电子支付是电子商务的重要组成部分，其中第三方支付是电子支付的重要方式。随着第三方支付在网络交易中的应用越来越广泛，中国互联网支付市场也迅速发展。据易观智库数据报告显示，2010年中国第三方支付市场全年交易额达亿元，环比增长95%。与此同时，第三方支付市场依然保持较高的市场集中度，支付宝占比49%，占据半壁江山，支付宝、财付通、快钱、易宝五家支付公司占比近90%市场。根据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，中国人民银行制定并公布了《非金融机构支付服务管理办法》。通过申请支付牌照，将第三方支付公司正式纳入国家监管体系。 2011年5月26日，中国人民银行宣布向27家境内机构发放首批非金融机构支付业务许可证。这27家机构包括支付宝、银联、财付通、快钱盛付等。 、向世界汇款等

本文认为，第三方支付市场发展前景乐观，但同时市场竞争也日趋激烈。随着第三方支付业务牌照的发放，第三方支付将有可能打破大型银行对电子金融的垄断。本文将主要研究第三方支付的“在线支付接口”，并对各种第三方支付接口的差异进行比较和分析。

本文认为，第三方支付市场的发展前景乐观，但与此同时，市场竞争也日趋激烈。随着第三方支付业务牌照的发放，第三方支付将有可能打破大型银行对电子金融的垄断。本文将主要研究第三方支付的“在线支付接口”，比较分析各种第三方支付接口的差异。

1 支付接口定义与实现。

1.1 支付接口定义。

从技术角度来看，支付接口是第三方支付平台提供的一段代码。业务需要将代码配置到自己的服务器上，并设置一些相关的接口参数。那么当客户选择使用第三方支付时，支付信息就会传输到第三方支付平台的服务器上运行。

具体来说，使用支付接口完成的支付流程如下：

（1）持卡客户（买家）购买商品后，网上商城（卖家）为持卡客户生成订单； （2）持卡客户与第三方服务器建立连接，并将账户信息和订单信息发送给第三方； (3) 第三方服务器要求客户确认订单。收到确认信息后，与支持的银行处理支付交易。获得银行付款确认后，授权商家发货； （4）网上商城通知持卡客户发货信息。

1.2 支付接口实现。

1.2.1实施条件。

实现该接口需要网站、支付宝账号、支付宝合作ID、安全验证码等。为了方便与电子商务网站的整合，各支付网关在正式成为商户用户后都可以下载ASP。 NET、JAVA等针对不同服务器类型的商业网站的集成接口程序。本文将以各种有代表性的第三方支付平台为例来说明与JSP类型电子商务网站的接口应用方法。

值得注意的是，不能简单地传递参数。这些参数按照一定的顺序排列，并且区分大小写（参数即使为空也必须传递）加上MD5字符串。即使参数值为空字符串并且不传递任何值，也是有区别的。

1.2.2 实施过程。

例如，如果有一个页面想要将价格和商品信息传递给第三方支付平台，则可以通过POST和GET传入。第三方支付平台接收参数时，也需要判断身份，因此在传递时也必须将身份信息一并传递。身份确认后，第三方支付平台开始处理产品信息和价格信息。无论消费者支付成功与否，都会返回一条消息给消费者。这个退货页面是第三方支付平台之前设置过的。在这个返回页面中，写入了相关的支付数据信息，从而完成了一次简单的支付。界面。

2 支付接口比较。

目前市场上第三方支付平台的运营模式可分为独立第三方支付模式和非独立第三方支付模式两种。 (1)具有担保功能的非独立第三方支付模式又称信用中介模式。这种运营模式基本上是大型电子交易平台独立或与其他投资者联合开发的第三方支付运营模式。依靠经营者的实力和信誉与各大银行合作，同时可以为买家和卖家提供中间担保。 。该模式中的运营商主要利用电子交易平台和中间担保支付平台与用户开展业务，并在交易过程中充当信用中介的角色，保证交易的正常进行。 （二）独立第三方网关模式是指没有自己的电子商务交易网站，由第三方投资机构为网上签约商户提供订单、支付等多项增值服务的共享平台。

