本报记者 杨景新 北京报道

2023年以来，监管频频对非法贷款中介机构发出风险提示，并开展了为期6个月的治理非法贷款中介专项行动。然而，仍有一些金融消费者在贷款时遭受很大损失。

据《第一财经日报》记者了解，由于大多数银行只针对企业经营办理抵押房产贷款，无良贷款中介在为个人客户包装企业向银行申请贷款时，往往会收取所谓的服务费，且金额不菲。甚至可以和贷款一样高。 17%的金额，远超银行贷款利率，也给金融消费者带来了沉重的债务负担。此外，银行对突然入股的企业授信申请缺乏身份风险识别，在风险控制方面对资金使用情况的监控也存在一定差距。

记者采访发现，不法贷款中介渗透信贷业务，不仅损害金融消费者利益，也给银行带来较大风险。

服务费近百万

2024年1月，得知父亲的一笔房产抵押贷款被贷款中介收取近百万的服务费后，吴健如遭雷击。事后，双方在与贷款中介商讨此事时未能达成一致。近百万的中介服务费成了压在他心上的一块大石头。

“2023年5月，我父亲接到某公司信贷员冉某的电话，询问近期是否有资金缺口。因为我当时确实有200万元的资金需求，而我父亲也正在给我想办法。冉说他们公司可以代理贷款，这让我父亲有些兴奋。”吴健说道。

他告诉记者，他的父亲曾就贷款事宜与银行接洽，但银行明确表示不符合条件，主要是因为他年龄较大。不过，冉承诺“年龄不是问题”。

“此后的一段时间，冉某与我父亲联系频繁，目的是希望我父亲通过这个中介申请贷款。”吴健说，经过多次沟通，冉某让父亲去中介机构商谈细节。还明确，代理业务的人工费仅为2个点，而银行贷款利率不超过5个点。

“我父亲今年65岁，身体不好，由于工作原因，耳朵有严重问题，还持有伤残证。”吴健说，“不知道为什么，他和中介机构签了一份合同，合同里所谓的服务费就变成了贷款金额的17%。”

记者在吴健提供的合同中看到，这是一家标识为“商业贷款中心”的中介机构，公司名称为“北京安久助贷信息技术有限公司”。本合同主要为贷款委托服务合同。合同中提到“服务费金额按贷款人（包括但不限于银行、金融机构或个人投资者）实际贷款金额或授信金额的17%收取，贷款金额一次性收取”总和或获得一次性信贷。”此外，合同还规定，如果客户在签订合同后不配合贷款，则客户将需要支付较高的违约金。

吴健告诉记者，合同签订后，中介以个人贷款的形式向我父亲交付了200万元，中介分两期收取了39万元的服务费，并要求我父亲额外支付。中介一个月的利息是3万元。 “实际拿到的资金不到160万元，200万元贷款的各项费用为42万元，利息都是我父亲用现金支付的。”

吴健说，后来，中介帮父亲向银行申请了商业贷款，并通过股权转让，吴健父亲成为了一家名为“北京二双贸易有限公司”的公司的法定代表人。 “我父亲名下没有公司，他为了贷款，通过中介成为了这家公司的法定代表人。同时，中介还负责办理贷款所需的文件等材料。”贷款的事情我爸爸也不清楚。”

记者通过天眼查获悉，北京二双贸易有限公司成立于2021年10月19日，注册资本100万元。 2023年8月之前，公司法定代表人名为王东双，随后2023年8月10日，公司法定代表人变更为吴健的父亲。 2023年10月18日，该公司被北京市平谷区市场监督管理局列入经营异常名录。

“2023年9月27日，贷款中介让我父亲去指定银行申请贷款，当时中介推荐贷款800万元，但我父亲说不需要。本来“我们的资金缺口只有200万元，但中介说最低贷款额度是500万元，最终从银行实际贷款金额是614万元。”吴健说。

据他介绍，拿到银行贷款后，中介机构直接转了200万元，并收取了第二笔贷款的渠道费。最终，只有约350万元转入吴健父亲的账户。

“我父亲后来问中介，为什么600万元贷款要扣这么多，还收了两笔服务费。中介给出了解释，但我父亲没有办法（改变结果），事情就到了这一步。”仔细算了一下，发现第一笔贷款中介机构收取的费用是39万元，第二笔贷款收取的费用是58.98万元，这还不包括个人的费用。我父亲之前支付给中介的贷款利息。”吴健说道。

“我知道父亲贷款的事，但我完全不知道父亲和贷款中介的谈判以及委托合同的签订。不到半年，我就接到公证处的电话，要求办理银行贷款，平心而论，没有提到贷款中介，更没有提到高达100万元的中介费。”吴健说。

他向记者提到，如果银行贷款需要近百万的中介费，还不如直接卖掉抵押的房子。如今，虽然银行贷款不断偿还，但债务压力较大。此外，吴健的父亲也因此事担心而生病住院。

谈判无果

由于吴健的父亲生病住院，吴健受其委托与贷款中介协商，希望通过协商退还部分费用。 1月10日，记者来到位于东十条中汇广场的北京安久助带信息技术有限公司。在公司现场，记者看到，该公司的口号是“您身边的银行贷款专家”。办公室里人来人往，生意很忙，大多都在谈论银行贷款的事。

