随着无线通信技术和智能移动终端技术的发展，电子支付行为正逐渐从网上银行、手机银行等传统远程支付模式向以手机支付为代表的近场支付模式转变。现代商业银行应充分​​利用RF-SIM、NFC等各类移动支付技术解决方案，与传统银行业务相结合，创新产品和应用，为业务发展提供新动力。本文旨在通过对各种射频技术的研究和比较，寻找适合商业银行创新和拓展业务的无线射频技术解决方案。在银行业务创新层面，我们结合技术和应用分析需求，进行总结和讨论，试图找到适合银行业创新产品的技术解决方案，推动业务发展。

1、移动支付技术方案对比分析

科技的发展给人们带来了更加便捷的金融支付方式。人们逐渐习惯使用网上银行、电话银行、手机银行等现代支付工具，通过POS设备和互联网进行购物支付。在这种支付方式中，资金总是通过银行账户进行转账，这是传统的远程支付模式。近场移动支付就是人们通常所说的移动支付。主要有两种表现方式：一是用户使用手机中预先设置的“电子钱包账户”直接对商品或服务进行小额账户支付。 。其次，用户可以通过移动设备和近距离感应金融设备直接向银行发送支付指令，完成传统的远程电子账户转账支付功能。在这种模式下，客户通过经过认证的移动设备完成支付，每个移动设备就相当于一个微型POS。

近场移动支付技术的出现和初步普及已经有很长一段时间了，但所有的移动支付解决方案都是基于射频识别（RFID）技术。这是一种非常成熟的通信技术，可以通过无线信号识别特定目标并读写相关数据，而无需识别系统与特定目标之间建立机械或电子接触。适合商用的近场移动支付技术解决方案主要包括RF-SIM技术和NFC技术解决方案。

1.基于13.频段的技术

它是最早商用的移动支付技术：由于普通手机不支持13.频段，无法与现有的RFID设备交互。为了解决移动支付所需的非接触式应用问题。多种低成本天线组解决方案已经诞生。该计划是比较成功的计划之一。简单来说，它是一种集SIM卡和非接触式IC卡于一体的多功能SIM卡，支持普通SIM卡功能和移动支付功能。该方案将应用信息和RFID模块集成到SIM卡中，并从SIM卡中引出外部天线，工作频率为13.，实现与读卡设备的通信。这样可以实现移动支付所需的身份认证，解决电子钱包充值问题，用户无需更换手机终端。但该方案的问题在于，手机需要添加外置天线，而且不同品牌手机的SIM卡槽位置不同，外置天线的接口也不同。需要针对不同型号开发单独的接口，而且并不是所有型号的手机都可以添加外置天线。天线。同时，外置天线容易破损，使用不方便。

2、基于2.4G频段的RF-SIM技术

RF-SIM是一种利用2.4GHz频段实现无线通信的新型移动支付技术。该技术的优点是RFID模块、天线和应用模块全部集成到SIM卡中。用户只需更换SIM卡即可使用移动支付功能。从成本和控制角度来看，它是移动支付的最佳选择。该技术是我国具有自主知识产权的移动支付解决方案，具有数据传输稳定、存储容量大、安全性高、功能开发完善等优点。这项技术在过去几年非常流行。中国电信和中国移动都基于该技术开发了自己的移动支付产品。 RF-SIM技术最成功的应用案例是深圳地铁的“深圳通”卡。只需更换手机的SIM卡，无需更换手机，即可实现完整、安全的移动支付功能。目前，深圳通拥有约80万用户。

但这项技术并未得到各大金融机构和银联的支持。原因是银联现有的金融工具和行业应用很少使用2.4G频段。银行、公共交通等主要行业的POS终端均不支持该频段，POS终端的改造和更换需要巨大的成本。另外，从安全角度来看，2.4GHz段的通信范围比较大，机器和卡之间的感知范围理论上可以达到十几米。因此，对支付安全的担忧也是这项技术没有得到广泛推广的原因。原因之一。

3.13.56M频段NFC技术方案

13. NFC技术是一种主要用于移动设备的近场识别和互连技术，使用频段实现通信。其特点是集成了RFID读卡器和智能卡的功能，可以直接利用现有的各种RFID基础设施，非常适合移动支付。手机可以通过内置NFC芯片实现非接触式交易，并通过SIM卡实现身份认证等安全功能。简单来说，NFC芯片既可以作为传统的非接触式IC卡，实现公交卡、门禁卡的功能，也可以作为微型POS、读卡器，实现旧有的读卡和交易功能。 - 时尚IC卡。 。

