“网商银行及其前身蚂蚁小贷已与传统金融机构联手，为超过1000万家小微企业提供贷款服务，未来三年将服务3000万家小微企业。” 6月21日，在小微金融峰会上，浙江网商银行行长黄浩这样表示。这对于中小企业来说无疑是一个好消息，也再次将这家特殊银行推到了人们关注的风口浪尖。

自2014年银监会（现更名为银保监会）启动私人银行试点以来，腾讯、阿里巴巴、小米、苏宁、新希望、永辉超市、美团等不同领域的企业纷纷进入私人银行。银行业。 2018年，17家私人银行已全部开业。 2015年6月25日，网商银行成立。蚂蚁金服、复星产业技术发展有限公司、万向三农集团分别占30%、25%、18%。

业界希望民营银行发挥鲶鱼效应，带动商业银行乃至整个银行业的金融创新，让普惠金融真正腾飞。从监管部门公布的数据来看，经过三年的积累，民营银行的表现确实没有让大家失望。截至2017年末，民营银行总资产3381.4亿元，同比增长85.22%。 2017年，民营银行实现净利润总额19.67亿元，是上年同期的2.09倍。 2016年，网商银行净利润3.15亿元，实现盈利。但如果没有线下分支机构，没有脱离股东生态，网上商业银行想要持续快速发展并不容易。

“2018年，最大的挑战是让线上商家走向线下。”黄浩近日在接受《中国企业家》专访时表示。事实上，网商银行发展至今，如果说有什么业务规则可循的话，可能就是银行对于边界的把握。在依托阿里巴巴场景和大股东蚂蚁金服资源的同时，一方面要克制创业冲动，抵制诱惑，聚焦小企业；另一方面，他们需要不断突破电商生态。天花板，在业务层面寻找更多的可能性，不受开设线下网点的限制。

克制冲动

网商银行办公楼位于杭州雪月鲁迪力西大厦，距离其大股东蚂蚁金服非常近。双方员工几乎每天都在一起讨论业务。

夜里12点，银行里依然灯火通明。 2018年，线下业务成为网商银行走出阿里巴巴生态的重要布局。戴野是网商银行线下商户服务业务的主要负责人。

“哪怕是半夜12点，我们总能在电梯里遇见刚下班的黄浩。”作为网商银行行长，黄浩此前长期负责传统金融机构的线上金融业务。 2015年12月，黄浩加入蚂蚁金服，后担任蚂蚁金服副总裁、蚂蚁聚宝总裁。

黄浩今年44岁，毕业于武汉大学国际金融专业。此前，黄浩曾任中国建设银行总行计划财务部副总经理、中德住房储蓄银行行长、建信基金管理有限公司监事会主席。银行业资深人士。

黄浩选择担任网商银行行长，让一些人感到不解。甚至有朋友直接问他：“你觉得差距大吗？”毕竟蚂蚁金服频频传出上市计划，其估值也已近万亿元。当时，网上商户银行还处于探索阶段，未来未知。不仅如此，接任网商银行行长后，黄浩还辞去了恒生银行董事等多个职务。 “批评我的人太多了，现在我已经没有兼职了，我都辞掉了，专心在银行工作。”这也是因为监管部门明确规定“银行员工不得经营业务或者在企业兼职”。

黄浩用“鱼归大海”这句话来形容网商银行的创业现状。他曾担任中德住房储蓄银行行长，该银行专门为中低收入人群提供住房融资。 “我当时不太有信心，感觉中低收入的人就是次级房贷，别惹事。”但五年后，黄浩离开后，他的想法发生了变化。 “中国老百姓得不到高质量的信贷服务，这不是银行的错，是过去的运营模式造成的。事实证明，是技术服务和客户经理决定了银行服务的对象，也就是说，他们从上到下服务很多小微企业，农村地区无法从银行获得贷款，主要原因是运营成本太高。”

当时，网商银行的主要业务是为阿里巴巴生态系统提供信贷服务。天猫、淘宝甚至菜鸟物流平台都有不少优质客户。当然，这些平台上也不乏利润数千万、上亿的大企业。曾有员工向黄浩提出服务大型企业的一整套解决方案，但被黄浩毫不犹豫地拒绝了。 “任何能力都是有界限的，你要弄清楚自己的优势在哪里，先解决自己的核心问题，不要冲动。”

金融领域有一个“80/20规则”。一家金融机构如果抓住了市场前20%的客户，基本上就能获得80%的利润。在银行客户中，如果每个客户的利润是几百元，那么小微企业可能带来的利润只有几十块。传统银行并不是做不到，而是考虑到成本，他们根本承担不起。这也激励了监管部门积极推动民营银行的落地和发展。

2018年，17家私人银行已全部开业。三年来，网商银行仅员工400人，已服务850万家小微企业。 2016年财报显示，网商银行营收26.36亿元，净利润3.15亿元。第一年就成功实现盈利。网商银行白手起家，成立半年后迅速实现盈利。黄浩认为，这与该行最初明确的战略定位密不可分。网商银行成立之初就有一条红线：主攻小微、三农、普惠金融，不做超过500万元的业务。当然，淘宝双11或者重大促销期间，也会有商家的备货信用需求超过这个限额。活动结束后网商银行将进行调整，授信额度将迅速下降。

通过蚂蚁金服的支持以及人工智能、大数据分析、云计算等技术的运用，网商银行的获客成本已降低至2元左右。成本可控，科技保证征信效率。互联网银行可以异军突起，快速实现盈利，而无需具备线下分支机构的优势。当然，目前来看，这一盈利表现远不及国内传统银行同业，仅处于城商行水平。

