每堂课都充满财富和智慧。欢迎来到财富秘诀课程。

在日常生活中，大多数人习惯使用贷款进行资金周转。网购可以使用“蚂蚁花呗”、“京东白条”，外卖可以使用“美团金融”，装修可以选择银行的“装修贷”，购车可以选择“利息-免费金融分期”等。市场上的贷款产品多种多样，有的按日计息，有的按月计息，乍一看似乎很划算。事实上，很多产品的真实年利率并不低。

为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，2021年3月，央行发布公告，所有贷款产品均应明示贷款年利率，并明确采用内部收益率法计算贷款年利率的方法。在这篇财富小贴士中，我们将帮助您了解银行要求的贷款年化利率是多少，以及各种贷款产品的年化利率是如何计算的。

央行公告核心要点

我们来看看公告的​​要点。对于个人来说，主要可以关注以下两点：

1）重点展示年化利率。日利率、月利率可以根据需要显示，但不能比年化利率更明显。

2）给出了年利率的计算方法。贷款年化利率按照向借款人收取的全部贷款成本与实际占用的贷款本金的比率计算。

第一点很简单，第二点看起来也不难理解，但是说到具体的产品，很多人就不知道如何计算了。接下来我们将根据市场上常见的不同贷款产品一一进行讲解。

各类贷款产品年利率如何计算

市场上常见的贷款产品可分为四类：

1）按期支付利息，到期偿还本金；

2）到期一次性还本付息产品；

3）分期还款产品，如住房贷款、装修贷款等；

4）收费贷款产品。

1、按期付息、到期还本的产品。例如“借呗”、“理财贷”等贷款产品提供日利率，按日计息，到期还本。目前小编的借贷限额为12万，日利率为3/10,000，真实年化利率为10.95%。微利贷日利率为0.5%，实际年化利率为18.25%。

年化利率以单利为基础，比较容易计算。将日利率乘以一年的天数365即可得到。当您接触此类贷款时，千万不要被看似较低的每月还款数字所吸引。您必须将其转换为年化利率，这样才能真实反映我们的借贷成本。

以下是借呗和理财贷两款产品的年化利率展示：

2、到期一次性还本付息产品。此类产品相对简单。这里我们需要了解一下公告的内容：“贷款年化利率按照向借款人收取的全部贷款成本与实际占用的贷款本金的比例计算，折算成年化形式。”例如，小小A向金融机构借款本金，约定借款期限为两年，到期后偿还本金和利息。如果年化利率是5%，那么两年到期后，小A需要还款*(1+5%)^2=元。

对于这种到期一次还本付息的产品，由于我们占据了贷款本金的整个借贷周期，所以显示的年利率就是真实的年化利率。

3、分期还款的贷款产品。主要包括住房贷款、汽车贷款、装修贷款等，这些产品通常是等额本息或等额本金还款。顾名思义，等额本息是指在贷款还款期内每月偿还等额的贷款（包括本金和利息）。等额本金是指将贷款金额等分，每月偿还等额本金，剩余贷款本月计提利息。这样，由于每月还本金是固定的，利息就越来越少，每月还款总额也逐渐减少。

这里，我们以四大国有银行之一的等额本息还款装修贷款为例：

假设小A借了10万元装修贷款，5年还款（即60期），月息0.29%。每月还本金1666.67元（即/60），每月利息290元（即*0.29%），每月本息合计1956.67元。计算5年后还清，本金和利息总额为：1956.67*60=元，其中利息为元。

注：手续费金额=分期本金*手续费率

从表面上看，如果借10万元，五年，利息就10万元，每年贷款利率3.48%，比“解杯”、“威利贷”低很多，很划算。 。但我们要明白，当我们借“借”的资金时，比如借了10万元，每个月只需要偿还利息，而本金10万元始终是自己用的，用于购物、消费等。上述装修贷款产品，我们借款10万元，每月支付利息290元的同时，还需偿还本金1,666.67元。也就是说，我们占用的10万元本金在不断减少，但每月290元的利息还款却丝毫没有减少。每笔贷款实际占用时间不同：

第一期本金实际占用1个月

第二期本金实际占用2个月

...

到第 60 期，本金实际被占用 60 个月。其他期间的本金期限越早，借款时间越短。

每个本金的占用时间长度不同。名义利率3.48%，是根据“贷款总额”而非“实际占用金额”计算的，必须低于该笔钱的实际年利率。只有根据资金实际占用时间长度计算的利率才是真正的“贷款年化利率”。

对于此类产品，真实的“贷款年化利率”如何计算？央行公布的贷款计算公式如下：

看起来很麻烦。我们可以使用专业的计算软件IRR计算器，通过手机微信小程序搜索“IRR计算器”。在贷款金额一栏，输入贷款金额和实际收到的金额，输入每月还款金额和我们的还款期数，这可以帮助我们快速计算出它的实际年化利率：

从上图可以看出，这笔月利率0.29%的装修分期贷款实际年化利率为6.48%。

4、提前收取费用的贷款产品。除了上述三类之外，市场上还存在收费贷款产品。借款人需在借款当期一次性支付与贷款直接相关的手续费及其他费用，并在还款期内分期偿还一定金额。本金和费用。

这里我们仍然以上述装修贷款为例。贷款机构发放贷款前需向借款人收取5000元服务费或其他象征性费用的。那么，我们的资金实际数额就从最初的10万元变成了9.5万元。但贷款仍按照5年周期借款，分60期偿还。自借款后第一个月月底起，仍按每月1956.67元等额还款（其中本金每月1666.67元，利息每月290元）。变化），那么这只基金的实际利率，通过手机上的微信小程序，搜索IRR计算器，计算出的实际年化利率为8.64%，远高于6.48%的利率。

最后我想说的是，在贷款之前，我们一定要明确区分我们使用的贷款产品属于上述四种产品中的哪一类。无论还款方式是等额本息，还是等额本金，我们还要考虑其他成本问题，比较每笔资金的真实使用成本，选择最适合自己的产品。

希望通过这篇文章，大家都能明智地借钱，明智地用钱。

注：受监管政策和金融机构自身经营策略影响，各类理财产品不断变化。本文中的产品描述和示例仅限于当前的监管和金融产品条件。