NFC方式是目前技术最成熟的解决方案之一，并得到了银联的认可和推广。然而，NFC解决方案最大的问题是它需要定制的手机终端。没有NFC芯片的手机不支持该功能。而且因为核心专利为日本索尼公司所拥有。技术壁垒和巨额专利授权费等问题是NFC技术近年来未能得到广泛推广的原因。

4、银联与运营商统一技术标准，共同推广NFC解决方案

技术标准的不一致是移动支付长期难以推广的根本原因，主要集中在13.和2.4GHz频率之争。使用13.56 MHz频率的NFC解决方案需要定制手机终端，用户更换终端的成本以及相关产业链的不成熟阻碍了NFC的推广； 2.4GHz方案的主要优点是无需更换手机终端，且我国拥有自主知识产权，已经有成功的应用案例，但2.4GHz技术的缺点主要是非传统行业POS终端需要改造，通讯范围过大，存在一定的安全风险。

2012年12月，央行发布的《中国金融移动支付系列技术标准》最终明确实施了13项NFC技术标准。2013年，中国银联提出了协调产业链各方利益的盈利模式，推动产业链各方全面合作，实现各方合作共赢：运营商提供租赁空间、资金走卡POS机网络、三方共享移动支付收入也达成了协议分配上：银行和银联将延续传统POS时代发卡行、收单行和银联手续费7:2:1的分成比例，而运营商则可以向使用移动的银行和特约商户收取一定的租金支付平台。 。这将解决NFC技术解决方案发展的最大障碍，移动支付的前景将逐渐变得更加光明。

2. NFC技术方案的实现

NFC技术解决方案的实现依赖于以下几个重要模块：首先要有完整的技术规范：包括逻辑链路控制协议技术规范、数字协议技术规范和活动技术规范：这些技术协议用于实现设备与设备之间的通信。确保通信的安全性和可靠性。其次要有合适的终端设备，包括NFC芯片、手机终端、POS交易终端等。最后涉及到银行的资金账户和SP的电子钱包账户，以及相应的身份认证规范，保证资金和交易的安全。

1. NFC技术方案的硬件基础

(1)POS终端基础知识

NFC支付首先需要大量符合标准的POS。由于NFC技术和银联“闪付”POS均采用13.56M无线频段，因此可以在支持金融IC卡“闪付”功能的POS上完成支付。 2011年推出的金融IC卡的推广也带动了POS的快速转型升级。数据显示，在中国银联及各商业银行的大力推动下，银联已完成全国约200万台非接触式POS终端改造，未来支持NFC的“闪付”终端改造将达400万台。几年。关于。

(2)移动终端

支持NFC服务的移动终端也是非常关键的一部分。没有受理终端，一切移动支付都无法进行。从用户的角度来看，NFC手机在应用上可以有三种模式：

①读卡器模式：可读取IC卡信息、RFID标签等，实现个人POS终端应用。

②智能卡模式：可实现快捷通行、小额交易、模拟交通卡、门禁卡等应用。

③点对点模式：可通过无线、蓝牙配对等应用实现“当面支付”等功能。

目前各大手机厂商都推出了集成NFC芯片的手机。

2.NFC技术解决方案的软件基础

(一)身份认证机制

为了解决交易中的身份认证机制，NFC手机需要两大功能模块：SE和SP。

SE是身份认证模块，用于实现客户身份认证、认证信息的加密和传输。根据中国移动的NFC-SWP解决方案，SE模块放置在SIM卡上：身份认证通过运营商的SIM/UIM卡完成，SIM卡与手机上的NFC芯片通过C6单线进行通信，即用于存储各种应用程序的钱包数据。这也是银联主推的解决方案。

SP是每个商户的应用程序。每个SP的密钥存储在SE中，而不是存储在手机上的NFC芯片中。每个SP可以共享一个电子钱包账户或者拥有自己的电子钱包账户。

简单来说，这种模式相当于银行的私人保险箱服务。运营商的SIM卡相当于一个保险库。金库的钥匙和管理都在操作者手中。客户必须通过SIM卡完成身份验证后才能进入金库。金库中还有许多上锁的保险箱可供商家（SP）出租。保险箱的钥匙掌握在每个商家（SP）的手中。操作员无法打开保险箱。不同的商家即使进入金库也只能打开自己的保险箱。无法从其他商户的保险箱中打开该保险箱。