针对第三方平台运营的两种模式，本文以非独立第三方网关模式（支付宝）和第三方独立网关模式（易宝）为比较对象，从开发环境三个方面、传输参数和安全性能。进行比较分析。

2.1 开发环境。

在软件方面，为了方便电商网站的整合，各个支付网关都可以在用户正式成为商户用户后进行下载。 NET、ASP、JAVA（JSP）、PHP等不同服务器类型的商业网站集成接口程序。硬件方面，我们基于高可靠的硬件设备构建高性能平台，基于JAVA等语言开发高效、安全的应用程序。系统采用分层架构，所有关键设备均采用热备冗余，保证业务服务不间断。

2.2 传递参数。

例如，在1.2.2节描述的支付实现过程中，一系列购物信息，包括商品信息、用户信息等，必须通过支付接口在商户和第三方支付平台之间传输。本节主要对比商户发送支付请求和商户接收支付完成数据的参数信息。

2.2.1 商户发送支付请求的相关参数。

支付宝共向商户提供了23个“发送支付请求”接口参数，易宝共向商户提供了20个“发送支付请求”接口参数。请求参数信息（包括名称、含义、长度、是否为空、描述）本文不再详细介绍。详细信息请参见表 1。

2.2.2 商户接收支付完成数据的相关参数。

支付宝向商户提供了共10个“接收支付完成数据”的接口参数，易宝向商户提供了共18个“接收支付完成数据”的接口参数。接收参数信息和各类信息进行分类和描述。详细信息请参见表 2。

从上面的支付请求参数表和支付返回参数表可以看出，虽然各个支付接口的参数具体设置存在一定的差异，但对各个参数进行分类后，基本上都包括交易信息、订单信息、交易信息等五种类型。信息：产品信息、买家信息、卖家信息。

本文认为，各种支付接口传输参数的设置存在一定程度的“同质化”。

2.3安全性能。

系统安全体现在三个方面：系统层、应用层、操作层。 （1）系统层平台部署了安全数据中心、防火墙、入侵检测等多种安全设备，并有专业的信息安全团队负责每天对系统进行安全分析； （2）应用层采用加密、电子签名等方式，通过身份识别、认证、访问控制、安全编程等手段，最大限度降低产品逻辑设计和程序代码出现漏洞的风险； （3）操作层采用自主研发的安全监控系统，实时监控每一笔交易。 ，同时提供24小时运营服务。本节将主要从“应用层”来比较两种支付接口的安全性。

2.3.1 参数加密算法。

从上表支付加密信息可以看出，一方面，两个支付接口基本都采用MD5加密算法，安全性较高；另一方面，在加密参数的具体设置上，两个支付接口均采用MD5加密算法。支付平台向商户发放的“密钥”。

本文认为，各种支付接口的加密算法的选择存在一定程度的“同质化”。

2.3.2 链路安全。

本文通过一个具体的支付例子来分析链接的安全性。

从上面的支付链接信息表可以看出，易宝的链接安全性很高，而支付宝则在链接中明确披露了部分支付费用信息。本文认为，两种支付接口在保障支付信息安全方面都做得很好。支付技术相对安全，消费者可以放心使用。当然，本文也不排除这里没有发现的其他一些安全漏洞。

3.未来展望。

综上所述，第三方支付接口的技术实现存在诸多“同质化”现象。本文认为，技术“同质化”会降低竞争力。第三方支付应进一步完善支付接口，同时进行一定的“商业模式”创新，提高行业竞争力。根据本文研究，与从综合搜索到垂直搜索、从综合网站到行业网站的发展趋势类似，第三方支付也走上了“细分市场”的道路，互联网支付细分市场已成为战略竞争。重点。以支付宝、财付通为代表的第三方支付厂商不断向公用事业支付服务、机票等领域拓展。易宝支付等正在电信、教育支付领域寻找新出路。本文认为，市场细分虽然可以开拓新市场，但并不能从本质上提高行业竞争力。今天的“蓝海”很可能成为明天的“红海”。

从第三方支付市场的具体行为来看，淘宝早在2007年就推出的“卖家先付款”机制是一项有价值的商业模式创新，客观上起到了保障消费者利益的作用。 2011年3月15日前夕，工商银行与深圳本土购物网站秀秀网共同设立专项赔偿基金，并推出先行赔偿服务。随着银行开始介入网购售后领域，第三方支付市场将面临更大的外部竞争压力。

本文并未对“预付”机制的实际效果进行深入研究，但可以肯定的是，“预付”（甚至“预付全额”）未来将成为一个非常重要的竞争力指标在线支付市场。