文：小文

早期，支付宝和微信的二维码采集引起了不小的轰动。它还没有停止。有网友留言，将二维码零费率推到了最前列。

银行正在收复2014年因相关政策而流失的商户，第三方支付机构也毫不示弱。是正在收复失地的大银行，还是不断强化护城河的第三方支付机构？我们还需要了解这场支付大战的具体原因。

支付分类

传统银行卡-POS收单市场有传统支付和移动支付两种形态。传统支付主要由POS终端支持，包括固定POS和移动POS。移动支付主要包括手机二维码支付和NFC闪通。

支付收单机构参与者

银行卡收单业务参与者是指参与银行卡收单业务的组织单位。

收入模式

银行卡收单业务的收入模式大致分为三种：

一是通过销售终端设备赚取厂家与商家之间的差价；

二、通过拓展商户赚取交易手续费（终端设备赠送或退回，无需盈利）；

三是以收单业务为入口，拓展商户，增加增值服务，获取增值服务费。终端设备销售。如智能POS、一体机收银机等智能机具，“小白盒子”、“扫码枪”等简易收款设备，蓝牙音箱语音播报设备和二维码标牌等辅助收款工具。交易费用。通过收单机构直接运营或依托经销商拓展商户，部署支付机/收款二维码，对商户发起营销活动和优惠政策，推动商户使用收单产品，从而获取交易费用。增值服务。以单据为入口，对获得的商户资源进行深度开发，如基于流水的信用贷款产品、商户催收资金的金融产品、保险产品以及其他平台中介业务。

风起云涌的支付大战

支付业务主要分为三个阶段：

第一阶段：以商业银行为主体。传统收单 2013年之前，商业银行是开展商户收单业务的主体，收单业务市场主要为传统支付。商业银行安装POS机服务是为了扩大商户，满足商户的卡交易需求，从而赚取交易费用和存款收益。由于服务网点有限、POS机台有限等因素，商业银行POS机收单模式的发展存在较大的地区差异。在沿海城市、发达地区以及受理环境较多的城市，普及率较高。但在三四线城市和农村等卡使用环境刚刚起步的城市，普及率很低。

第二阶段：商业银行与第三方支付机构并存。费率竞争 2013年至2015年，第三方支付兴起。越来越多的第三方支付机构获得收单业务牌照，参与收单业务的市场竞争。这一时期的竞争主要是低价营销。前期通过降低或取消交易手续费来拓展新商户。培养商户习惯后，恢复正常手续费。随着第三方支付机构进入市场，不少小微商户、交易规模较小的商户以及商业银行此前未服务的欠发达地区商户逐渐进入收单市场。一些发达城市主流行业的商户有多台POS机并存。

第三阶段：二维码诞生，银行被抛在后面。快速发展 2015年，二维码出现在市场上，收单业务开始发生巨大变化。二维码收单是针对小额、高频次支付需求的商户提供的便捷收单产品。商户可以快速完成支付宝、微信等软件扫描二维码收款。该采集方式支持主动扫描和被动扫描，方便快捷。 2015年，银行业、支付宝、微信财付通同时开始开发二维码服务。但出于安全考虑，央行停止了银行和银联二维码的推广。这一政策给了微信和支付宝足够的空间和土壤，微信和支付宝抓住了这个机会，大力进行二维码部署。

太子、将军、香凝，到底有什么才能？

中国人民银行对此消息作出回应，表示银行提供零费率支付二维码并不违法，政策已逐渐向银行倾斜。

银行一直是大企业，像“王子”一样，涉足货币、信贷等领域，而第三方支付机构作为敢于打破规则的“天鹅”，已经占领支付世界好几年了。如今，情况正在发生变化，第三方支付机构多地受到限制。谁是“太子”，谁是“虹湾”？