（二）资本项目机制

NFC移动支付对应的资金账户可以属于银行，也可以属于运营商。一种常见的做法是在SIM卡上设置一个或多个“电子钱包”区域。 “电子钱包”将用户常用的各种实体卡（如银行卡、公交卡、校园卡、会员卡等）结合起来电子化并封装在SE中作为不同的SP。这样，用户就可以使用NFC手机对不同SP进行电子现金充值、商户闪通交易、银行远程账户交易等。而且，用户需要使用运营商定制的专用手机SIM卡，并需要连接银行加载银行账户。但出于安全考虑，目前不建议客户使用“电子钱包”进行现场大额交易。

3、NFC移动支付的安全问题

从用户角度来看，除了移动支付的便利性和支持移动支付的商户数量之外，他们首先关心的就是移动支付的安全性。

对于移动支付来说，安全是最重要的。 NFC协议规范规定的传输范围比RFID小很多。传统RFID的传输范围可以达到几米甚至几十米。不过，由于NFC技术采用的独特的信号衰减技术，这一技术要求带来了关键的优势。 NFC刷卡移动支付需要在0.1M以内的范围内进行通信，并且只能点对点通信。这保证了移动支付通信过程中数据传输的高度保密性和安全性，降低了被盗的可能性。

除了设备的安全之外，移动支付的账户安全也得到了充分的保障。 NFC账户交易的安全性基于中国人民银行PBOC 2.0标准和中国金融移动支付系列行业标准，由中国银联和中国金融认证中心提供。证书体系充分保障账户本身及使用过程的安全。手机里的电子账户不像公交卡那样通过刷卡支付，而是通过密码消费。如果手机丢失，客户只需及时向银行挂失银行卡、向运营商挂失SIM卡，即可确保银行账户和手机电子钱包账户的安全。

4、影响NFC移动支付发展的因素

目前，NFC技术在国内电子支付领域的使用已经有了比较成熟的技术标准，并且具有识别速度快、交易距离安全等特点。然而，目前仍存在诸多障碍制约移动支付业务的发展。

(1)开发用户成本高

虽然NFC芯片的制造成本很低，但用户转换成本相对较高，因为用户需要更换手机才能使用NFC功能。据统计，正常使用情况下，手机的平均持有时间约为两年。如果用户想要使用移动支付功能，就必须更换具有NFC功能的手机。这导致用户出于成本考虑并没有大规模更换手机。

(2)用户习惯改变周期较长

据相关调查统计，从现金支付到信用卡支付，吸引传统用户用了近10年的时间。用户从银行支付向移动互联网支付的转变不可能在短时间内实现。虽然随着技术的发展和智能终端的普及，改变习惯所需的时间会大大缩短，但如果没有良好的推广计划，等待的时间仍然会很长。与过去几年移动支付的艰难步伐相比，2014年初阿里巴巴和腾讯主导的打车软件大战在短短三个月内迅速改变了人们的消费习惯。对此，运营商和银行在业务创新方面还有很多工作要做。但在NFC手机大规模使用之前，还需要很长的时间和成本才能完成这一转换。

（三）账户安全担忧影响移动支付推广

此前，运营商的一些短视做法影响了客户使用移动支付的信心。手机用户对垃圾短信和短信诈骗的担忧是阻碍移动支付发展的首要原因。大多数手机用户都遇到过定制服务莫名扣费的问题。有人担心SP商家会利用信息的不对称性强迫顾客消费，这将大大加剧移动支付的阻力，让用户不愿通过移动网络发送手机或银行账户信息。

其次，安全技术的发展能否保证网络购物的安全保密：手机病毒、木马的泛滥以及大多数普通顾客对计算机安全知识的缺乏，使得消费者不愿使用手机参与网络购物。特别是在移动支付中，订单、密码等信息都是通过无线方式发送的。一旦信息被截获，消费者账户的安全将无法得到保障。支付过程中，不验证就不安全，严格验证又太麻烦。繁琐的操作流程会让用户放弃使用移动支付服务，不如直接用手机银行支付。

最后，还有身份信息泄露的担忧。近日，有媒体透露，NFC手机只要靠近IC信用卡，就可以在不知道密码的情况下读取最近10笔交易记录。随后，多家相关银行出面辟谣，称读出的交易信息只是部分而非全部，不会导致银行资金被盗。尽管如此，客户个人信息泄露已是不争的事实。在当前信用卡诈骗频发的严峻形势下，谁能保证不法分子不会利用部分个人信息进行诈骗呢？当IC卡设计推出时，NFC技术尚未得到广泛推广。当前情况下，银行仍需提高IC信用卡的安全性。

