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在消费金融快速增长的背景下，面对具有强大数据应用能力的互联网消费金融平台的冲击，如何利用大数据和金融科技提升创新服务能力，推动消费生态向高质量发展传统银行信用卡业务需要一个新的思考命题。

“金融知识服务业是服务场景的工具，所以我们一开始不是为金融做场景，而是为场景做金融。”近日，中国农业银行信用卡中心相关负责人接受第一财经记者专访时表示，“金融科技与信用卡业务模式的不断融合，使得信用卡的定位不再一个纯粹的支付工具，需要考虑如何通过信用卡链接大量的消费场景，构建新的客户、支付、实体经济发展的关系，真正意义上满足客户的需求，打造一个真正意义上的支付工具。为客户带来良好的‘无限体验’。”

依托服务群体，走差异化道路

随着消费金融市场的竞争不断加剧，信用卡在消费金融市场中脱颖而出至关重要。农行信用卡中心相关负责人表示，针对特定客户群体的差异化服务是农行信用卡业务的定位。 “农业银行信用卡业务具有天然优势：个人客户规模最大。截至2017年末，农业银行个人客户数已突破5亿户；网点广泛，全国网点近2万个；其综合业务、结算、基金、保险等公私业务提供了丰富的跨市场营销基础。”

面对信用卡市场的同质化竞争，农业银行将“服务三农”的历史使命与信用卡业务准确结合起来。 “除了专门针对“三农”的‘惠农信用卡’产品外，农行还根据农户特点，通过信用卡循环授信、分期付款等业务，满足农户小额信贷需求。其网点在农村地区。”该负责人说道。

此外，互联网金融的发展在很多方面与信用卡业务有很多交集，这对信用卡原有的商业模式造成了一定的挑战。

该负责人表示：“近两年来，农行信用卡紧跟移动互联网金融整体战略，大力推动金融科技创新，不断丰富自身支付应用场景，推广便捷支付方式，为广大客户提供更简单、更便捷、更安全的服务。服务，为合作商户提供综合支付结算解决方案。”

对此，农业银行从场景出发，积极构建生活消费生态系统。 “信用卡中心一是运用‘互联网+’创新思维和技术，打造涵盖信用币、手机闪付、扫码支付的移动产品体系，形成从发卡到支付的全流程无卡支付链条；二是全新版农行掌上银行“信用卡频道”三是打造农行掌上银行“附近”栏目，根据客户的实时地理位置，为客户提供附近的道源展示；附近农行优惠商户推荐热门活动，除了线上领取优惠券、线下支付外，还推出线上支付、线下验证的无卡支付应用，满足信用卡客户的优惠、积分消费、消费等需求。增值服务等；四是继续开展无卡支付积分抽奖活动。”该负责人表示。

“2018年，农行信用卡中心将继续大力发展无卡支付业务。”上述负责人进一步表示，“打造无卡支付品牌，积极与第三方支付合作，共同开展新获客、用卡激励等形式的营销活动，实现第三方支付之间的相互转化和引流”。 ——方平台和农行信用卡客户，促进客户持续消费。”

深挖数据建设，提升运营质量和效率

商业银行信用卡的竞争，归根到底是风险管理能力的竞争。 “农行信用卡中心近年来大力提升数据分析和风险识别能力，目前已经建立了包括数据基础、模型构建、系统支撑在内的全面风险管理体系。”该负责人说道。

该负责人表示，农业银行遵循“大数定律”，率先将大数据技术应用于信用卡业务。早在2015年就成立了数据实验室，利用大数据和互联网技术提升金融创新服务能力和水平，为实施精准全面营销提供强大的数据基础和技术支撑。

在风险管控方面，农业银行综合利用行内大数据，开发完成了具有自主知识产权的内部客户信用评分模型，应用于信用卡发行和授信领域，提高了信用评分的质量。信贷准确性，有效控制信用风险。

该负责人认为，虽然银行信用卡业务遇到一定挑战，但商业银行拥有强大的客户基础、海量的金融数据、健全的风控体系、账户实名制等得天独厚的优势。构成支付系统的安全基础。如果抓住市场变化的机遇，积极开展大数据挖掘和金融科技创新，就能保持在金融市场的主导地位。

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