一、人民币防伪知识

(一)人民币防伪特征识别技巧

直观地鉴别人民币真伪可以概括为“一看、二摸、三听、四验”。

看一下：首先看水印，将人民币对着光。花十元以上就可以在水印窗口看到人脸或花朵水印。五元纸币有完整版古钱币水印；第二、看防伪线，第四套1990年版50元、100元纸币，纸币右侧有一条清晰的直线；第三，检查钞票图案颜色是否鲜艳，线条是否清晰，对接线是否连接良好，无空白、间隙。

第二触：由于5元及以上面额的人民币采用凹版印刷，线条形成从纸面突出的墨道，特别是盲文点字、“中国人民银行”字样和第五套人民币肖像。如果用手指触摸这些地方，会有比较明显的凹凸感。对于较新的纸币，如果用指甲刮，会有明显的阻力。

第三听：人民币纸是特种纸，坚韧、清脆，较新的纸币用手指弹动会发出清脆的声音。

四、测试：使用简单的仪器进行荧光检测。首先是检测纸张是否有荧光反应。人民币纸没有经过荧光漂白。在荧光灯下不会发生荧光反应，纸张会变黑。二是人民币有一两个荧光字，呈浅黄色。

（二）2015年版第五套人民币100元钞票面貌特征

2015年版第五套人民币100元钞票是在2005年版第五套人民币100元钞票的基础上，增加了光面光变数字、光变空心窗防伪线、磁力全埋等防伪特征。防伪线具有更高的防伪性能。功能方面，改进了人像水印等防伪性能，改变了原来的皇冠数字字体形状，增加了竖排数字。

1.绚丽的光变数字

2015年版第五套人民币100元钞票正面中部印有夜光变光数字。当你垂直看纸币正面时，数字“100”主要是金色；当你直视时，数字“100”主要是绿色的。随着视角的变化，数字“100”的颜色在金色和绿色之间交替，并且可以看到一条明亮的光带在数字上上下滚动。

2、变光镂空窗安全线

位于门票正面的右侧。当视角由直视变为斜视时，安全线的颜色由洋红色变为绿色；通过光线观察，可以看到安全线上交替排列的镂空文字“100元”。

3.肖像水印

位于机票正面的左边距。透过光线观察，可以看到毛泽东的头像。

4.胶印图案

正面左下侧和背面右下侧有面额数字“100”的部分图案。通过光线观察，正反面的图案组成了一个完整的面额数字“100”。

5. 水平和垂直双数字

票证正面左下侧有横排数字，标题及前两位数字为深红色，后六位数字为黑色；右侧的垂直数字是蓝色的。

6.白色水印

位于票正面水平数字下方。通过光线观察，可以看到透光性很强的水印面额数字“100”。

7、雕刻、凹印

票面正面印有毛泽东肖像、国徽、“中国人民银行”名称，右上角面额编号，背面印有盲文和人民大会堂有雕刻和凹印，用手指触摸有明显的凹凸感。

(3)基于流水号查询的假币纠纷解决机制

对于已实现前缀号码查询功能的ATM（存取一体机、提款机）、银行柜台等现金支付终端，采用以下不同的标注方式：

①张贴蓝色标志

本机或通过流水号查询系统（软件）可实现取款业务信息与流水号记录的关联，可为客户提供假币纠纷中取款的流水号（文字、图像信息），并提供序列号可以与现金一一对应。

②张贴黄色标志

一是ATM通道。通过流水号查询系统（软件），在出现假币纠纷的情况下，无法一一对应地向客户提供所提取现金的流水号，但可以提供所有现金的流水号业务发生当日（或期间）设备内各钱箱内。标题编号（文字和图像信息）

二是柜台渠道。通过流水号查询系统（软件），在假币纠纷中无法为客户提供一一对应的取款流水号，但可以提供提款流水号（文字、图像信息）。营业时间内在柜台提取现金。 ）。

2、退休理财规划基础知识（一）退休及退休规划问题

1.确定大概的退休年龄

一般情况下，上班族会在60岁退休，女性可能会稍早退休（尚未考虑延迟退休的问题）。在快节奏的现代生活中，退休会对人们的心理、收入、生活状况产生一定的影响。尤其是退休后每日收入的大幅减少，进一步降低了大家的生活水平和生活质量。因此，为了平衡退休前后不同的生活，需要根据自己的经济、身体等条件确定一个适合自己的理想退休年龄。