（四）移动支付和商户信用体系法律不完善。

如果没有法律的保护，消费者必然处于弱势地位。由于移动支付是一个完全虚拟的过程，通常很难获得实物消费券。当系统出现错误时，如何保证消费者的资金安全？这种担忧让消费者不敢放心使用移动支付，影响了移动支付业务的快速推广。

3、移动支付在银行业务创新中的应用

移动支付是金融领域的重要创新，必然导致市场的重新细分和利益的重新分配，直接关系到运营商、银联、银行等产业链各方的切身利益。抓住移动支付机遇已成为多数银行的共识。近年来，随着无线通信技术和智能移动终端技术的发展，各大银行都推出了自己的移动支付产品，如手机银行、二维码支付、微信支付等。据统计，国内银行已推出了自己的移动支付产品。超过100个手机银行应用程序。在手机银行客户端累计下载量统计中，建设银行、工商银行、交通银行、招商银行、农业银行位列前五。既然如此，银行和运营商为何纷纷加入移动支付阵营呢？

随着无线通信技术和智能移动终端技术的发展，手机对人们的影响力越来越大。可以毫不夸张地说，当今社会，人们可能会忘记带钥匙、信用卡，甚至忘记带现金，但他们永远不会忘记带手机。因此，在移动支付方面，运营商和银行都可以成为领导者，关键问题是两者之间是竞争关系还是合作关系。如果银行只注重“支付”，希望直接从银行账户完成支付，甚至用自己的非接触式IC信用卡代替服务商的储值卡（地铁、公交卡），那么操作上可以有供应商和服务商之间只能是竞争关系。这些公司在各自的行业占据主导地位，可能会挤压银行的空间，让银行做移动支付变得困难。 ”

因此，对于银行来说，抢占移动支付市场的关键不在于支付流程的创新，而在于未来个人资金账户与移动终端的进一步融合所带来的巨大商机。因此，银行希望在移动支付方面取得更大进展。需要超越交易，寻找能够发挥自身优势的商业模式。移动支付不能简单地成为手机银行和账单支付的延伸。银行不必与运营商和服务提供商争夺“交易支付”环节。相反，他们应该专注于做自己最擅长的事情：为客户提供安全、值得信赖的资金管理环境。利用消费者对银行系统专业性的信任，并通过选择合适的合作伙伴将这种信任延伸到移动支付领域。将您的经验、市场渗透力和品牌认知度带入移动支付领域。努力成为合作运营商电子账户的入口银行，努力争取服务商的收单结算业务，培养新兴富裕客户群体的消费习惯和品牌忠诚度，从而影响和引导客户消费习惯，并带头。市场，带动传统业务进一步发展、提高市场份额，利用移动支付创新拓展银行传统业务。

1、选择正确的战略合作伙伴是成功的关键因素

选择正确的战略合作伙伴至关重要：良好的移动支付基础设施不仅可以快速集成移动支付系统，还可以支持移动营销。目前，中国移动通过与中国银联的合作，在这方面已经领先于其他运营商。中国移动移动支付功能已支持水、电、燃气、供热等400余种日常费用和计费应用，覆盖全国95个主要城市。中国电信、中国联通在与银联的合作方面进展缓慢。在与服务商的合作和业务推广方面，银行和合作伙伴可以通过联合开发、联合营销等方式分担研发成本，整合社会资源，实现双方共赢。

2.设计产品方案及推广方案

想要在移动支付领域领先一步，对于银行来说，创新产品是关键。运营商只提供身份认证和电子钱包支付，而银行除了电子钱包充值和账户管理之外，也在创新。特色产品是打动服务商的关键。

（一）公交、地铁等公共设施服务商的推广思路

目前，移动支付中应用最广泛、最容易推广的业务是与公交、地铁等公共设施服务商合作的票务支付业务。在这些服务中，运营商需要做的事情非常简单，无非是手机钱包快速通行证以及提供对老式交通卡的兼容性。如果商业银行只注重充值资金而没有自己的特色，很容易陷入产品同质化的恶性循环，两败俱伤。那么，如何打造自己的特色呢？

就电子钱包充值而言，银行可以从客户的角度出发。除了普通的资金充值外，还可以开发自动充值、自动对账等功能。当电子钱包资金低于限额时，银行将自动从约定账户中提取资金。借记和充值。扣除金额可由客户指定；同时可为客户提供充值、消费的详细报表，解决客户资金使用的疑虑。

