“未来，闪付和支付宝都无法消灭对方，处于共存状态。云通现在做的就是通过云通变守为攻，争夺移动支付。”

记者 秦敏

信用卡市场高级研究员董正在微信上麦当劳购物后，要求收银员用手机付款。 收银员立即拿出二维码扫描枪扫描支付宝的二维码，但董正居然想用闪付。

银联是银联最新推出的移动支付品牌。 2015年12月12日，当支付宝借“双十二”推出50%促销折扣、大力拓展线下移动支付场景时，银联联合20余家商业银行在微信上发布了银联卡。

云闪付刚刚起步，收银员还不太习惯使用。 但云闪付决心改变多年来移动支付缺失的局面，守住支付清算的主阵地。 此次，银联携手极具“粉丝”效应的手机厂商——苹果、三星。

2015年12月18日，银联召开新闻发布会，正式宣布与苹果、三星合作。 预计Pay（ Pay）和Pay（ Pay）最早将于2016年初推出。 大多数 POS 终端。

财新记者独家获悉，除苹果、三星外，银联还将与华为、小米、联想、中兴等手机厂商合作。 各手机品牌“支付宝”将依托银联平台挤入移动支付潮流。

近年来，互联网巨头征服了城市和领土。 主要目标之一是拓展线下交易场景，打造移动支付渠道，抢夺传统金融机构的“奶酪”。 在以往这个阶段的竞争中，中国唯一的银行卡联盟组织和银行间交易清算组织云闪付基本处于守势，只能坐视第三方支付日益“崛起”。脱中间化”并成长为另一个分支。 银行间交易清算中的市场力量。

云闪付终于开始行动了云闪付注册邀请码，开始由守转攻，选择开放的策略，试图将银行、收单机构、手机厂商甚至运营商拉入自己的阵营，联合一切可能的合力，实现“智能手机+” NFC“（Near，近场通信）+金融IC卡”产品模式逆袭移动支付市场。

中国移动支付市场已形成寡头垄断格局。 支付宝和微信支付（其背后渠道为财付通）占据第三方移动支付市场80%以上的份额； 2015年第三季度，约有1.9亿活跃用户在使用支付宝作为移动支付工具，排名第二的微信支付拥有超过1.5亿活跃用户。 包括闪付在内的传统金融机构均未出现在此类排名中。 2016年，闪付会改变这种格局吗？

苹果、三星出手相助

2015年底，明星手机品牌苹果、三星宣布与银联合作，终于敲开了中国移动支付市场的大门。

目前，部分中国手机用户已收到苹果发出的体验邀请码，以测试Pay功能。 “三个字：方便、快捷、安全、体验好。” 一位NFC天线厂商的技术专家评价道。

据财新记者了解，三星很快将邀请部分中国用户体验Pay产品。 财新记者曾于2015年10月底在韩国体验过Pay，在POS机上刷手机即可进行线下支付，整个过程快速流畅。

Pay和Pay分别于2014年9月和2015年8月正式上线，并在国外积累了商业基础。 Pay在韩国上线两个月，交易量约10万笔，累计用户约100万，累计交易额达1000亿韩元（约5.5亿元人民币）。

从技术角度来看，Pay和Pay都是基于NFC（即在手机中集成NFC天线和安全芯片）的全终端移动支付模式。 通过空中卡发行过程，动态加密的银行信息被集成到安全芯片中。 NFC传输交易信息并完成支付。 简单来说，相当于将一张银行卡装入手机的安全芯片中，其使用方式与刷银行卡没有什么区别。

Pay与闪付的合作有很多共性。 闪付产品部副总经理姜海健告诉财新记者，首先，与闪付品牌的合作是基于闪付品牌； 其次，合作实现的功能都是基于硬件设备进行云闪付卡的发行和交易，空中卡发行流程是一样的，云闪付卡以技术的形式存在，是一种虚拟的将银行卡相关信息转换为电子令牌的帐户）以增强安全性； 而且都支持云闪付卡充值、注销、挂失、解锁的全流程管理，而且这种管理是双向的。 如果用户的手机丢失，可以通过苹果的“Find”（查找手机）删除卡内的相关数据，也可以致电银行挂失； 最后，在使用方面，他同时支持近场支付和远程支付。

“主要区别在于，三星除了支持NFC技术外，还支持磁力安全传输技术，允许用户在没有经过非接触式改造的POS机上使用。” 移动支付业内人士表示，“这项技术可以将云闪付卡信息像磁条卡一样在普通POS机上使用，但由于动态数据的结合，与IC卡一样安全。”