该机构一位负责人告诉记者，吴健的父亲作为该公司的客户，与该公司签订了委托合同。该公司收取的服务费超过90万元，但不涉及乱收费。据她介绍，为客户申请贷款的成本也比较高。

对于收费标准，该负责人表示：“北京全行业的代理机构有上千家，收费都是这样。”此外，该负责人并没有给予太多支持，帮助个人包装企业向银行申请贷款。回应。

对于北京安久助带信息技术有限公司开展业务的时间，该负责人回应称，已经三年了。

天眼查信息显示，北京安久助带信息技术有限公司成立于2023年6月8日，注册资本500万元，公司法定代表人为杨某。也就是说，当吴健的父亲接触公司时，这家公司——北京安久助带信息技术有限公司还没有成立。

值得一提的是，还有一家名为北京九安助带信息技术有限公司的公司，其办公地址与北京九安助带信息技术有限公司相同。该公司已于10月9日注销，2023。

“谁能忍心只借一笔贷款就多承担上万元的债务呢？而且，贷款中介只联系了老人，就做这件事，没有正式联系家属，我们知道了肯定会生气。”吴健说道。他认为，贷款中介的服务费是按照贷款金额的比例收取的，贷款中介会千方百计让客户借更多的钱，然后收取更多的服务费。

他认为父亲有耳朵问题，而且财务知识有限。贷款中介说的一些话可能存在误解，甚至担心家人因为一些事情而责怪你，从而导致了现在的尴尬局面。 “中介机构变相收取高额费用，以避免高利贷等法律红线。”

短短一周内，记者两次走访贷款中介，了解吴健协商的退款事宜，得知双方经过反复协商仍未达成一致。

“如果中介费在20万到30万元，我们都会接受。但贷款中介的退款并没有达到预期，很多情况下都是拖延的。”吴健说，百万元的中介服务费谁能接受？

金融消费者须提高警惕

“大多数银行对经营性贷款的风险控制比较严格，主攻的是包装企业贷款。根据大多数银行的要求，银行向企业提供经营性贷款会要求企业有一年的存续期，而新进入的股东也要求进入公司有期限，避免出现这种空壳贷款的情况。”某大型国有银行相关负责人表示。

他认为，企业实际操作流程与包装流程存在一定差异，这也要求银行具备一定的风险识别能力。

“一旦监管发现银行发放虚假经营贷款，银行也将面临相对严厉的监管处罚。”这个人相信。

2023年3月9日，监管机构印发《关于开展打击非法贷款中介专项行动的通知》（以下简称《通知》），要求各银保监局和银行业金融机构深刻认识非法贷款中介机构。为应对乱象丛生的严重危害，成立了由主要负责同志领导的专项治理行动领导小组，制定具体工作方案，部署开展为期6个月的针对非法贷款中介机构专项治理行动。

《通知》要求各银行业金融机构主动开展自查，主动挖掘并向违法贷款中介机构及时举报线索。各银行业金融机构要增强自主获客意识，强化风险防控措施，提高独立经营能力，严禁主动将“金融服务”让渡给贷款中介机构，避免贷款中介占据市场主动权并带动合作业务。融资成本、跨行业风险传导等问题加剧。

在一些打击非法贷款中介的行动中，贷款中介“非法”的认定尤为关键，这也决定了哪些中介机构将被纳入监管打击范围。

近日，国家金融监管总局上海监管局会同上海市高级人民法院、上海市人民检察院、上海市公安局、上海市互联网信息办公室、上海市市场监督管理局、上海市地方金融监督管理局、上海市金融监管局通信管理局发布《关于防范非法贷款中介风险规范金融营销行为的公告》（以下简称《公告》）。

《公告》指出了一些非法贷款中介机构的行为特征，包括冒充银行，谎称有内部渠道和专业技术，可以降低贷款条件、增加贷款金额或加快放款速度，冒充银行贷款等。无担保、无抵押、低息、免费。还有一些标语诱导借款人申请贷款，然后通过伪造贷款材料、捆绑销售、收取高额费用等方式非法扩张业务。

关于非法贷款中介的定性和打击范围，记者采访了国家金融监管总局北京监管局。该局回应记者：“2023年，我局按照金融监管总局的工作部署，组织开展了治理非法贷款中介专项行动，组织辖内银行业金融机构深入开展查处非法贷款中介线索，将发现的涉嫌犯罪线索移送公安机关依法处理。实践中，非法贷款中介冒充银行，以低息快贷为诱饵，发布虚假广告，诱导客户申请贷款、提供虚假材料诈骗银行贷款等违法行为，消费者应提高警惕，谨慎识别，选择正规金融机构办理贷款业务，避免上当受骗。其贷款业务活动中存在违法行为，可以向我局举报。”

“现在和贷款中介的谈判没有结果，不知道最后会发生什么。”吴健表示，背负如此多的债务对他来说是最困难的坎。