2.确定退休后所需的生活费用

您应该根据自身经济状况，结合家庭收入和支出，对退休后的生活方式和生活质量做出适当的评估和合理的安排。一方面，我们要尽力保持较好的生活水平，不降低生活质量；另一方面，我们也要考虑自己的实际情况，不要盲目追求超标准的生活。然后制定切合实际的个人退休计划。这个计划应该尽可能详细地描述你的退休生活预期，并根据每一项列出大概需要的费用，然后用它来估算个人退休后的生活费用。当你对自己退休后想要过的生活有了清晰的认识之后，再考虑一下自己准备了多少养老金，这些养老金是否能够满足自己设想的退休生活。

3 了解储蓄养老金的各种方式

（1）社会保障养老保险：企业和个人每月按一定比例缴纳（企业缴费10%，个人缴费8%）。退休后，可以领取一定的养老金。实际缴费年限超过15年的，养老金按月计算。根据最新养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：

养老金=基本养老金+个人账户养老金

基本养老金=（上年全省职工平均月工资+本人平均指数月缴费工资）/2个缴费年限1%

个人账户养老金=个人账户储蓄金额/月缴付次数（50岁195、55岁170、60岁139）

（二）企业年金保险：个人和企业提取固定数额的资金，投资积累养老金，退休后按规定方式支付。然而，只有少数人能够享受企业年金。

（3）商业养老保险：商业养老保险的种类较多，您可以根据自己的实际情况选择合适的种类。

（4）自筹养老金：自筹养老金主要是储蓄的投资，让有限的资金发挥更大的作用。您可以在市场上选择合适的投资工具（理财、基金、股票等）。

（二）养老金规划案例

张先生今年60岁了，他的妻子比他小3岁。我儿子去年结婚了，有了自己的新巢。他与妻子的生活正式进入“空巢期”。没有了孩子在身边，夫妻俩感觉生活突然失去了焦点。

张先生和妻子每月退休工资合计5000元，每月开支约1500元。为了给儿子买房子，他们花掉了大部分积蓄。现在他们手里还剩下30万元左右的闲钱，已经存到银行了，他们不知道如何管理。

建议张先生不要将超过70%的资金用于投资理财，剩下的30%以定期存款的形式存放在银行（定期存款可以提前支取，享受当期利率） ）以备紧急需要。

（三）退休规划建议

1.结合自身需求，参考专业建议

养老金规划首先要根据自己的需要和情况，做到心中有数；其次，由于养老金规划周期长、选择多、影响因素多，建议寻求专业建议。个人可以向银行、保险、基金、证券公司等专业机构了解更多理财信息和建议，也可以向独立的理财咨询机构寻求理财建议。随着理财市场的日益发展，越来越多的专业机构在提供理财建议和服务方面已从以产品为中心转向以客户为中心。结合自身需求，参考专业建议，可以让退休规划更加合理、科学。

2.考虑长期回报和流动性需求

退休规划是一项长期的财务计划，选择金融工具时应注重长期回报。股票或股票基金在获得长期回报方面具有优势，年轻时投资上述类型的比例可以相对较高。随着年龄的增长和风险承受能力的减弱，可以逐渐增加债券或债券基金的投资比例。同时，需要考虑到流动性的需要，以货币市场基金或活期存款的形式保证流动性，至少要保证手头有一笔应急资金，留出3-6个月的开支。随着年龄的增长，可以增加预留的应急资金数额（例如1-2年），以增加退休资产的流动性。

3.商业保险必不可少

股票投资、债券投资、基金投资等常见的退休规划工具在长期回报方面均具有优势。在保险保障方面，商业保险是其他类型养老理财无法替代的，也是社会养老保险的有益补充。商业养老保险运作相对规范、安全，个人可根据自身情况灵活选择；还建议增设重大疾病保险、医疗保险、意外伤害保险等险种，提高重病或意外事故的风险承受能力，加强晚年生活保障。 。

3、电子渠道外汇业务基础知识

个人在个人年度总额（目前折合5万美元）以内可以通过电子渠道办理结售汇业务。结汇或购汇所用资金应当来自自有账户、结汇后的人民币或购汇后的外币。它必须直接存入您的帐户。超过年度结售汇总额的，须准备相关资料并到柜台办理。

个人办理结售汇业务时，应先凭有效证件（不含临时证件）开立人民币结算账户或外汇储蓄账户，并在银行开通个人电子银行结售汇业务功能。上述有效证件包括居民身份证、护照、港澳居民来往大陆通行证、台湾居民来往大陆通行证。具体操作流程如下：

