4.5%的回报，就考验保险公司投资部门的投资能力。

至于防护程度，可以说是没有。这是纯粹的财务保险，没有豁免保障，也没有死亡保障（如果你认为保费返还算保障，那么你可以说是）。

第三部分

既然万能险的福利一般，那么它存在的意义是什么？

保本，适合保守投资者

现在还没有保本型金融产品，但是存款和保险可以。存款由“存款保险制度”承保，保险由中国保监会承保。即使保险公司倒闭了，也会有人接手。政策中做出的承诺不怕违背。 。

专用资金、强制存款

现在很多人都无法控制自己的消费。国民保险可以帮助您更好地控制自己。如果你有多余的零钱，你就被迫保存起来，退休后可以领取。缺钱的时候可以申请。保单贷款。

综上所述，万能险适合低风险投资者和储蓄能力较低的朋友。但万能险只注重财务收入，没有保障功能。在配置保险时，多多一般建议先配置保障再考虑理财，所以不要忽视其他需要配置的保障险种！

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