三星还向财新记者证实，三星与银联的合作可以同时支持基于NFC的POS机和基于磁卡的POS机。 这样，Pay就可以在大多数商户轻松使用，无需修改商户的POS机，店员也可以省去学习新操作方法的麻烦。

“先进的磁力安全传输技术实际上对银联很有吸引力。银联推广移动支付的一大障碍是流程复杂以及店员无法操作。三星可以从商户端解决这个问题。” 上述技术专家认为，但应用规模取决于支持该功能的三星手机在中国能销售多少台，以及有多少消费者会因为Pay而选择购买三星手机。

值得一提的是，根据中国人民银行的部署，2017年5月底前，全国所有POS机将完成磁卡向非接触式IC卡的改造。 改造完成后，POS机将支持NFC技术，这意味着三星的磁力安全传输技术优势届时也将消失。 目前，全国已有超过600万台POS机进行了非接触式改造，约占POS保有量的60%左右。

至于如何分享合作的利润，云闪付、苹果、三星和银行都不愿透露。 银行业人士向财新记者透露，无论是苹果还是三星，在与银行系统讨论移动支付时，目前更关心如何为用户提供更好的支付体验，尚未讨论如何分享费用。 三星还证实，该服务本身目前并未产生利润。

“对于苹果来说，不共享交易其实是一种妥协。在美国，苹果根据其巨大的用户影响力向银行收取费用，一般商户支付2%的交易费用，苹果收取0.15%的费用。然而，中国的金融与机构合力，苹果很难向中国金融机构要价。” 中国普天国际事业部项目总监乔欣告诉财新记者。

姜海建表示，银联与苹果的合作模式与苹果与美国卡组织的合作类似，不涉及其他更复杂的内容。 苹果没有打破发卡行、收单行、卡组织的交易模式，从一开始就坚定地与云闪付合作，与云闪付一起与银行沟通。 银联明确要求合作的前提是符合各项监管要求，苹果也认识到这一点，“其所做的每一个动作都是符合监管要求的”。

蒋海建介绍，目前苹果和银联合作支持更多硬件，除了智能手机，还有iPad、； 三星主要是S系列和A5/A7系列。

董正认为，Pay与Pay的加盟将扩大银联线下支付的影响力，尤其是Pay在中国拥有众多“粉丝”。 一旦上线，肯定会有一批用户愿意尝试尝鲜，同时也会向银联转型。 用户。 云闪付的目标之一就是最大化用户转化率。

与支付宝的战争

财新记者近日走进微信公众号区的一家菜市场。 一位小肉贩热情地招呼顾客用微信支付：“今天我们微信有活动，刷微信可以省几块钱。” 她拿出手机，生成一个二维码，顾客只需用微信扫码即可完成支付。 财新记者向她提到了联通闪付，并询问她是否愿意使用。 她坚决地摇头：“买一台POS机要几千块钱，还得学会操作，太麻烦了。”

2015年，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付加速了线下移动支付的布局，出租车、超市、便利店、医院、餐馆，甚至菜市场、水果摊都遍布其中。 依靠“用户口碑+低价商家”，支付宝在线下迅速拓展版图。 支付宝“双十二”50折促销。 仅这一天，线下商户首次使用支付宝的用户数就达到1951万，参与商户超过30万家，覆盖餐厅、超市、便利店、外卖、商场等八大线下场景，包括购物中心、机场、美容院、电影院。

支付宝的本质是在线支付，交易在线上，服务在线下。 虽然支付宝也有离线支付，但在大多数用户的印象中，微信和支付宝没有网络就无法使用。

云闪付想要抓住支付宝的这个弱点，以线下支付为突破口。 基于NFC技术的移动支付可以完全脱离网络环境，让人感觉更加安全。

三星告诉财新记者，Pay只需要在登录三星账户、注册银行卡的过程开始时连接网络即可。 注册后，用户可以完成线下支付。 该技术可以弥补移动数据网络较差的地下车库、地下超市、商场、偏远地区等。

支付宝内部人士告诉财新记者，支付宝也可以做线下支付，但支付宝并没有刻意强调线下支付。 支付宝希望给用户“随时可以支付”的感知。 一位中国移动NFC技术专家分析，支付宝的离线支付必须在用户或商户一端有网络的情况下才能建立。 例如，在地铁刷卡时，支付宝需要花钱改造地铁闸机，使其始终与互联网连接，以便用户终端在网络断开时实现离线支付。

