概括

2008年底，有人曾说过：“如果银行不改变，我们就改变银行。”如今，这似乎已经成为现实！通过这篇文章的视角，我们本质上可以理解这种“大胆说话”的逻辑，这更像是一个还没有断奶的孩子，已经不知道“妈妈”是谁了。

一、我国第三方支付的成功情况

如果没有被网络诟病为狗的国有银行系统的配合，第三方平台支付不可能取得现在的成就。

许多在线支付和移动支付技术首先由欧美首创，国内随后跟进，最终在市场因素的催化下实现弯道超车。这种市场因素只是表象，其基础是我国以国有经济为核心的独特经济体制。

如今，很多人在称赞支付宝、微信支付、QQ、微信即时通讯的便捷性和先进性时，往往会拿中国联通和国有银行作为反面例子，感叹系统性问题。

但稍微理性分析一下，你就能明白，支付宝之所以能够迅速超越国外同行，是因为它确实是站在国家主导的银行体系的肩膀上。

第三方支付顾名思义：通过银行和客户之外的第三方平台进行支付。

与国外相比，我国在线支付平台有两个最大的特点：

1、以借记卡为主流，用户群大幅扩大。

2、实现平台内即时转账，是该第三方支付平台快速发展的关键。

这两项可以说是支付宝能够在市场开拓上击败欧美同行的原因。

二、我国传统银行业的任务与变化

我国银行系统承担第三方支付两项基础业务：

1.身份认证 2.转账结算。

如果这两点都没有实现，第三方支付的安全性和便捷性就无从谈起。

最流行的快捷支付需要三个条件：

1、身份证（或其他证件）

2.银行卡（无论借记卡还是信用卡，这个都很重要）

3. 手机号码

我们先来看看储蓄卡

应该说，在中国申请全功能的银行借记卡是全世界最方便的：

1.无门槛，免费开户。

2. 立即领取卡。

大多数欧美银行之所以无法做到这一点，主要是出于成本考虑。因为大量发行功能多样、服务综合远远超过欧美的银行卡，不仅意味着发卡成本和人力成本，还意味着后端系统算力、现金管理、配套网点建设、机械设备摆放、运行维护。但大量无门槛发卡并不能保证足够的存款和中间收入。还会导致资源紧张、服务不足，影响市场声誉，赶走优质客户。最终会变成赔钱的生意。

因此，商业银行通过设定开户条件、费用、等待时间，可以筛选掉过多原本想开银行卡但没有大额存款或信贷需求的潜在客户。

近十几年来，我国商业银行（特别是四大行加邮电、交通）在人民银行政策文件的指导下，不计成本地大量发行银行卡，提供为世界上最大的发展中国家提供基础综合金融服务。在流行的同时。目前，我国人均拥有4张银行卡以上，无论是增量还是保有量均居全球第一。

银行卡的便捷功能主要体现在自助设备上。下图显示：近年来，我国投入使用的ATM数量约占全球份额的25%，远超全球GDP份额，并且还在不断上升，因为人均数量还落后。

有了银行卡，接下来就是安全问题：

虽然现在手机号码是用身份证发行的，银行卡也是用身份证发行的，但第三方支付平台本身并不能通过身份证确认手机号码和银行卡的对应关系。这个工作只能留给那些网点众多的人。银行以面对面的方式进行现场处理，即：

1、银行在开卡时会完成手机号码验证。

2、开卡后，单独添加/修改认证手机号码。

注：您必须亲自到场，并通过公安局身份系统在线验证。外观信息通过后才能完成验证。

这意味着向对应的手机号码转账的权限是通过我的现场权限授予的，从而保证了安全。

这项工作分为全国22万多个商业银行网点的日常工作。想象一下，如果数亿用户需要通过阿里巴巴、腾讯建立的实体网点进行面对面验证，以快捷支付为绝对主流的移动支付如何发展？可以说，全国22万家银行网点实际上就是互联网金融的“母亲”。

2015年，四大银行也开发了自己类似但更安全的支付方式，并试图联合限制微信和支付宝，以夺回部分支付市场。但由于推广手段不佳，在整体舆论氛围和政策引导下，聊胜于无。自我安慰。总之，从安全角度来看，成本因素使得网上快捷支付基本无法脱离目前肩负着提供我国基本社会金融服务职责、拥有众多实体网点的国家主导的银行体系。

三、传统银行的无奈与退化

关于第三方支付的便利性，就需要谈谈银行承接的结算业务，实现在支付平台上的转账。第三方支付平台的转账功能是国内第三方支付平台各类综合金融服务（红包、收款、信用卡还款）快速发展的关键。当然，这个功能也是基于银行系统而建立的。简单来说，就是通过第三方支付平台（敲黑板）在银行系统开立客户准备金账户来完成。