同时，银行还可在地铁站周边开发支持银联闪付的商店、便利店、自动售货机，方便顾客方便地使用移动支付购买小件物品。它还规定了电子钱包支付的上限。一方面保证了客户的资金安全。另一方面，利用移动支付的发展优势，引导客户养成“小额电子钱包支付、大额手机银行支付”的消费习惯。银行自己的电子银行。

同时，利用与中国移动的战略合作优势，力争电子钱包充值仅绑定或优先绑定固定银行账户，实现独占，抢占市场份额。或者与运营商、设备商合作推出银行定制的NFC手机，并与储蓄、理财、黄金等销售捆绑销售。满足一定条件的客户将获得NFC定制手机作为礼物或交换，并与运营商分享收益。产生营销费用以降低运营成本。

此外，您还可以利用与运营商、服务商在移动支付方面的合作优势，以及周边商户部署闪付终端的机会，积极营销收单、信用卡、存款等传统银行业务。贷款，促进传统业务发展。

（二）医院、社保等社会服务提供者的推广思路

除了公交、地铁等公共服务企业外，NFC移动支付的另一个潜在市场领域是医疗行业。当前银行与医院联合推出的“银医通”项目是一个良好的开端，但“银医通”也有其自身的不足。对于银行来说，投资是比较巨大的。每家医院每年往往需要数十万美元的设备投资，以及数十万美元的线路租赁和设备维护费用。而且，每家医院往往有多家不同的银行同时提供服务，无法达到排他性的目的和抢占市场的战略目标。对于医院来说，银医通只是相当于增加了一个挂号、缴费的窗口，虽然在一定意义上解决了排队问题，但功能还是比较简单。

NFC技术应用于医疗行业能做什么？第一种是最常见的刷手机注册和支付结算。在完成这些基本功能时，银行不需要投入大量的设备和线路费用。他们只需支持银联闪付即可。 POS终端就够了，节省大量设备和线路成本。它还可以推动发卡和电子银行服务。此外，除了通过闪付挂号外，患者还可以通过银行与医院联合设计的APP实现预约挂号和远程挂号。

另一方面，针对患者就医过程中需要多次排队、查询、缴费的现象，可以利用NFC手机闪通快速完成缴费，或者同时暂时冻结社保账户金额，并在所有检查和治疗完成后解冻并转移。帐户。这不仅减轻了医院工作人员的工作量，也节省了患者排队等候的时间。同时，这也是银行积极向社保中心、各大医院等相关医疗领域拓展结算支付等传统业务的绝佳机会，从而带动信用卡、信用卡等传统银行业务的增长。存款和贷款、财富管理。发展。

最后，如果银行有意进一步发展医疗支付领域，还可以通过银行与医院联合设计的APP应用，建立完整的医疗应用系统。排队等候时，顾客可以通过APP输入详细的病情描述、病史、用药要求等信息。通过应用程序申请将该信息直接馈回医务人员，从而节省了医务人员的时间进行咨询和输入病历。同时，可以将其直接输入医院的诊断和治疗数据库，以及仪器诊断和病理实验室数据，以及患者的电子病历，测试数据和消费信息。也可以通过应用程序直接向患者提供反馈。这样，不仅可以提高个别患者的功效，而且还可以建立强大的医疗信息数据库。由于电子病历的改善和银行的中介作用，支持同一申请的医院之间的远程咨询将变得更加容易。相关的咨询费用，医疗帐户结算和费用账单检查都可以通过应用程序申请汇总。和收藏。因此，NFC应用程序将成为医疗行业的下一个热点。首先启动相关应用程序的银行将领先于该领域，并占据更大的市场份额。对于银行，除了交易和付款带来的中间收入外，医院和患者之间提供良好的服务经验还可以推动银行传统企业的发展。

（3）普通商人的促销思想

对于普通商人来说，银行可以通过部署快速通行证（例如快速通行证）来弥补传统领域的信用卡付款未能促进信用卡付款POS和存款机。缺点，指导客户使用移动付款代替传统现金支付。同时，我们将利用合作社运营商的庞大客户群资源来开发共同品牌的信用卡用户，从事电子卡发行业务并增加市场份额。支持快速通行证的商人越多，就越愿意使用移动付款，形成良性周期。可以预见的是，第一批进入移动支付领域的银行将占据市场份额的大部分并带来客观的经济利益。

总而言之，无线近场通信技术的发展对整个金融行业产生了深远的影响。现代商业银行应充分​​利用这些新兴技术，并将其与传统的银行业务，创新产品和应用相结合，以为业务开发提供新的动力。 （江苏省Wuxi分支机构中国建筑银行的文字/莫米芬）