不过，一位移动支付行业业内人士认为，支付宝、微信的线下支付安全性远不如NFC，一旦受到攻击缺乏强大的防护能力。

“关键是支付场景的问题，就是要让用户在某种场景下首先想到用你。” 一位独立观察家指出。

支付宝从线上延伸到线下，需要构建各种场景生态系统。 例如，微信不仅基于自有平台充值Q币，还布局线下城市服务、生活支付、电影票购买等场景； 支付宝自9.0版本起增加了“商家”和“好友”两个一级入口，针对的是线上商家。 下联动。

蚂蚁金服集团支付事业群总裁范志明曾在接受财新记者采访时指出，支付是一个非常基础的东西，支付的制胜点在于支付以外。 对于其他支付公司，支付就是支付； 但对于支付宝来说，意味着人脉关系、场景关系、信用记录等，这些都是支付宝未来的方向。

支付宝内部人士补充称，支付宝为商户提供基于支付能力的流量管理、数据分析等一系列服务。 例如，使用支付宝的商家可以进入口碑平台，了解用户习惯，为用户进行精准操作。 。

“在帮助商户做运营分析方面，银联需要在传统支付服务的基础上提供更多的增值服务，我们正在努力。” 蒋海建表示，“我们提倡开放共享，把支付变成大家共享的能力，而不是某个商户的独享能力。也就是说，并不是某个商户做得好，所以我就给予政策优惠，但专心做好商户自己的事情，我们都一视同仁地提供平均支付能力，在安全和效率上帮助它。”

上述移动支付业内人士认为，从银行系统的角度来看，整合跨行数据为用户提供服务还做得不够好； 不过，单一银行可以为商户提供的服务，包括运营分析服务，应该可以做到和支付宝一样。

姜海健表示，未来，银联不仅会在支付场景上下功夫，还将进一步提升支付体验。 云闪付将为300元以下信誉较高的商户提供免密码、免签证支付服务。 用户只需用手机触摸POS机，一两秒即可完成支付。 “这种体验比扫码更好。” 目前，这项服务正在逐步推出。

只需用手机触碰POS机即可完成支付，这对用户来说是相当大的诱惑。 相比之下，在支付宝的过程中，需要打开APP，调出支付指令，扫码，确认交易。 当然，有多少商户会接受并使用NFC，还取决于银联的推广能力。

“联动闪付或许有更多的财力，或许能够开发出比支付宝更安全、更好的产品，但它的效率和支付宝一样吗？微信支付只有200多人的小团队，能够应对大街小巷的小店，向社区便利店销售产品，闪付能否低至‘尘埃’，与他们比拼速度和效率？” 乔欣小心翼翼地表示怀疑。

竞争

姜海健表示，银联坚持走“智能手机+NFC+金融IC卡”之路，这是未来的发展方向。 但银联的开放合作之路需要面对一系列漫长的产业链环节，整合各方关系。

此前，云闪付已探索多种产品形态，包括与运营商合作的SIM卡模式、与银联合作的SD卡模式、与苹果、三星的全终端模式等。 现在，银行系统主导的SD卡模式不再大力推广，只是在一些垂直行业和个别有需求的地方，比如内蒙古、黑龙江等。 与此同时，一种新产品HCE（Host）的出现，为银行系统提供了一个新的入口。

HCE 是指基于主机的卡模拟，而不是基于硬件的卡模拟。 它不需要在手机或SIM卡中安装安全芯片，而是通过手机中运行的应用程序或云端服务器来完成安全芯片的功能。 “只要NFC手机有4.4.2以上的系统，就可以从银行入口下载HCE模块，实现移动支付。” 上述移动支付从业者介绍。

系统的手机种类繁多，安全芯片采用的标准也可能不同。 银联利用HCE统一手机的移动支付体验。 银联融合了银联品牌下的SIM卡模式、全终端模式和HCE模式，无论用户使用何种手机、使用哪个运营商的网络，都可以实现移动支付。

银联一直采取开放合作的态度。 财新记者从内部人士处获悉，银联正在与三星、苹果等中国十大手机厂商洽谈合作。 过去几年，银联与一些手机厂商做了一批产品，但2014年9月，在行业树立了很高的标杆，这些手机厂商紧急调整了产品计划。 支付体验产品上线。

“我们肯定会主动发展手机厂商，但我们希望手机厂商主动来找我们，希望他们有意愿为手机用户建立一个良好的移动支付生态系统。总之，这也是手机的一大卖点。” 姜海健表示，云闪付希望与手机厂商的合作是全系列产品的合作，而不是单独讨论一款手机或一款机型的合作。

