来源：2022年第三届中小金融机构数字化转型优秀案例评选

获奖单位：重庆三峡银行

获奖情况：IT架构创新优秀案例奖

1、项目计划

随着商户收单业务监管逐步加强，特别是259号文发布后，商户管理更加精细化，收单机台、收单区域、风险控制等管理日益严格；同时，随着数字货币场景的推广，收单业务与数字商品货币将产生更多业务发展交集，数字人收单很可能是收单业务的下一个主战场，以商户管理和收单设备为核心以商户交易风险控制为重点，融合多种清算模式。收单平台是一个很好的解决方案。

根据我行目前收单业务发展情况和系统承载能力，我行目前主要启动线上收单项目、线下条码收单项目、POS收单项目、商品房预售资金专项催收项目、非税收单项目等。收集项目。 POS等特殊收款物品。在业务承载和系统建设方面，线上收单项目和线下条码收单项目主要在三峡支付互联网收单平台进行； POS收单项目主要与银联开展合作业务，银联负责开展收单业务。我们银行负责商户的清算业务；专门从事商品房预售资金催收项目方面，主要与中国建设银行合作开展代理商品房预售资金催收业务。中国建设银行负责票据催收、资金结算、提供专用机具、接入网上签约系统。我行提供资金监管账户模式；非税POS等特殊收款均采用与银联的合作模式。针对目前商户信息分散、机器信息不统一、业务模式多元化的现状，我行采取“资源整合、架构创新”的策略，开展统一收单平台项目建设。

资源方面，统一收单平台项目需要整合各商户的收单流程，实现统一、便捷的全电子化收单流程；实现收单设备集中统一管理，包括传统POS、智能POS、扫码枪、扫码箱、条码等收单设备纳入管理；商户信息管理需要整合商户进料、检验数据、商户信息更新数据、商户合同管控等数据，有效实现商户全生命周期管理。 。在架构上，要实现线上线下收单业务的融合，兼容传统POS、智能POS、数字货币设备的API接口，不断增强系统功能，优化业务流程，解放人力资源，并提供更加智能化、自动化的商户。满足业务发展的管理功能 满足发展的需要，能够有效对商户、机器、交易实施全面的风险防控，确保业务合规、稳定发展，保障客户资金安全。同时，我们为商户提供统一的管理查询平台，商户可以通过该平台完成线上线下的查询。所有交易明细有利于商户对账管理。统一收单平台需要支持房地产、非税POS等自营业务的发展，方便我行大客户的推广和使用。

该项目由多个部门共同推动，共同开展实施和运维工作。为更好地推进项目建设，建立了项目组织架构，明确了各参与部门和办理人员的职责分工。

一、项目组织架构及职责

统一收购项目的组织机构主要分为项目组办公室、项目业务组、项目实施组、风险监管组。项目业务组分为业务需求组和业务运营组。业务应用组由数字金融部和房地产金融部组成。 、个人金融部、结算运营部、普惠金融部、信息科技部、风险管理部、法律合规部。详情如下：

1.1 项目组职责

统一票据收购项目组中，项目组及项目组各成员要认真履行各自职责，共同推进项目建设，落实项目具体分工协作；

项目组基本职能：

（一）组织开展项目需求分析、方案设计制定与论证、商务谈判、软硬件采购等；

（2）负责完成项目需求分析、系统设计、系统开发、系统测试、内部培训、系统上线等；

（3）协调项目实施过程中相关部门与软件开发公司的沟通与合作；

（4）负责项目业务需求收集及变更讨论；

（五）按照有关法律、法规和监管部门要求，负责组织审批项目业务资质申请材料；

（六）定期召开项目会议，控制项目进度，安排项目推进计划；

（七）其他与制度建设相关的工作。

项目组工作分工：

（一）项目组办公室

统一采购项目组办公室主要由项目组组长、项目技术组长云、业务组长组成。主要职责是明确项目计划、整理收集需求、组织需求分析、协调沟通、推进全局事项。

(2)业务组和业务需求组

业务组主要由各业务系的业务老师组成。根据风险管理部、法律合规部的相关意见制定项目需求，明确项目需求的方向，并准备文件，明确项目整体的业务架构和各业务模块的运行规则。业务需求组需要组织项目实施团队相关人员进行项目需求分析、方案设计的制定和论证。

（三）项目实施团队

项目实施团队主要由信息技术部相关人员组成。根据业务需求团队提出的相关需求，进行需求分析和架构设计，明确参与项目建设的系统清单，确定项目建设的主要系统和改造范围以及各自的系统。落实实施方案，落实项目建设总体体系架构，结合项目建设实施方案推动项目建设实施。实施过程中，需要组织业务组进行测试、验收、内部培训、系统上线等工作。

（四）风险监察小组

风险监察小组主要由风险管理部门、法律合规部门相关人员组成。监控项目风险，提示各类风险信息，关注收购交易的反洗钱、信息报告等信息，以及各类合同的法律信息。开展全面风险监测。

