写在前面

我在银行从事支付业务多年。这几年，我是二维码支付业务从诞生到蓬勃发展，如今几乎取代了传统银行卡和线下现金交易的推动者和见证者。这篇文章我想谈谈近年来的二维码支付业务。

二维码支付的前世今生

我最早接触二维码支付业务可以追溯到14年前。我记得那时候还很少用二维码来支付。只有少数支付机构或银行尝试二维码支付方式。当时移动支付炒作最流行的概念就是基于SE的HCE技术或者NFC技术，以及支付宝的声波支付，直到后来支付宝开始推出个人对个人的二维码支付。

当时支付宝刚开始推广二维码支付，就被央行打了一巴掌。央行下发的《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝线下条码（二维码）支付等业务的函》称，二维码支付的安全性仍存疑虑，存在安全隐患。存在一定的支付风险。隐患。当时银行同事就觉得中央出手了，用二维码买药。

随后，支付宝继续低调在线下推广，微信支付也以微信红包走进千家万户，让亿万朋友将银行卡绑定到微信上。随着滴滴快手之战，微信支付宝成为用户移动支付的重要选择。 2015年，当我跟着我们营业部的老板谈与微信支付的合作时，基本上没有银行与微信支付合作。微信支付团队特别希望与银行合作，帮助银行推广线下扫码。支付市场。于是，我们就注册了微信支付渠道，后来又注册了支付宝渠道。当时我们的POS和APP原生支持主次二维码支付模式。

2015年下半年的一天，我在小区外的周黑鸭店买鸭头时，老板说可以用微信支付，扫外面贴的码就可以了。这应该是我第一次接触聚合支付代码。作为一个支付工程师，我默默的把这段代码拍了下来，回去研究了一下，然后写了一个demo。我突然意识到这件事很有趣，值得做。做。于是我回来后赶紧向老板汇报，并拉拢了几个勤奋的工程师把我银行的聚合代码上线了。

下面这个故事大家应该都很熟悉了。当时工行推广的是自己的工行二维码，但2016年真正属于支付圈的还是那些被称为第四方支付的机构。他们依靠二维码树立了品牌，征服了这座城市，并传播到了数千家商户的收银台。随后微信和支付宝推出了服务商模式，并不直接为四方支付提供渠道。而是利用银行作为服务商，然后向四方支付公司提供渠道。二维码聚合支付已达到顶峰，微信、支付宝甚至呼吁“无现金社会”。然而，没有鸡蛋，中央又出手了，217、281、242、296，金牌接连而来，自然懂，一举一动，直击行业灰色地带，总量支付行业正迎来大洗牌，不少机构收到罚款，开始整顿商户、关闭渠道。在此期间，银联代表国家队推出了银联标准码和银联云闪付APP。作为银行，自然要开始系统改造，对接银联二维码标准，整合微信、支付宝、京东、百度、QQ等。随后，随着中国银联网络即将上线，监管改革也随之而来。迎来直连。根据296文件精神，A/T必须通过联网联转。

经过这一切，二维码支付奠定了在移动支付中的地位，甚至被列入中国的“新四大发明”。现在，出门不用现金，不用银行卡。你不敢带手机吗？恐怕很多地方都无法退房。

田园风光二维码支付

二维码支付，顾名思义，就是商家和消费者通过二维码完成支付流程（你在胡说八道吗？）。说白了，其实有两个流程，一是顾客扫描商家，二是商家扫描顾客。

当商家扫描顾客时（B扫描C），业内人士通常将其称为被扫描或反扫描。这其实是从客户的角度出发的。这样的场景，现实中又是什么样的场景呢？举几个例子，顾客打开微信支付码，商户用二维码扫描器扫描该码，完成支付；顾客在团购网站上购买电影票，并在电影院兑换机上兑换。

顾客扫商户（C扫B），我们业内一般称之为主扫或者主扫。这种场景下，可能是商户的POS机或者电脑屏幕上出现二维码，顾客扫描二维码然后付款；也可能是商家有静态卡，顾客扫描后付款。

这两个场景最原始的实现就是微信和支付宝的原生实现。在商户扫顾客（B扫C）的场景下，顾客使用微信或支付宝APP出示原生支付码，商户通过扫码枪/扫描盒/摄像头等读取二维码，然后将交易通过中介支付机构或四方支付或银行等系统发送至微信支付宝支付系统，完成支付和扣款。在顾客扫商户（C扫B）的场景下，顾客使用微信或支付宝APP扫描商户原生动态二维码。原生动态二维码可以由商户通过POS/APP/或PC软件生成，然后通过微信输入金额。支付宝支付后台生成的方法。

聚合支付时代的二维码支付

什么是聚合支付？其实是因为微信、支付宝、QQ、京东、百度、银联都有自己的二维码支付。商家应该做什么？这是非常绝望的。如果他们必须同时支持这些，是否有必要每一项都支持？您想贴一个二维码吗？每个二维码看起来都一样。你怎么能看出区别呢？于是四向支付机构应运而生。

