近日，央行指导支付清算协会完成二维码支付业务规范制定，正在征求会员机构意见。一度因安全问题而暂停的扫码支付，很快将在统一的监管标准下全面推广。商业银行、支付机构、银行卡清算组织等市场主体正摩拳擦掌，为人民群众带来更好的支付体验。

它诞生初期存在诸多隐患，被叫停。

二维码并非诞生于支付行业，但从2011年开始，支付宝、财付通等第三方支付机构相继将其引入支付领域。由于其易用性和支付环境的低门槛，扫描二维码迅速流行起来。

伴随着二维码的蓬勃兴起，也引发了很多业内人士的担忧：二维码不具备防伪功能，且支付指令验证方式单一，很容易被不法分子利用。事实上，不少用户确实掉进了陷阱。扫码后，木马病毒被植入其手机，银行卡号、验证码等信息泄露，造成经济损失。

“此外，二维码支付向线下实体商户推广速度很快，但交易错误处理、纠纷解决机制等配套标准却没有跟上。”中国社会科学院支付结算研究中心主任杨涛说。

央行支付司相关负责人表示，推出初期，二维码支付没有统一的技术标准和检测认证标准，也没有相应的消费者权益保护制度。如果全面推广，可能会导致大规模的客户资金损失和信息泄露。风险。因此，央行于2014年3月停止了二维码支付。

此后，央行指导支付清算协会、银行卡清算机构研究制定相关规范和技术标准。另一方面，也没有阻挡二维码支付的探索。在央行有限支持下，支付宝等第三方支付机构推出“防扫”，允许商户使用扫码器扫描消费者生成的二维码，在一定范围内推动了二维码支付的发展。

晋升条件逐渐成熟并得到认可

随着条码支付技术和消费者支付安全意识的不断提高，监管部门对二维码的态度也逐渐转变。他们不仅明确了其支付定位为“银行卡支付的有效补充”，还将在标准化体系建立后全面推广。打开。

记者了解到，条码支付业务规范草案与网络支付新规紧密结合，在各个方面体现了监管思路。央行还表示，条件成熟后将及时推动二维码支付自律标准成为金融行业标准。

在实名制要求方面，征求意见稿规定，客户生成条码所使用的银行账号或支付账号、身份证号码、手机号码实行关联管理；在风险防范方面，交易参照网上支付新规，按A、B进行。 、C三级限额管理，两类要素未验证的情况下，支付账户单日累计金额不得超过1000元；在技​​术标准方面，支付清算协会专门发布了《条码支付技术安全指南》和《条码支付受理终端技术指南》，保障条码支付业务的交易安全和信息安全。

“目前，发展条码支付的条件比以前成熟得多，在便利性和安全性上达到了新的平衡。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，支付机构的业务流程、业务规则、资金安全等方面得到进一步完善；同时，二维码支付嵌入令牌技术对消费者卡号进行变异，解决了交易信息在传输过程中被截获的问题，提高了二维码支付的安全性。

二维码支付市场格局或将改变

近年来，二维码支付在餐馆、超市、便利店等支付场景的热度持续不减。支付宝和微信支付占据了二维码支付领域的绝大多数市场。

据支付宝公共与客户沟通部总监朱健介绍，支付宝覆盖线下商户超过100万家，支付宝线下二维码支付超过1000万笔。

“二维码支付是市场需求的产物，开放是迟早的事情。”易付宝CEO唐斌表示，届时，传统金融机构将不会错过机会，将全力争夺移动支付市场。

7月15日，工商银行正式宣布推出二维码支付产品；邮储银行、中国银行、民生银行、平安银行等银行已支持二维码转账；中国银联已与部分商业银行合作，计划使用二维码支付产品。二维码丰富为“云闪付”产品...

董希淼认为，央行高度重视二维码支付的业务标准和风控能力。银行业金融机构在这方面优势明显。再加上其专业的产品设计能力，“银行”二维码支付产品的竞争力无法超越。低估。

“各种支付工具发展的最大推动力是消费者。”杨涛认为，支付行业的发展不仅仅是支付工具的创新，更源于其背后的市场需求、商业模式、生态系统等。 “卡组织、银行机构、非银行机构、商户等市场主体大显身手的同时，合作空间也越来越大，将为消费者带来更加便捷、安全的支付体验。”