（一）个人通过电子渠道办理外汇业务流程 1、网上银行

开通您所持账户的网上银行、手机银行等功能——登录个人网上银行/手机银行——选择“结售汇”——选择“结汇”或“购汇”，输入根据操作提示查询结汇或购汇信息。

2. 自助服务终端

前往商业银行实体网点，在银行工作人员的指导下，通过自助终端完成个人结售汇业务。

3. 电话银行

您可以拨打开户银行客户服务热线，按照提示完成个人结售汇业务。个人应严格按照商业银行的操作要求，或在银行工作人员的指导下操作。记住不要相信别人。可能会出现个人额度被占用、个人信息泄露造成资金损失等安全问题。根据银行提示及结售汇资金属性说明，结合客户实际办理情况核对个人结售汇资金属性。首次办理个人结售汇业务时，需到银行柜台办理。今后您可以通过电子渠道办理个人结售汇业务。

4、通过支付机构办理跨境电商小额购物业务

2013年9月16日，国家外汇管理局允许北京、上海、杭州、深圳、重庆5个地区17家支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务试点。境内个人或机构在海外购物网站购物时，可以直接使用支付宝、财付通等第三方支付工具完成支付。单笔交易金额不能超过10,000美元。除了小额采购外，消费者还可以通过第三方支付机构支付机票、酒店住宿、海外教育和苹果软件等费用。单笔交易金额不得超过等值5万美元。

如果客户想通过第三方支付工具进行跨境购物支付，在进行首次付款之前，首先需要实名注册，填写身份信息，并提供账户关联的银行卡。支付机构将对个人信息进行审核。客户通过实名认证并绑定银行卡后，即可进行实时支付。

客户在商户平台下单后，提交订单。商户平台创建订单并生成支付页面。客户选择注册的支付机构后，跳转至该支付机构的支付页面。同时，商户将订单明细发送给支付机构，客户可以用自己的外币支付，也可以选择用人民币支付。如果客户选择以人民币支付，支付机构将立即根据银行汇率报价将订单金额转换为人民币，并由客户确认订单信息和金额。客户确认后，支付机构进行“观察名单”筛选。如果客户不在关注名单中，则允许客户点击支付；如果客户在“观察名单”内，则冻结该客户的支付功能并提示原因。客户支付成功后，支付机构向境外特约商户发送“支付成功”指令，提示其按照订单提供服务。支付机构利用海外卖家和物流公司追踪交易订单信息和物流信息，监控客户收货信息，确保客户及时收到货物。

退款流程：如果个人对购买的商品不满意而申请退货，退货原因由顾客承担，产生的费用和服务费由顾客承担，否则由卖家承担。支付机构根据实时汇率结汇并扣除相应费用，然后将人民币返还至境内消费者的银行卡中。

客户将银行卡与支付机构账户绑定，通过支付机构进行网上银行卡支付。客户须防范风险，避免访问非法网站，防止病毒程序窃取个人卡号和密码，确保账户资金安全。支付机构与境内银行合作开立外汇储备账户，通过该账户办理跨境资金集中支付；境内合作银行须根据支付机构提供的交易明细，结合逐笔结算、销售数据，集中办理资金收付业务，按照现行境外外汇管理规定执行。结售汇和国际收支申报。对于已完成的境内客户支付指令，支付机构通过人民币备付金账户定期、集中购汇，向合作银行提交批量代理购汇单据，包括境内客户名称、身份证号码、收款人。姓名、地址、付款方式、购买的外汇币种、金额等信息。合作银行根据支付机构提交的批量代理购汇单据完成批量购汇，并将每笔交易信息录入个人结售汇系统。银行将购汇资金划入支付机构的外汇准备金账户，将相应外币汇给境外商户，并结算交易金额。付汇完成后，外汇集中支付资金按照国际收支统计原则进行申报。

（二）通过电子渠道办理外汇业务的风险点 1、技术风险

技术风险是指网络运行过程中信息技术系统出现故障，导致市场中断、交易停滞、交易数据被破坏、修改、泄露等，可能给客户造成损失的风险。

2、操作风险

操作风险是指商业银行在操作和办理外汇业务时，由于人为失误等原因造成直接或间接损失的风险。

3、政策风险

政策风险是指因政策漏洞或执行不力、管理不当等引发的风险。网上银行外汇业务的办理缺乏银行经营者的控制，导致部分业务面临政策监管风险。具体表现在：

一是个人分拆结售汇监管难度大；

二是个人年度实际购买总额难以监控；

三是汇款真实用途难以监控。

（三）地下钱庄的危害

“地下银行”是指从事资金支付结算业务、外汇交易、跨境转账等非法经营活动的金融组织。

地下钱庄的危害主要体现在以下三个方面：

一是扰乱国家经济金融秩序。 “地下钱庄”的资金交易具有高度隐蔽性。资本流动规模和交易属性无法掌握，更难以纳入正常的国际收支统计。它们不仅协助境内资本逃往境外，也是境内外资企业撤离资金、非法转移利润的主要途径。 。此外，还起到了国际短期资本跨境流动的作用，绕过了我国外汇管理的防火墙，为“热钱”进入国内资本市场开辟了一条隐形通道。