突破界限

绝无巧合。在2016年财报中，微众银行也告别了早期的亏损，当年实现盈利4亿元。由于两家银行的大股东分别是蚂蚁金服和腾讯，因此两家私人银行的发展也被贴上了两大巨头的标签。

网商银行依托阿里巴巴电商生态圈，为B端中小企业提供融资服务；而微众银行则依靠微信强大的C端社交资源，通过微利贷快速捕获用户。但由于牌照限制，民营银行在设立线下分支机构、吸收存款等方面受到限制。实现规模化发展并不容易。

“2018年，线上商家最大的挑战就是走向线下。”黄浩在接受《中国企业家》采访时坦言。小微企业2000万户，个体工商户、无证个体工商户6000万户。中国目前现有企业超过1亿家。这些企业大多被大中型传统银行拒之门外。网商银行想要进入市场，突破阿里巴巴生态圈，如何下线是非常重要的一步。

2017年初，网商两大业务——新零售和码商板块开始下滑。一方面是基于阿里巴巴生态系统的向下拓展；另一方面，基于蚂蚁金服生态，针对码商户推出“多充多贷”产品。

易洪涛是网商银行新零售金融业务负责人。当他在2017年初选择专注新零售业务时，他很困惑。“确实有焦虑，不是业务指标本身，而是如何看清未来的方向，以便为全年做好规划。 ”

易洪涛曾在一个月内参加数十场投资说明会。很多时候，高级管理层讨论一个方向直到凌晨一两点。 2017年初，网商银行终于制定了与阿里巴巴新零售合作的金融解决方案。全链路、全渠道、全方向。比如网商银行的授信不仅针对淘宝商户，也针对产业链上游的商户。只要商家有货，放入菜鸟仓库，即使货品所有权尚不属于其，也可以做库存融资。 ，因为这些商品在订单链接中。与此同时，罗莱家纺等许多天猫大客户也成为线上商家的服务对象，让线上商家顺利走向线下。罗莱家纺网上银行提供支付结算和融资服务。

“我们并不是把罗莱建设成一个公司，而是从事罗莱的线下门店和很多加盟店的业务。罗莱集团的业务还是由传统银行办理，他们并没有遇到融资困难。”易洪涛说道。目前，网商银行对天猫店主的服务覆盖率已达70%。

线上商家走向线下的另一个步骤是码商。事实上，七八年前还在阿里体系的阿里小贷就想下线。但当时的阿里却面临着很多麻烦。因为，下线时，没有办法识别商户的经营状况，了解商户的信用体系。但随着移动支付和商户数字化运营的发展，网上商户银行现在有了更多的数据来了解小微商户的经营状况和行为。

通过支付宝的支付码、线下小微商户的流量以及其相关电商积累的数据，通过风控建模，为网商银行打开了大规模进入线下市场的最佳机会。目前已有200万家微码小商户获得贷款，平均贷款金额1万元。模式依然是网上“310”贷款模式，即3分钟申请、1秒放款、0人干预。

据悉，该业务自2017年6月推出一年后，目前新增小微企业贷款户数已达300万户，不良率为0.54%，再贷款率为35% 。从2017年A股上市银行不良贷款率来看，基本在1.5%左右。

“互联网银行的风控和传统银行没有什么区别，最终的信贷框架其实很相似。”网商银行风控负责人余泉表示。 “并不是说你申请了一个代码就成为了一个代码商家，而是你必须使用这个代码来做生意。”风控团队会收集很多信息，有些是商户自己填写的，有些来自工商注册信息，而最重要的是收集资金流代码本身。 “我们将有一个大数据模型来确定交易是来自熟人还是真正的陌生人的转账，甚至确定收入。”

为了鼓励码商户，网商银行还推出了多收多贷的服务，也就是说商户收的钱越多，贷款额度就越高。马云曾形容蚂蚁和网商之间是夫妻关系，相依为命。这种自上而下的定位，也让线上商户可以将线下码商业务与支付宝进行整合。

从另一个角度来看，网商银行的码商户也为支付宝赋能。支付宝和微信一直在争夺支付入口，高频是微信支付的明显优势。线上商户通过“多收多贷”的方式给予码商信用，这也促使码商更加积极引导C端用户使用支付宝支付购买。

“简单来说，就是多维度和高频的区别。”戴野强调道。戴业的团队现在已经养成了一个习惯。在路边吃煎饼时，他们会检查老板是否使用支付宝的代码。如果家里雇了清洁女工，她就会上去询问她的付款码是什么，并留意别人的操作。 ，了解用户体验。

就在几天前，网商银行庆祝成立三周年。蚂蚁金服董事长井贤栋表示，网商银行将推出“繁星计划”。新三年，该行将与1000家金融机构合作，共同服务3000万小微企业和个体户。 WHO。其中包括全面开放蚂蚁金服和阿里巴巴的所有生态场景；以及开放人工智能风控系统和智能运营能力。 “繁星计划”另一方面增加了网商银行的服务维度。除了为小微企业提供信贷服务外，该银行还将为机构提供B端解决方案。 618、双11、双12，很多时候产生的流量或者信用预算都会提前计算好。这就是AI部门要做的事情。网商银行人工智能运营负责人付志斌表示，通过数据挖掘和日常训练，网商银行开发出了智能运营平台。