举个简单的例子：A用A卡在支付宝上转账给B，AB各自看到支付宝账户中金额的变化。 A的A卡转入支付宝在A银行的备付金账户（查看银行卡对方账号即可知道）。当B需要提取现金时，实际上是支付宝在B银行的备付金账户，将钱从你的金卡账户转入B卡，然后通过人民银行的支付系统清算A银行的备付金账户和B银行的备付金账户中国银行。因此，存入支付宝的资金即使不提取，也始终在第三方支付平台的银行备付金账户中。

转入余额宝时，支付宝的银行备付金账户会将资金转入支付宝名下货币基金的银行账户进行资金操作，然后在客户的余额宝上记录一份，减一。支付宝余额。支付宝客户备付金账户中的资金越多，第三方支付公司可以要求银行提供更高的存款利率。银行通过帮助支付宝等结算赚取佣金（其实很多银行是不拿佣金的），结果还更高。消除了收取存款的成本。而且支付宝可以通过各种方式鼓励客户把钱投资到其他产品上，这也造成了银行这边存款的损失。

这就是为什么去年支付宝开始对提现收取条件费后（不知道“永远免费”的吹嘘被扔到哪里了），余额宝提现仍然免费。原因是为了鼓励客户把钱转到余额宝——从银行的角度来看，这意味着从备付金严格监管的备付金账户转向天弘基金公司名下更加自由的资金账户。 ，成为营运资金。

因此，为支付宝提供准备金账户服务：虽然开立准备金账户的银行收到大量存款，但从整个银行业角度来看，不仅增加了运营成本，还减少了中间业务收入，还培育了竞争。反对者，银行业从此开始堕落，甚至牺牲自己的渠道给第三方支付公司，以抢夺支付存款（建设银行与阿里巴巴合作的案例，见文末链接） ）。

欧美国家没有一家银行或卡组织愿意为第三方平台承接大量低效率甚至负效率的储蓄账户和转账结算的网络安全柜台认证服务，这是一项嫁衣业务对于其他人。网上支付只能靠自己。在已经成熟的信用卡支付体系下。

Visa或其他国外卡组织也有各种形式的网络验证功能，但一般主要用于信用卡，由于缺乏统筹规划，无法整合分散的各国市场。目前，我国绑定网上支付的借记卡占了非常大的一部分。从银行经营的战略角度来看，它们都是亏损交易。只有需要向社会提供基础金融服务的国内银行体系才愿意在政策引导下全面承担这一任务。工作项。无论年龄、身份，只要开一张银行卡就能即时使用第三方移动支付和转账，这在国外是很少见的。

现在阿里正准备开一家银行。从盈利的角度来看，他的银行肯定不会为其支付宝承担大量的结算和身份认证的辛苦工作，更不会开设数以万计的线下网点来服务大众。最基本的需求（有人说监管部门没有给阿里巴巴发放线下银行牌照，所以没有开设分支机构。笔者只是说“哈哈”，现在还有什么是阿里巴巴赢不了的吗？）。

三、结论

因此，在一定的技术条件下，只有结合我国的特殊国情，将分布广泛、发达的银行体系与高性价比、政策性的经营理念相结合，第三方支付平台才能在保证安全的同时，确保安全。最大限度地降低客户的资金成本和时间成本，从而获得市场信任并快速发展。

支付百科刘总说得很好：就像快递行业的快速发展离不开公共交通基础设施的完善一样，快递行业建立的大额支付系统、网银互联系统、票据交换系统、银联等也离不开公共交通基础设施的完善。中国人民银行领导的我国基础金融结算体系，以企业和各类国有大中型银行为主体的商业银行体系，也是200多家第三方支付平台、大型银行的基础。小而小，处处繁荣，互联网经济蓬勃发展。这也是为什么马云的淘宝早已名扬海外，而起步并不晚的支付宝却不太适应当地的环境。

想象一下，如果中国像金融资本为王的欧美那样，只能绑定移动支付门槛较高的信用卡，只能花钱不能转账。微信和支付宝的应用再好，恐怕也无法超越欧美。那么为什么国外的移动支付在中国不那么受欢迎：答案是，从成本和效益的角度来看，国外的银行系统不会支持或容忍集消费、理财、结算于一体的第三方支付平台。外国人习惯在中国收发红包吗？硅谷工程师就开发不出支付宝级别的应用吗？

与此同时，在不平等的监管措施下，“丛林法则、野蛮生长”成为传统银行无法应对的魔咒，导致当前的支付市场在平静的表面下隐藏着更加肮脏的东西。不少第三方支付公司打着“服务用户、提供普惠金融”的幌子，不遵守收单市场规则，降低收单门槛。在减少银行资金渠道的同时，还允许黄赌毒商随意进入。 、创新金融跑路、客户资金被乱盗等乱象。

与用户习惯或技术条件相比，兴趣才是最根本的决定因素。

不过，我还是要提醒大家，断奶前别忘了你的“妈妈”是谁！