移动支付市场正在发生一场秘密战争。

拥有数亿用户的微信支付试图改写游戏规则，却遭到合作伙伴的质疑。

9月10日是微信支付原定实施新商户认证规定并实施二次认证政策的日子。但8月中旬该政策一推出，就遭遇了收单机构、服务商、银行的集体抵制。

业内人士认为，新的认证规定将改变移动支付生态链中固有的利益格局。某大型综合支付机构高管对上交所表示，微信支付此举将“从合作机构手中抢夺商户，收割B端市场”。

在一片反对声中，微信支付暂时调整了二次认证政策的实施。据了解，新规计划对所有新增商户实施认证，但实际执行中调整为对当日交易额超过5万元的商户进行认证。

诚然，二级认证新规有其防范风险的合理性，但难免会给市场留下“头部机构利用市场地位争夺客户”的印象。

这场微信支付与生态链合作伙伴之间的战斗才刚刚开始……

雄心勃勃的“二级认证”

目前，中国移动支付市场已形成双寡头垄断格局。

易观咨询发布的报告显示，今年第二季度我国第三方支付移动支付市场交易规模达49.1万亿元。领先的平台支付机构支付宝和微信支付市场份额为92.83%，第二名微信支付市场份额为39.47%。

在线下移动支付市场，微信支付的市场优势更为突出。

据至少三位接受采访的业内人士透露，微信支付目前牢牢占据线下商户80%以上的市场，并且在费用定价方面拥有一定的话语权。线下扫码的四方合作模式（账户方、收单机构、聚合服务商、清算机构）具有绝对的主导优势。

现在，微信支付想要最大化自己的话语权。

8月中旬，微信支付运营主体财付通支付科技有限公司向合作机构发出通知称，基于监管政策、系统风控、用户体验等考虑，将新增入网通道。 2019年9月10日起开放。微信支付业务的商户必须按照新标准进行客户身份识别，方可进行微信支付交易；现有商户须于2019年12月31日前按照新标准完成客户身份识别。

如何进行商户认证和识别？

微信支付发布的商户实名认证指引显示：法人确认或支付验证时，必须绑定联系人（商户店员、财务人员、业务负责人）或法人的微信ID。商户营业执照（或小微账号）。个体经营者身份证），然后联系人或法人可以使用微信对商户账户进行授权，让商户账户完成实名认证。

短短一句话，信息量却很大。

一家微信支付渠道服务商，同时也是一家大型聚合服务商，为其商户总结了几条运营指引，其中一条尤为引人注目：个体工商户使用“运营商卡绑定微信ID” " 用于商户身份验证；企业商户可以使用“法定代表人卡绑定微信号”进行商户身份验证，也可以使用“对公账户汇款”进行商户身份验证。

这些操作意味着原本由收单机构、服务提供商和银行持有的核心商户身份信息必须上传到微信支付。结果，这触动了收单机构、服务提供商和银行的敏感神经。

记者从多家微信支付合作伙伴机构获悉，此前与微信支付合作过的收单机构和服务商会将收集到的商户信息（如商户名称）以字符形式传递给微信支付，并隐藏核心信息。 ，这是每个人默认的归档系统。

现在，微信支付要求服务商交出现有商户的证明材料原件（如带有商户标志的门头照片、营业执照复印件等核心材料），新商户自己也必须主动上传自己的商户信息微信支付牌照。 、操作员身份证等信息。

更让合作伙伴担心的是，新的认证流程要求支付机构配合改造接口。新接口的实施将允许微信支付直接与商户沟通，无需通过支付机构和服务提供商。

记者了解到，为了符合微信支付二次认证新规，支付机构需要将之前使用的W1、W2接口改造为​​W4接口。商户通过W4接口认证后，需要添加营业执照和法人身份证图片信息上传，然后点击确认信息无误，选择注册的微信ID进行授权。由此，微信支付与商户可以实现直接签约、直接联系。

受到奶酪影响的伙伴对此抱怨颇多。

“收单方和服务商都在抵制，收单方的反弹会更大，因为相当于直接收割商户。”一位全国性收购方的高管告诉上海证券交易所。

在他看来，服务商原本处于产业链的底层，在行业中处于弱势地位。 “现在所有商户都采用了微信支付，服务商依靠商户赚取返利的空间就越来越小了。”

对于收单机构来说，“微信支付直接签约商户后，商户可以直接在其系统中进行交易，因此收单机构之前为拓展商户而投入的成本，包括对商户的补贴、免佣金、免费设备等都将全部损失。一切都是徒劳。微信支付相当于不花任何钱就抢走了别人的客户。”此人相当担心二次认证政策对他们的影响。

火力减少

微信支付的回应不改变初衷

或许是因为“动的奶酪有点大”，微信支付的二次认证新规遭遇了很多合作伙伴的抵制。

上述全国收单机构高管告诉记者，就在二次认证政策实施前几天，微信支付尚未通知或沟通该接口是否确认上线。 9月10日，微信支付不仅一开始没有上线认证，而且也没有关于未来是否上线的通知。

“我们就等着吧。当天晚些时候，微信支付口头表示，认证仅限于单日交易额5万笔的商户。”他表示，临时调整政策的具体细节与合作机构并不同步。 。

“交易量达到5万笔，企业和小微商户都需要认证，目前还没有明确现有商户是否需要认证。”该人士称，“我们当天加班加点，反复测试，才知道哪些商户被限制交易。”