（五）业务运营组

业务运营组下设业务组、项目实施组、风险监管组。主要负责项目运营期间的业务拓展、监督汇报等具体业务。同时，详细记录项目运营期间出现的问题，分析处理各种问题。问题，确保项目整体运行的稳定性。

1.2 成员部门职责分工

（1）数字金融部：作为项目牵头部门，主要负责收集、整理和确定项目总体需求，并会同相关部门进行需求分析和系统测试；

（2）信息技术部：作为项目实施和技术管理部门，主要负责系统软件的采购、安装、测试、系统上线以及上线后的运维工作；

（3）房地产财务部：负责提出网上POS等相关需求，与住建委沟通，配合相关业务功能的需求分析和测试；

（四）个人金融部：配合牵头部门做好银联前端系统改造工作，负责银联前端系统的需求分析和系统测试。

（五）结算运营部：负责审核核心系统改造相关要求以及核心改造功能测试验收。

（6）普惠金融部：负责线上线下收单业务的需求提出和推广，收单业务转型功能的测试验收。

（七）风险管理部、法律合规部：负责监管报送、法律合规等相关要求审核、项目风险排查。

1.3 项目业务结构

统一收单平台在业务上整合了我行目前主要收单业务，包括线上收单项目、线下条码收单项目、银联直接POS收单、间接POS收单以及商品房预售资金等。特殊征收物品、非税POS等特殊征收物品。整合各项目资源后，业务架构主要包括商户管理、收单设备管理、商户稽查管理、收单交易管理、收单风控管理、商户清算管理、专项管理等模块。详细信息如下图：

商户管理主要涉及商户入库流程、商户合同管理、商户信息管理、商户配额、商户业务激活等管理，实现统一、便捷的全电子化入库流程。

在采集设备管理方面，主要目的是集中管理采集设备。传统POS、智能POS、扫描枪、扫描箱、条码等收单设备应纳入管理。同时，将各设备的供应商和商家的机器设备纳入管理。管理包括分发、设备密钥、设备使用注册等信息。

商户巡检管理主要针对各个商户的巡检，包括巡检计划、巡检安排、巡检结果、巡检信息同步等模块，方便所有商户巡检，并将巡检结果同步给商户。信息管理保证商户信息和检验信息的连续性，保证信息的一致性。

在收单交易管理方面，主要包括7*12小时的交易管理，重点关注交易限额、交易区域、交易场景、交易回单等，确保收单交易的完成。在此期间，持续监控交易，确保交易。 。

在收单风控管理方面，主要进行名单验证、卡验证、安全锁验证、区域风控，包括涉恐、涉黑等风控，确保交易的合规性、合理性。

在商户清算管理方面，主要包括POS直接清算、POS间接清算、在线清算、普通清算等，为商户解决各种清算场景，支持商户支付和退款。

专线业务管理方面，主要负责专线业务，目前主要包括房地产POS业务和非税POS业务。其他业务将根据实际进展情况进行调整。

1.4 项目技术结构

统一收单平台涉及多个相关系统。以目前统一收单平台为核心，关联三峡支付互联网金融平台、POS前端系统、银联前端系统、数据仓库、反洗钱系统、核心系统、蚂蚁盾等。风控系统等，各系统具体分工如下：

（1）统一收单平台主要负责商户管理模块、商户巡查模块、收单设备管理、收单交易管理、商户清算管理、专线业务模块。系统设计以商户、获取装备、清理、巡逻为主。检验及专线服务。

（2）三下福互联网金融平台以线上收单模块为重点，保障线上收单模块和线上场景建设。

（3）POS前端系统重点关注POS系统的接入，重点关注传统POS、智能POS、扫描枪、扫码箱、条码等获取订单的交易接入。

（4）银联前端系统重点与银联系统对接，支持与其他银行卡的各类交易。

(5)数据仓库的重点是业务模块的数据分析和业务报表的生成。

（六）反洗钱体系的重点是负责交易的监督和报告，确保收购交易的正常报告和交易的合规性。

（7）核心系统专注于核心交易的会计处理，保证会计的准确性。

（8）蚂蚁盾风控系统的重点是保证交易的风险控制，降低交易中的风险。

2、创新点

2.1 资源整合与创新

在资源整合创新方面，重点关注商户信息集成、采集设备管理与集成、商户检验集成、商户结算集成管理创新。

一是形成商户数据全生命周期的管理能力。商户信息贯穿商户受理、审核、正式回执、商户暂停、退出的整个生命周期。商家的生命周期更长。商户信息随着商户业务发展而变化，且商户信息并非最新。是当前商家管理中最大的问题。商户信息全生命周期管理的重点是利用工商信息、银联水晶球、收单关联名单、实际现场检查等外部数据，有效确认商户信息更新情况，有效跟踪商户信息变化。商户信息。

二是加强对商户收单设备的管控。对商户收单设备进行集中统一管控，有利于商户收单方式的强化和商户收单的场景化应用。传统POS、智能POS、扫描枪、扫描盒、人脸扫描仪、条码等收单设备均应纳入管理，同时对每个收单设备的设备分布、设备密钥、设备使用登记等信息进行管理设备提供商和商人。做好收单设备的管理和控制，可以有效提高收单商户的收单能力，化解商户的各类违规行为。

