随着社会人口老龄化，养老成为人们高度关注的话题。当我们老了，是靠孩子养活自己还是自己养活自己？相信大家都不想成为孩子的负担，所以购买养老保险势在必行。支付宝提供终身民事保险养老金。我想知道是否划算？

该产品一般具有以下优点：

1）门槛低：最低1元即可购买保险。您可以在养老金领取日之前随时增加保费，最多可投资1元。然而，投资越晚，获得的收益就越低。如果30岁时投资200元，最终可以收到1200元，但50岁时每年投资，可能只能收到300元。

2）提现方便：养老金到期时自动存入支付宝账户。

3）每月分红：每月可根据保险公司的投资收益获得额外的分红收入。

看上去不错，但仔细算一算，就会发现根本不划算。

屈服

假设您目前的年龄是29岁。如果此时投资200元保险，寿命为80岁，则80岁时总共可获得1210.26元。看似增长了六倍，但实际收益率却很低。假设回报率为

如果您在领取之前去世，支付宝将退还所有押金。一旦你领取了（比如60岁领取，61岁去世），就什么都没有了，所以要保证3.6%的年回报率，你至少要活到80岁以上，考虑通货膨胀考虑一下，你认为50年后的1200元和现在的200元哪个值？

也许有保险的人会出面说，80岁时这1200元不还给你，但60岁就可以开始领取养老金，每个月都会分红。不过，请注意赔付保险的利益展示中的第4点。累积分红的数据是分红后不提取现金，利息按月复利累积。上述786.26元要到80岁才能拿到，如果按月领取分红，不进行复利投资，估计80岁时连300分红都拿不到元。

上述计算唯一不准确的部分是年金，因为年金是60岁以后每年提取的，即每年21.2元。这21.2元确实有继续投资的可能。我们假设你60岁后每年收到21.2元后，不要消费，立即投资于收益率为4%的产品。这相当于你的固定投资：每年节省21.2元，年化收益率4%，一共20年。那么20年后的本金和利息总额：=21.2*{(1+4%)*[(1+4%)^20-1]}/4%=656.54元。比原来的424元多了232.54元。

总结一下：如果你现在29岁投资200元，60岁领取养老金后继续投资，那么到80岁时，你可以获得的资金总额为：656.54+786.26=1442.8人民币，7倍多，看起来很大。高，但年化收益率为：200*(1+X)^51=1442.8元X=3.95%，不到4%。

支付宝的终身养老金有它的优势，但是从收入的角度来说，性价比不是很高，其他投资的收益肯定比较低。但支付宝养老金投资门槛低、风险低，值得我们考虑。养老已经成为一个非常严肃的话题。你怎么认为？