前述大型聚合支付服务商一位高管向记者证实，微信支付二次认证新规的火力已经减弱：“肯定是遭到抵制，后来微信支付调整为仅限日交易额超过5万元的新商户。”认证”。

聚合支付服务商高管认为，日交易量超过5万的商户大多是优质商户。微信支付可能想先拿下传统大规模收单市场的商户，然后对所有商户进行二次认证。

上交所向微信支付询问当前商户认证门槛如何确定以及新规在实施层面调整的原因。

微信支付官方回复表示：“商户实名认证的初衷和大方向没有改变。在实施层面，我们也充分考虑了需要认证的商户数量、合作伙伴的工作量以及用户体验等，因此第三批单日支付金额超过5万元的商户将首先进行实名认证。

回复还表示，“微信支付商户实名认证政策是根据支付行业和反洗钱相关法律法规、风控数据模型、商户分布等多重因素制定并持续优化的。 ’高风险交易。” 。

微信支付官方消息表示：微信支付认为其新规与监管政策高度一致，适用于支付行业，仍会实施，但会控制节奏。

新规逻辑受到质疑

市场利益格局将重塑

从微信支付自身的角度来看，其二次认证政策的诉求是合理的。这正如微信支付在解释认证新规初衷时，首先提到的就是“基于监管政策”。

那么哪些监管政策促使微信支付做出改变呢？

答案就是央行85号文。

今年3月27日，央行发布85号文（《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新的违法犯罪行为有关事项的通知》）。通知重点要求支付机构加强账户实名管理。

此次文件出台的背景是行业内长期存在的“擦边球”现象：部分聚合支付服务商在对部分商户的审核中存在主观或客观的遗漏。有的个体工商户申请时不需要提供营业执照，只需提供房屋租赁协议和大门照片；但很少有服务商会来核实信息。

然而，微信支付解释自己的初衷却遭到了一些收单机构和服务商的反对。

“我在这个行业工作了很多年，我觉得跟85号文件谈合作有点牵强。”上述国家收单机构一位高管表示，由于微信支付更像是账户机构，账户机构不应该直接参与商户准入和商户资质审核。

“如果商户出现问题，监管肯定会惩罚收单机构，因为收单机构扩大了商户。比如我们用信用卡去国外玩，被一些商户盗用，造成这种情况谁负责？收单机构必须承担责任，然后清算机构会要求收单机构收回资金，同时将涉事商户标记为风险。”收单机构相关负责人表示。

上述大型服务商高管均赞同上述观点。他认为账户机构应该管理每笔交易的风险并决定是否支付；收单机构对商户进行整体准入管理，控制整体风险并承担相应责任。各主体各司其职，谁犯了错，谁就受到惩罚。

上述大型综合支付机构高管的言论更加犀利。他认为，微信支付对服务商的处罚可以根据具体情况进行。任何涉及非法交易的人都可以向监管举报并关闭其接口，而不是以监管要求为理由抢夺商户资源。

而且，到目前为止，监管尚未完全明确信息流是否必须经过账户方，85号文也没有要求账户方（即微信支付）对商户身份进行认证。

业内人士表示，不同环节的市场参与者对微信支付二次认证新规的反弹幅度较大，因为新规一旦达成，将带来三个影响：

首先，挤压收购者的生存空间。

当微信支付掌控商户资源时，收单机构很容易被排挤。大量收单机构最终可能被迫转型为服务商（代表微信支付为商户服务），甚至干脆退出市场。

其次，微信支付实际上将打造“采集+支付+结算”的整体闭环生态，冲击线下扫码市场四方模式下的利益格局。

目前，线下扫码市场存在四种角色，包括账户方（微信支付、支付宝等）、收单方（拉卡拉、汇付天下等）、聚合服务商（手钱吧、千房好金等）、清算方机构（网联、银联）。

四方在长期合作中形成了利润分享的默契：收单方（如拉卡拉）向商户收取交易费（服务费），将利润分配给账户方（如微信支付）和收单方（如微信支付）。聚合服务提供者（如接收方）。钱）。收单机构向商户收取约3.82‰的手续费，然后根据合作深度将手续费在2.1‰至2.5‰之间分配给账户方，并向聚合服务商支付约1‰。

一旦微信支付整体闭环体系形成，各环节原有的利润分配无疑会受到影响。

微妙的是，这也是很多微信支付的朋友不愿意看到的。一位大型综合支付机构人士多次向记者表示，“虽然评价友好商户不方便，但这样做造成的影响太大，我们不会跟进。”

某股份制银行网络金融部负责人在接受上海证券报采访时也透露了该行微妙的心态。他表示，几大银行不仅直接集成扫码收单，还在扫码背后进行实际发卡和支付，而微信只提供接入，却控制收单费用的分配。

“准备金政策调整后，微信支付的谈判筹码越来越小。他们需要通过加大对直接业务量的控制来增加与银行的谈判筹码，而银行不希望看到他们讨价还价。权利的增加”。该银行家说。

三是与“断直连”不相符。

“断开直连”会断开第三方支付账户与银行账户的连接。

直连断开后，银行卡到钱包的资金要经过两环节（网络、银联）清算转账，然后资金从钱包通过清算机构到达收单机构，最后到商家账户。在此过程中，清算机构将履行两项清算职能。第一次清算是资金如何进入钱包，第二次清算是资金如何从钱包流向为商户服务的收单机构。

一旦商户成为微信支付直营商户，意味着资金从钱包到商户不再需要经过清算机构。这就是所谓的“这一代”交易，即账户方的资金和商户的资金都在同一个账户系统内，清算机构的功能被取代。

巨大的市场份额让微信支付不仅仅是市场竞争的参与者。它的任何商业决策往往不仅会影响其自身或合作伙伴，而且可能将整个支付行业推向另一个方向。

微信支付强制商户认证的举动，在业内面临不同声音和争议，这也是行业正常现象。各方的声音极其重要，相信我国移动支付行业也将在每一次摩擦、争议、甚至对抗中共同寻找一条有利于整个行业发展的道路。