添加NFC功能和内置安全芯片需要成本。 闪付会给手机厂商提供相应的补贴吗？ 接近银联人士表示，目前银行系统不会给予手机厂商合作的交易分成，也不会直接补贴手机厂商的终端，但会有一些额外的增值服务或增值优惠。 “比如在共同开发用户、共同投资、共同培育市场、扩大手机销量等方面的合作都是一种理念。”

随着苹果与银联合作推出Pay，银联在手机厂商中的话语权逐渐提高。 一位微信排名第一的手机厂商人士告诉财新，一旦Pay促进了苹果的销量，所有品牌厂商都必须效仿。

在中国现有的金融体系下，手机厂商不太可能绕过云闪付直接与银行对接进行移动支付。 上述接近闪付的人士表示，从技术方案来看，银行只需与闪付对接，通过测试认证后即可上线，接入支付宝等支付入口。 “未来还会有更多的银行与我们合作。比如我们目前正在与15家银行合作。到2016年底，可能会有数十家、数百家银行参与合作。” 蒋海建说道。

曾经力推NFC移动支付的运营商如今却落寞了。 从技术角度来看，云闪付租用SIM卡空间、使用手机厂商的安全芯片空间是同样的道理。 运营商和手机厂商都是渠道，只负责银行卡相关信息的登记、加载、注销等工作，而真正的交易数据都在银行系统内运行。 如果运营商无法吸引足够的用户，闪付基于全终端或HCE模式可以完全绕过运营商，因此运营商可能会成为“鸡肋”角色。

当然，运营商也有其优势。 “与全终端方案相比，运营商可以更好地管理SIM卡中的银行信息。毕竟一部手机可能只能使用一两年，但SIM卡的号码不会轻易改变。” ，且运营商不对银行信息负责。账户加载、注销等响应更及时。” 上述中国移动NFC技术专家表示。

现在，无论是手机厂商还是运营商都需要根据用户规模向闪付要求更好的合作条件。 中国移动希望在NFC移动支付格局未定之前再战。 据财新记者了解，中国移动在2015年12月召开的工作会议上重点关注NFC移动支付的发展，要求各省分公司、子公司全力配合，在主要城市营业厅推广支持NFC功能的SIM卡。 。 据知情人士透露，截至目前，中国移动已发行约600万张具有NFC功能的SIM卡，活跃用户超过200万。

中国移动相关人士表示，NFC移动支付才刚刚开始。 如果中国移动加大投入、聚集资源真正做NFC，依托中国移动庞大的用户基础，一定会有大量的NFC移动支付用户转化。 “关键是中国移动有没有灵活的体制机制来做这件事？”

手机闪付表示，手机厂商可以完全定制手机，从实际产品效果和用户体验来看都是最好的。 如果有手机厂商愿意做全终端机型，手机闪付一定会支持； 而且在运营业务层面，他们对手机厂商的影响力还是很大的。 “我们将继续与运营商合作，改进和升级现有产品，为用户提供一致的体验。” 蒋海建说道。

云闪付非常清楚自己在NFC移动支付中的作用。 一方面是与智能手机制造商、银行或运营商合作，为用户提供发卡和管理服务，另一方面是与收单机构合作开发更多商户。 “联盟闪付在中心推广，大家共同发展。”

“运营商和手机厂商肯定不愿意免费为云闪付做嫁衣，现在已经不向银行系统收取费用了，谁知道移动支付用户规模增长后，是否会找到新的合作模式？”未来。 ？” 移动支付行业资深人士表示。

相比之下，支付宝和微信作为自成一体的系统，不涉及手机制造商、运营商、收单机构等复杂的产业链。 他们通过生活服务平台连接更多的用户和商家，更有效地运营用户。 一位运营商人士表示，在国外，基于NFC技术的机卡模式确实是主流，但在互联网蓬勃发展的中国，谁能告诉支付宝的未来呢？

董正认为，支付宝与银联之战主要是小额支付。 在大额交易层面，卡式支付模式依然占据主导地位，但不排除未来支付宝将采取“农村包围城市”的策略进攻大额交易市场。

“未来，闪付和支付宝都无法消灭对方，处于共存状态。银联现在做的就是利用闪付变守为攻，争夺移动支付。” 董征说道。

蒋海建表示，消灭现金是银行和卡组织最大的任务，而不是消灭支付宝和微信。 “只要有兴趣推广电子支付，我们都欢迎，前提是大家都遵守规则。” ■

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