二是损害国家经济利益。 “地下钱庄”为很多企业逃税逃费提供了地下通道，给国家税收造成损失。与此同时，“地下钱庄”导致大量外汇收支逃离银行体系，加大了控制和监控的难度，导致国家外汇储备出现“黑洞”，长期非正常渗漏，从而浪费国家外汇资源。

三是煽动、助长各类犯罪。 “地下银行”为有洗钱需求的犯罪分子提供服务，让他们达到洗钱的目的。一些人通过腐败、贿赂、挪用国有资产、走私、贩毒、骗税等方式获取的收益，伪装成“合法”，助长上游犯罪。

（四）电子渠道外汇业务风险防范

1、不要访问非法网站，防止病毒程序窃取个人卡号和密码，确保账户资金安全。

2、积极配合金融机构、第三方支付公司开展客户身份识别工作，严格按照操作流程办理相关业务。

3、妥善保管您的身份证件和账户信息，不出租、出借您的身份证件和账户信息，不帮助他人提取现金。

4、选择安全可靠的金融机构和支付机构。

四、强化网络支付安全意识（一）我国网络支付面临的主要风险类别

一是个人信息泄露。个人信息的泄露有两种类型。一是由于个别网站系统被攻破，导致系统中存储的敏感个人信息泄露，给相关消费者造成经济损失。另一种是由于用户的疏忽或欺骗，导致您的账户、密码或手机验证码等信息被他人非法获取。

二是被钓鱼或者被植入木马。不法分子利用虚假网站、虚假电商支付页面等“钓鱼”形式，利用客户安全意识薄弱的弱点，通过虚假支付页面窃取客户网银信息。例如：犯罪分子首先建立一个虚假的电子商务网站，然后在购物网站上发布虚假的产品信息。这些信息中的产品价格往往比市场上的同类产品便宜很多。同时，不法分子还会留下自己的QQ号或MSN。即时通讯工具号码、虚假电商网站网址等。当顾客被网站上出售的廉价商品吸引并通过网站付款时，他们将被链接到虚假的银行付款页面。客户在虚假支付页面输入的卡号、密码等信息将被不法分子获取。

第三，由于密码过于简单或具有明显特征而导致密码泄露。客户设置的密码过于简单，没有真正的保护作用，很容易被不法分子窃取或猜出。

第四，支付数据被篡改。

五是网络失信行为。

（二）网络支付安全案例

案例一：警惕网上支付陷阱！

1月份，谭女士从广东来参加朋友的婚礼，到酒店网上购买了机票。多次输入密码后，网上信息仍然显示支付不成功，但卡上的近15万元却被转走了。谭女士跟踪后发现，这笔钱进入了游戏公司的账户，并被购买成了游戏积分。

【安全提示】

1、在办公室或家外使用电脑时，存在数据泄露的风险。不排除电脑感染了木马病毒。尽量不要使用公共电脑进行支付。如果必须使用，请在使用前检查是否有木马或病毒，并开启防火墙防护功能。

2. 如果您继续被要求输入密码，则存在您的数据被盗的潜在风险，因此您应立即停止支付。

3、检查资金已转入后，请记录订单号，立即报警，要求警方处理。将您收到的银行提醒短信保存为辅助凭证。

4、及时联系网上支付银行、第三方支付机构客服，及时了解资金去向，最大限度减少损失。

案例二：防止网上购买火车票被木马病毒盗卡！

1月，周先生在酒店电脑上访问该网站购票并支付门票时，网页自动跳转至游戏点卡交易页面。网银支付对象也由“铁道部资金结算中心”变更为第三方支付平台。收货商家是某网络科技公司。由于周先生没有留意收款人，资金被转移。后来得知，酒店电脑被植入木马，劫持火车票为黑客购买游戏币。