2.2 技术架构创新

从技术架构上看，统一收单平台涉及的相关系统较多，业务类型较多。还需要满足商户收单速度快、每周7天、每天24小时及时语音播报的需求。技术上，我们采用业务级管控，采用整体微服务架构方案进行架构建设。根据业务层面管控，主要分为实时交易结构、日常管理结构、商户统一清算平台三个模块。

首先是实时交易架构的创新。该模块注重实时交易的完成，要求完全满足7*24小时不间断的交易架构，满足系统交互的不间断要求。由于我行实时交易主要分为POS交易、条码交易、网上交易、API接口交易等多种模式，在系统架构中采用微服务网关对各种交易进行隔离和处理，避免服务中出现连锁反应。并采用各模块双活的方式，在系统异常、系统上线时进行流量切换，保证交易的正常开展，影响商户的收单体验。

第二个是日常业务交易模块，因为日常业务主要是行业业务人员在办理业务时使用的。对此，主要以独立综合后台管理的形式呈现，注重显示信息的全面性和操作人员的便捷性。整合商户进货数据、商户检验数据、外部商户数据以及其他商户申请数据。

三是为商户搭建统一清算平台。我行目前包括POS直连商户、POS间接商户、网上商户和专营商户。特别是对于各个商户来说，由于其应用场景不同，清算要求也不一致。建立统一的清算平台可以应对商户的需求。清算要求。商户的清算资金可以通过统一的清算平台进行处置，并且可以生成各个场景和模型的商户清算资金。

3、技术实现特点

3.1 技术架构图

支付前端提供支付请求的接入，支付通道完成支付扣款。支付业务系统负责组织支付业务流程、支付完成后的利润分成、清算单据的输出。支付通道核心系统负责支付通道路由和支付。通道侧系统对账错误的处理。系统采用SOA分布式设计方案，去中心化，提高性能，提高平台的可扩展性。

3.2 技术方案说明

3.2.1.系统技术选型

结合我行系统建设规划和市场主流技术架构，完全满足我行统一收单业务发展要求和未来规划。后端采用JAVA语言作为开发语言，前端技术栈基于VUE。系统应前后端分离，采用分布式作为系统架构的核心。

3.2.2.系统级和组件设计

业务接入层处理所有接入业务，并提供流量控制和安全控制功能。接收到交易请求后，根据路由规则进行服务路由。

业务层由一系列业务处理原子服务组成，这些原子服务高度参数化、组件化，并提供标准化、统一的服务接口。这些原子服务通过事务流程控制组装起来，形成具体的业务处理流程。

通道核心层用于根据配置的路由规则向指定的支付系统发送支付请求，完成支付；

基础服务组件提供系统级基础服务，主要包括消息队列处理、缓存处理、文件处理等；

业务层按照组件化原则构建，提供大量原子服务。

3.2.3.分布式设计解决方案

基于该架构和SOA微服务体系，可以快速开发、注册和发布服务。建立数据访问策略层，可以灵活支持多种数据存储方式，操作多种不同类型的数据源。基于其建立服务注册中心，实现服务的动态绑定和位置透明。采用最终一致性的设计模式，通过异步事件机制来实现，保证了服务的“幂等()”机制。支持系统间服务调用，支持同步和异步调用机制，支持应用程序透明的同步和异步调用切换。

支持基于异步回调表单机制。支持多种服务集群容错模式，包括： 、 、 、 、 、 。支持通信层协议扩展，支持Mina、、等协议，支持传统私有通信协议（包括长连接、短连接）等。支持消息协议扩展，如定长、定界符、8583等通信协议。支持对外服务消息的加密和签名机制。支持集成第三方用户认证机制。支持与采用国密算法的金融加密机集成。

4. 项目过程管理

五、项目成果

1、实现系统自主可控

根据业务需求，不断增强系统功能，优化业务流程，解放人力资源，提供更加智能化、自动化的商户管理功能，满足业务发展的需要，如与万州房网签系统对接，解决万州预售的所有房地产项目均需要资金募集。

2、实现线上线下收单业务一体化

优化网上商户录入流程和POS商户录入流程，实现统一、便捷的全电子化录入流程；集中统一管理传统POS、智能POS、扫描枪、扫描箱等收单设备，方便更多客户购买商品。零售或服务行业的促销；为商户提供统一的管理查询平台，商户可以通过该平台全面查询所有线上线下交易明细，方便商户对账管理。

3、有效实现商户生命周期管理和交易风险防控

通过对接三峡盾智能风控平台，实现对商户、机器、交易的全面风险防控，确保业务合规、稳定发展，保障客户资金安全。

六、经验总结

统一收单管理平台的建设，将帮助我行实现线上线下收单业务的统一管理，为客户提供一体化的综合收单服务，更有效地保障收单业务安全合规发展。