近日，中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构注销人民币客户备付金账户相关工作的通知》紧急文件，规定支付机构应于1月14日前注销人民币客户备付金账户， 2019年，备付金是指客户充值后尚未交易的资金，即支付机构的客户备付金，即存入支付机构账户的资金。

从准备金不集中存管到2019年1月全面实施，央行用了不到两年的时间，结束了支付机构依靠存入客户准备金赚取利息的盈利模式。

中国支付网创始人刘刚告诉第一财经记者，准备金账户注销有两个重要影响。首先，支付机构依靠准备金利息盈利的时代已经彻底结束，尤其是基本上依赖准备金利息的预付卡公司。能够依靠储备利息生存的公司可能面临倒闭。其次，支付机构不能再以准备金为基础与银行协商优惠费率，这意味着支付公司与银行的合作更加纯粹，这可能会进一步导致费率上调。

支付百科评论员寇祥涛进一步表示，取消支付机构人民币客户备付金账户的影响甚至会影响到未来的用户，用户提现费用可能会进一步提高。

预付卡公司将进一步缩减

备付金集中托管是2016年10月公布的《非银行支付机构风险专项整治实施方案》的重点内容之一。当时，该方案明确指出“建立集中保管机构”等内容。支付机构客户准备金存管制度”、“逐步取消支付机构客户准备金付息，减少客户准备金账户资金积累”。

自2017年4月17日起，支付机构应将客户准备金按一定比例存入指定机构专用存款账户，平均存款比例为20%左右。此后，央行决定从2018年起集中支付机构客户备付金，存款比例由20%左右提高到50%左右； 2018年6月，央行发布通知，规定2019年1月14日前实现100%集中存款。

储备金受到如此多的关注，与之前一些第三方支付公司的黑历史密不可分。以上海长购为例。 2014年7月获得支付牌照的上海畅购仅运营4个月就被发现存在虚假商户交易、跨账户记账、虚报费用、动用备用金进行日常运营等行为。通过费用和股东股息主观恶意挪用储备金。此后，个别商户散布信息，顾客权益受到严重侵害，引发群体性事件。

类似事件并非孤例。寇祥涛告诉记者，这是由于原来的模式无法有效监管准备金资金流向造成的。最初，《支付机构准备金托管法》要求支付机构准备金存放于准备金存管银行，支付机构可以单独查找。银行存款和备付金存管银行有权监管客户的备付金，但银行很难控制资金流向是否由客户自己发起，特别是在预付卡业务中，造成了银行存款和备付金存管银行难以控制资金流向是否由客户自己发起的情况。无法管理存款。预付卡机构发生群体性事件，多家支付机构退市，也倒逼央行加强准备金监管。

去年以来，“缴纳”罚款、吊销牌照已成为第三方支付行业的常态。牌照方面，目前央行共取消了33张支付牌照，剩余238张支付牌照。被取消支付牌照的33家机构中，预付卡机构有32家。而蓝天星支付、上海千悦等公司甚至主动弃卡。

根据业务类型，央行发放的支付牌照分为预付卡受理、预付卡发行、手机支付、互联网支付、固定电话支付、银行卡收单和数字电视支付七种类型。

中国支付清算协会2017年8月发布的预付卡机构发展研究报告指出，预付卡机构是非银行支付机构数量最多、占比最大，也是最难发展和发展的。近年来，经过严格监管，转型升级。一种机构。

在刘刚看来，上述支付公司主动放弃牌照的原因之一是预付卡牌照价值下降。如今，支付机构准备金账户的取消，让预付卡公司的处境更加雪上加霜。刘刚介绍，现有238家支付机构中，一半以上是各地预付卡公司。未来，预付卡公司数量将进一步减少。

未来用户提现费用将会增加

坐收利息时代的结束，不仅是对预付卡企业的打击，另一个影响是支付机构不能再以准备金作为与银行谈判优惠利率的条件。

此前，根据中国人民银行的要求，支付机构将客户备付金存放在商业银行的专门账户中。寇祥涛指出，由于客户准备金是以支付机构的名义存放在银行的，因此对于银行来说是一笔非常可观的存款。为了保证准备金存放，银行会对支付机构给予优惠利率。支付机构可利用存款存汇芯片与银行协商在快捷支付、代扣代缴等方面享受优惠费率。而用户实际上享受的是低费率。

“现在，原来的模式已经不一样了，准备金都到央行了，支付机构和银行之间的议价能力已经不复存在了。如果银行想提高费率从而增加利润，支付机构的费率肯定也会提高。微信支付他们无法与银行达成协议，中小机构没有议价能力。”寇祥涛说。

事实上，近期微信支付与民生银行的“大战”或许已经成为加息的开始。本次事件中，资金从微信钱包转账至民生银行卡（俗称提现）时，超出免费额度后，微信收取0.15%的手续费，上涨0.05%，其他银行卡则1 %。在寇祥涛看来，两家机构的行为都是市场行为。未来，银行无法获得存款权后，必然会提高支付交易费率。用户的利益可能得不到保护。

一位支付机构内部人士告诉记者，如果准备金存放在央行，支付机构将损失利息收入。再加上银行手续费成本不断上涨，确实对支付造成了一定的成本压力。

寇祥涛还表示，目前银行和支付机构之间的矛盾并没有扩大，所以对用户没有产生大的影响。目前，支付机构和银行还处于相互测试阶段。未来是否加息取决于银行的态度。 “不过，银行应该不敢联合涨价，毕竟谁都不想招来用户的仇恨。”

对于未来加息范围，刘刚指出，目前支付机构向银行卡提取现金时会倾向于收取更多费用，其他情况仍会免费。虽然很难估计未来费率会上涨多少，但可以肯定的是，具有垄断地位的支付机构将不断更新收费标准以保证利润。

此外，多家支付机构向记者表示，将按照央行要求如期取消准备金账户，但不会影响用户支付便利，保证优质体验。