住房贷款规模快速扩张后,部分房贷资金据称流入楼市,引发监管部门和市场关注。近日有消息称,随着房地产金融监管政策的加强,深圳等地的一些大型国有银行近期收紧了房地产抵押贷款条件,直接暂停了商品房抵押贷款。
对此,《证券日报》记者调查发现,除深圳外,全国多地银行均声称收紧了房贷业务。以北京地区为例,大部分银行仍在正常开展住房抵押贷款业务,但部分银行确实收紧了限制,主要体现在更严格的额度、对商业住房抵押贷款的限制、更严格的审批等。有条件的商业申请。
同时,一些贷款中介公司为了吸引客户,标榜低息贷款,声称可以“操作”按揭贷款购房,让不符合贷款条件的客户顺利获得银行贷款。
一些主要银行收紧抵押贷款
提高合规性要求
今年以来,多地监管部门相继发布通知,对房贷资金违规流入房地产市场的行为进行查处。在此背景下,全国多地银行纷纷收紧房贷业务。
据《证券日报》记者了解,北京部分大型国有银行收紧了房贷业务。除了加大审核力度、放慢放贷速度外,贫困地段的商铺、公寓抵押贷款也受到严格限制。除非你申请商业贷款。
“我们银行近期确实收紧了住房贷款业务的办理,利率也有所上调,从年初的3.6%提高到了目前的4.05%。”某大型国有银行客户经理告诉记者,审核条件越来越严格。以住宅楼宇为抵押的“住房抵押贷款”业务,贷款额度最高可达评估房价的70%,而以公寓、商铺为抵押的“住房抵押贷款”业务额度则相对较低,最高可达50%。
上述客户经理还表示:“如果申请公寓、商铺作为抵押品,除非客户名下有公司,否则我们不会做这项业务。而且,我们银行会指定一家担保公司对抵押品进行评估。”贷款期限为1年,根据具体情况可以续签签证。”
事实上,大多数房产中介销售人员也建议使用普通住宅作为抵押贷款。商铺按揭审核条件较严格,银行贷款审批难度较大。尤其是今年以来,门店经营不景气,风险较大,银行管控更加严格。
走访中,记者从多家银行信贷业务客户经理处了解到,由于抵押贷款业务,规定明确规定只能用于消费或经营,不能用于其他投资。因此,除了加强资金流向审核外,部分银行甚至暂停了个人住房抵押消费贷款业务。 “监管部门对‘住房抵押贷款’用途的真实性更加严格,尤其是消费贷款。”一家股份制银行分行相关负责人告诉《证券日报》记者,审批前需要交增值税发票作为凭证,同时银行将资金支付给银行。以委托付款的方式建立第三方账户,银行会不时监控资金流向,确保资金用于申请贷款。
一家城市商业银行的客户经理告诉记者:“我们银行已经暂停了个人住房抵押消费贷款业务,由于监管机构对此类贷款的用途进行限制,贷款后银行很难监控到资金的具体去向。”很多客户如果达不到要求,往往无法发放贷款,所以这类业务就被取消了。”
同时,严格的审核条件还体现在银行对客户更加“挑剔”,在选择客户时更加挑剔,而资质一般的客户不一定能获得贷款。据记者了解,国有银行只接受已结算的房产抵押贷款。一些中小银行还可以接受未结清贷款的房产作为“二次抵押”,但贷款额度有所减少。
“筛选标准包括个人信用核查、房屋核查、流动性、市场评估价格等。在实际处理中,会选择房屋流动性较高、公司收入较好的客户。”多数银行客户经理告诉记者。
此外,“放贷慢”也是普遍情况。 “如果顺利的话,最快需要20个工作日,如果进展慢的话,需要1个半月左右。”多家银行的客户经理告诉记者。一些房产经纪人也表示:
“以前办理一笔贷款只需要15天左右,但随着银行政策收紧,所有手续办完之后,贷款至少需要近两个月的时间才能发放。”
该行解释称,第四季度房贷额度相对紧张,导致近期放贷放缓。除了受到年底银行资金紧张的影响外,近期监管要求是配合房地产调控政策,控制房贷额度,因此房贷审批更加严格。 。
抵押贷款机构索赔
按揭贷款买房“还有一个办法”
一位房产中介人士告诉《证券日报》记者,只要房产真实,公司状况、公司流程、上下游合同都可以“办理齐全”,按贷款金额的3%至5%收取作为服务费。上述中介还向记者介绍了这种“植入式”操作流程:客户通过经营贷款向银行申请贷款,银行通过委托付款将贷款资金转入合作第三方对公账户。 (第三方可以自行找到或者由中介公司提供),然后转入指定的个人账户,最后通过提取现金来规避银行的审核。这种方法在后来的调查中并不容易被发现。
据了解,大多数银行设定的抵押贷款比例为70%。银行业金融机构确实为优质客户提供了较低的利率,在3%至4%之间。高达1000万元的融资规模是大多数银行最大的融资规模。贷款限额。小额贷款公司的促销广告相当高调。 《证券日报》记者注意到,一些企业为了吸引客户,大肆宣传低息贷款,并表示住房抵押贷款可贷出房产估价的80%至90%,贷款规模上限上调至3000万元。但在实际操作过程中,小贷公司等第三方的利率并不像公司当初“承诺”那么高,利率甚至可以高达10%以上。
一位金融外包公司的工作人员告诉记者:“我们公司与银行有合作,可以帮客户匹配合适的银行,申请最低年化利率3.85%。”然而,记者深入了解贷款的整个流程后却发现,其实并不存在这样的情况。当记者多次询问利率问题时,上述工作人员一改此前的说法,表示:“住房抵押贷款虽然可以申请3.85%的年化利率,但每年都必须返还本金;如果商业抵押贷款,贷款利率为8.5%-10%,可贷房产价值为30%或3.50%。
个人按揭贷款收紧
有两个原因
近年来,监管机构对银行抵押贷款的监管非常严格。随着各地房地产销售回暖,一些银行的按揭贷款规模仍在增长。监管部门再次发出控制抵押贷款规模的要求,这也预示着房地产融资的“严格监管”不会改变。
今年4月,多地监管部门发布通知,对住房按揭贷款资金违规流入房地产市场的行为进行查处。与此同时,一些大型银行接到通知,监管部门近期要求大型商业银行减轻压力,控制个人住房抵押贷款等房地产贷款规模。不少大型银行新增住房贷款占比已降至30%以下。
易居研究院智库中心研究总监严跃进在接受《证券日报》记者采访时表示,与住房按揭贷款业务收紧类似,出发点可能是银行开始收紧额度。今年。在紧缩的情况下,此类贷款业务将会收紧。客观来说,包括之前深圳的商业贷款事件,都说明贷款有压力。至少意味着贷款层面也需要关注调控的大方向,不能盲目放贷。还要防止资金非法使用或流入房地产领域。后续类似的严厉政策,客观上将有助于稳定房地产市场的交易和价格。
对于个人房贷收紧的原因,银行业人士表示,目前看来主要是两方面:四季度金融监管升级、金融环境趋紧、融资规模加大房地产公司的压力;另一方面,今年三季度之前的情况是贷款额度已经超过,目前剩余额度不足。
版权声明:感谢各位作者的辛勤劳动和创作,《银行资产管理》在文章开头注明了原标题和出处。若转载涉及版权等问题,请发送信息至公众号后台联系我们,我们将尽快处理,非常感谢!