聚合如何运作？其实对于上面的两个场景，大家都各显绝技，汇集了这么多的方法。

商家扫描顾客（B 扫描 C）

在这种场景下，商家在扫描二维码之前并不知道该二维码属于哪家公司。因此，来自不同机构、不同主体的智勇支付机构开发工程师在支付这个行业达成了一种默契或者不成文的规则。代码工程师（微信、支付宝、QQ、京东、百度、银联）等APP二维码提供商已区分并固定前两个数字：微信：^1[0-5]\d+，支付宝^(( 2[ 5-9])\30)\d+、手Q:^(91)\d+、京东:^(18)\d+、百度:^(31)\d+、银联: ^(62)\d+，其他人可以自己发现规则并匹配数字。这样，收单方只需按照上述规则进行扫描读取，然后进行处理即可实现通道路由。

顾客扫描商家（C扫描B）

这一幕，每个人都展现出了自己最大的实力。

C-scan B的关键是商家提供的二维码。如果要聚合的话，必须做成URL。 2017年初，市面上看到的聚合二维码支持的APP一般是支付宝、微信、QQ钱包、京东钱包、百度钱包，但没有一家能集成银联。这是为什么呢？因为银联的二维码支付规范是交易路径在后台交换，不支持URL跳转。所以连银行也推支付宝和微信聚合码。 （最近在市场上看到一个比较有趣的实现方法，让商户上传原生微信支付宝二维码，然后制作一个URL，顾客扫描该URL后，根据该URL确定扫描的APP客户端，然后显示微信支付宝原生支付二维码对应网页，然后客户长按该网页识别商户原生二维码，完成支付，并帮助商户创建聚合码进行计费）。这是聚合代码的 1.0 版本。

2017年7月至8月，银联推出银联聚合码规范，将市场上的二维码分为银联标准码和非标准码。银联标准码的格式为，其他为非标准码。其中，收单机构编号是代表代码的动态信息。如果想让聚合二维码同时支持银联、支付宝、微信，除国内17家主要银行外，必须遵守银联标准代码规范，并更换已发布的代码。

那么银联标准码是如何实现聚合效果的呢？事实上，银联本身也做了一个网关，作为聚合支付的入口。对于所有访问银联标准码网关地址的，银联二维码前缀的网关都会根据机构编号将交易信息重定向到收单机构的网关。交易路径：扫描微信支付宝APP：银联标准二维码-银联二维码前网关->收单机构->微信/支付宝。扫描银联APP二维码交易路径为：银联APP扫描银联标准二维码——付款银行（发卡银行）——>银联二维码支付平台——>收款银行（收单银行）。这是银标代码相关知识的简单介绍。详细信息可以参考百度或参考银联官方二维码文档。不得不说，银联标准码整个设计非常专业，堪称为行业树立了标杆和标准。这是聚合代码的 2.0 版本。

2018年二维码支付发展新趋势

经过各项监管的出台，二维码支付在2018年进入了新时代。

断线直连改造

根据296号文精神，银行不能再直接与A/T等支付机构对接，需要通过银联/网联等合法清算组织进行转账。因此，银联推出了银联AT（二维码交易处理平台），也推出了类似的解决方案。于是，各路辛勤的开发者不得不开始支持直连转型。

二维码框

根据242号文件精神，静态二维码采集限额是500元以内（什么？500！），所以之前的POS厂商又准备搬家了，于是就有了二维码盒子（据说2016年我自己打开的）我模制了一块板，焊接了一个屏幕和一个开关，然后我做了一个二维码盒子）。其实简单来说，就是在原来的扫描盒或扫描枪的基础上增加通讯功能和键盘以及其他语音播报和显示屏。其本质原理与原来的POS机类似，现已被更换。该表单不支持POS刷卡，仅支持闪通和二维码扫描。这个东西最重要的是成本控制，所以基本标配是2G或者WiFi，成本不到300元，最低可能不到100。目标客户群是我们每天收款额500元或更多。不可能通过放置静态代码板来创造利润。或者存款不符合收单机构智能POS配置的商户。

关于二维码盒子的相关介绍，可以阅读我的文章：

其他

行业应用、供应链金融等，这些都成为二维码支付的方向。事实上，至此，二维码支付不再仅仅是二维码支付。在大多数场景下可以等同于支付（这是一种夸张的修辞手法）。当然，对于支付相关的事情，二维码支付可能会有一些可能的场景和新的解决方案。您甚至可以使用二维码作为媒介与其他系统连接，例如ERP、下单、开仓等。发票、抽奖、会员卡和广告。

总结

以上是我个人对于二维码支付的前世今生的体会。二维码支付从出现到发展到现在，已经融入到我们生活的几乎方方面面。从现金时代到银行卡时代再到二维码时代，特别是从银行卡时代到二维码时代，也是业界对移动支付炒作最热的几年。中间有非接触式NFC（HCE）和各种手机。 Pay）、声波支付、虹膜支付、刷卡、mPOS、智能POS，最后大多数人选择了自己喜欢看到的二维码。而即使是二维码，其发展之路也充满变数和坎坷。我相信有可能再次见到它。几年后，我们可能不会看到二维码作为一种支付方式。毕竟现在很多新零售店都推出了刷脸支付、无人零售、无界零售等概念。

作为金融科技从业者，只有拥抱变化，才能与时俱进。任何新事物都将是“看不见的、被轻视的、不可理解的、为时已晚的”。因为当时间抛弃你的时候，它甚至不会和你说再见。最后，谨送《三体》中的一句话给所有阅读本文的金融机构从业者以勉励：“软弱和无知不是生存的障碍，傲慢才是。”