1、支付完成后，原来的网页并没有显示支付成功，但同时又跳出另一个页面，显示支付成功。当我点击它时，我发现这是一家网络科技公司的网页，与原来的网站不一致。

2、立即收到银行消费短信，显示转账金额远大于门票价格。

3、资金结算后，突然进入游戏点卡支付页面。

【安全提示】

1、如果您使用公共电脑进行支付，请在使用前检查是否存在木马或病毒，并开启防火墙防护功能。

2、付款时请注意订单内容，防止订单更换后继续付款。

3、支付前采用短信验证的辅助方式再次确认订单支付信息。

4、确认您被钓鱼邮件后，请立即向公安部门报案。请保存相关网站截图和收到的银行提醒短信作为辅助文件。及时联系银行和第三方支付机构，减少损失。

情况3：单独设置账户密码。

南京网友小米在某社交网站上的用户名和密码近日被盗。她没有在意，又注册了一个新的。谁知道没两天，她的支付账户就被盗了，她在网上购买了几百元的游戏？点卡——原来，为了省事，他的微博、邮箱和网上支付账户都使用了相同的账号和密码。结果，他的支付账户被盗。

【安全提示】

1、网上支付账号和密码应单独设置，不得与其他网上账户相同。

2. 密码设置必须唯一。不要为了方便记忆而设置一些简单的密码或者与生日、电话号码等相关的密码。

3、请勿在支付账户存入大量资金。对支付账户启用电子证书、短信验证等多重保护，确保账户安全。

4.发现您的付款帐户被盗后，请立即联系付款机构以冻结该帐户以防止进一步的损失。

案例4：“免费Wi-Fi 15分钟以窃取密码”

罪犯通常在没有密码的情况下设置Wi-Fi来吸引手机用户。连接到网络钓鱼Wi-Fi后，手机用户的操作记录将被相关软件复制和破解。

用户帐户盗窃有两种类型：当网站加密不高时，它会被罪犯直接破解；对于具有较高安全系数的网站，例如银行，支付宝和其他网站，黑客将指导用户到模仿网站网站以获取帐号和密码。 。由于金融网站和移动客户的信息（例如在线银行和支付宝）已在各个层面上进行了加密，因此很难破解，而诸如微博，QQ，电子邮件和游戏之类的帐户相对容易。

【安全提示】

1。通常最好关闭Wi-Fi自动连接。手动使用时，您还应该清楚地阅读Wi-Fi名称，并尽量不要在未知的Wi-Fi上进行在线付款。

2。登录移动银行或付款机构的网站时，最好不要直接使用浏览器，而是使用银行或第三方支付公司的专用申请。

3。如果您发现您的银行卡已被盗，则应及时联系银行，冻结银行帐户并及时致电警察。

（3）加强网络安全风险预防

1.确保终端安全

①及时更新反病毒软件和操作系统补丁。

②直接从官方网站直接下载和安装银行和第三方支付控件和软件。

③不容易单击未知的链接，或其他人发送的链接或文件。

2。正确保持敏感的个人信息

ID卡信息，帐户信息，银行卡信息，手机号码等必须正确保留，并且不容易提供给他人。

②不容易在小型网站或未知网站上保留上述信息。

3。注意密码安全

①要设置个性化密码，将其单独设置，并且与其他公共场所常用的密码不同。

②不使用与您的生日，电话号码，ID号等相关的连续，重复，简单的数字组合或数字信息。

SMS验证代码和动态密码之类的动态密码涉及帐户安全和资金安全性，并且没有向其他任何人（包括声称是员工或客户服务人员的人）提供。任何对SMS验证代码的请求都被视为欺诈。

④经常更改适用的付款密码，并尝试将付款密码与交易密码区分开。

⑤保存付款安全工具，例如付款端口令牌，而不将其交给他人。使用后应立即从计算机中检索。如果丢失，请报告损失并尽快重新发行。

4.充分利用银行或付款机构提供的各种安全产品

银行或付款机构提供的各种安全工具或产品具有高度的针对性，并提供了相对良好的安全性。使用在线付款时，用户必须充分利用这些安全工具或产品，例如申请数字证书，激活手机动态密码，SMS提醒和其他服务，以提高帐户和交易的安全性。

5。提高良好的安全意识

①不要在相关的银行卡中预先付费过多的资金，并尝试使用II型和III类银行帐户。

②设置交易提醒和交易限制。

try不在公共场所（例如互联网咖啡馆和图书馆）中使用网上银行业务。如果您在公共计算机上使用在线银行，请确保在关闭计算机浏览器之前已清除所有信息。

④一旦您的手机丢失，请立即报告损失以避免损失。