“十年前我第一次来中国旅游时，现金仍然是主要的支付方式。当时我们在出发前兑换了很多人民币以备急用；转眼间，2023年，我以留学生的身份再次来到中国。他们都用手机支付，手里的现金越来越少。 “北京大学的美国学生劳拉（化名）正在亲身经历中国支付方式的变化。

正是劳拉经历的这十年里，我国的移动支付技术得到了飞速的发展。人们的日常支付方式发生了翻天覆地的变化。金融市场格局也被重塑，甚至日益成为跨境商业活动和文化交流的桥梁。 。据中国人民银行披露的数据显示，目前我国移动支付渗透率已达86%，处于国际领先水平。

近期，优化支付服务已上升至国务院部署层面，人民银行随后指导支付机构开展具体工作。外国人在中国支付有什么困难？支付相关实体将提供哪些解决方案？

13名留学生的支付经历

在中国留学的第二年，劳拉仍然对中国各种“花哨”的支付方式感到惊讶。 “说实话，入学那天我很害怕。在办理入学手续时，我需要去银行重新申请一张中国银行卡，然后绑定微信进行实名认证。我这个流程没尝试过，不过开学第一天一定要办理，毕竟校园卡还是要充钱的。”劳拉坦言。

和劳拉一样，来到中国的外国人在支付方式上也不得不“入乡随俗”。北京商报记者向北大13名留学生发出的调查问卷显示，13人中，有13%选择微信和支付宝作为日常支付的首选，其次是来后新申请的国内银行卡和现金到中国。 ，最后是一张外卡。

几名留学生面临的首个支付难题就是开户、绑定卡、实名认证等问题。 “一开始，我的护照出了点问题，导致无法使用微信支付或支付宝，因为需要我的护照进行验证。”留学生卢卡（化名）说道。另一位留学生（化名）遇到的问题是，“通过实名认证时，银行工作人员把我的英文名字一起注册了，所以我不得不再次去银行添加名字之间的单词。空间”。

此外，有留学生反映，当外国人全名超过26个字符时，实名认证会出现问题，导致微信支付、转账、收红包等功能受到限制。此外，劳拉还提到，或许是因为她来中国的时间很短，她的“微信支付信用评分”很低，无法开通需要信用的自动售货机。

事实上，国际学生通常持有中国暂住证和国内银行卡。他们对移动支付的使用有较高的需求和热情，能够快速适应国内的支付环境。对于来华短期旅游、商务的外国人来说，他们面临的问题包括：如果使用移动支付，绑定卡认证流程繁琐、操作步骤不熟悉、没有移动网络、无法支付等。有概念上的认知。如果使用外国卡或者现金支付，小商户、小商店可能无法接受。

“从我几个去过中国的朋友的经历来看，他们遇到的困难要多得多，”琳达说。例如，下载微信并将其与他们的外国电话号码绑定，几天之内他们的帐户就会被封锁。必须找3个中国人来验证他们的账户。这很困难，因为由于语言障碍，他们可能不认识任何中国人。如果绑定境外卡，微信、支付宝向个人商户付款将受到限制。但如果你只持有护照，没有中国银行卡，就无法转账、发红包。

目前，我国已建立了以央行支付结算体系为核心，商业银行、清算机构、非银行支付机构等参与的大范围支付结算体系，目前已有4000多家商业银行和180多家支付机构，有效满足1.6亿企业主体和数亿消费者的支付需求。不过，在卢卡等人看来，中国移动支付方便好用，但对于外国人来说，有必要提高微信、支付宝对国外卡和号码的兼容性，简化绑定流程。

中国人民银行也对外国人来华支付不便问题进行了研究。中国人民银行副行长张庆松表示，“不能用，是因为有的外国友人无法绑定境外银行卡；不好用，是因为有的外国友人消费超过一定金额，无法支付”。账单，所以他们发现很难使用。”

“外包卡内绑”和“外包内用”

“让移动支付产品这个中国人最接受的支付方式好用好用，让外国朋友满意、愿意使用。”这是张青松提出的新方案。对于日常餐饮服务、零售生活服务等小额、高频次的支付场景，移动支付机构更适合。

国内支付方式的蓬勃发展为消费者提供了多样化的选择。根据等人的采访，国外最常用的支付方式仍然是银行卡和现金。

“外国人在华支付不便主要受到绑定移动支付工具的限制、境外银行卡受理范围不足、支付习惯差异等影响。”面对北京商报记者采访，拉卡拉指出，国外主流支付方式是实体信用卡主要采用芯片交易和刷卡交易，而移动端主要采用支付宝绑定境外银行卡；而国内交易主要采用二维码扫描，国内软件不绑定海外银行卡。方便的。例如，外国人使用银行卡绑定时，需要进入2-​​3层进行操作，而且部分部分还是中文界面，因此外国人无法准确填写内容。

与此同时，卢卡等人担心的隐私问题也与中国对金融合规的硬性要求相冲突。中国银联指出，从体验优化的角度来看，在华外国人申请境内在线支付钱包时，需要按照KYC（了解你的客户）政策要求录入个人信息，这与他们的隐私保护理念相冲突。因此，目前应用和激活使用率较低。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任潘和林表示，目前不少金融机构针对在华外国人提供移动支付服务的主要目的是获客。但目前外国人办理移动支付仍存在一些制度问题。例如，一些金融机构需要国内手机号码和国内身份证来处理移动支付。持有护照且没有国内手机号码和通讯工具的外国人不在此限。不友好。因此，要优化支付服务，提高外国人在华支付的便利性，需要完善的不仅仅是支付行业，还需要通信运营商、社交平台公司、金融机构的共同努力。

北京商报记者在采访中了解到，“国外绑定卡”、“外包内用”是目前业内常见的解决方案。外国人可以通过支付宝、微信App绑定平台支持的国际银行卡直接实现。扫描二维码支付；或者直接支持一些海外电子钱包扫描二维码支付。

此外，为了解决外国人绑定卡的语言障碍、隐私信息担忧等问题，支付宝和微信还优化了注册方式、激活流程和操作体验。其中，微信支付提供了多种安全验证方式。根据外文人名的格式特点，目前支持多种格式。当用户需要变更相关认证信息时，可修改主要信息，无需注销原实名账户。

在监管指导下，支付宝已试点境外用户无需身份认证即可支付，但超过规定限额后仍需完成身份认证。认证时，支持境外人士使用护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、港澳居民居住证、台湾地区居住证等六种证件进行认证。居民身份证、外国人永久居留身份证。

支付机构改造线下设备

2023年底开始，随着我国扩大免签覆盖范围、放宽出入境签证条件等政策，中国人民银行进一步提出“大额刷卡、小额扫码”政策、现金支付”，优化境外旅客赴华措施。解决方案。

除了移动支付之外，外国人常用的信用卡、现金等国内支付方式还有哪些限制？从海外人士熟悉的“刷卡”和“拍卡”方式来看，根据2023年（万事达卡）重点商圈通配卡调查显示，在北上广深四个城市，零售餐饮商户刷卡覆盖率低于40%，非接触式“刷卡”商户覆盖率低于30%；境外人士消费主要集中在住宿（近70%），零售、餐饮、百货等商户消费有待加强。

拉卡拉指出，原因在于，由于国外卡受理终端的成本和费率远高于扫描二维码，并不是所有商户都愿意接受国际银行卡支付，特别是在非旅游景点或小商户。 -一线城市。仅支持本地银行卡或扫码支付。这也是劳拉等人在采访中提到的问题。零售等领域的小商户不能接受境外刷卡和现金。

外国人有需求，支付领域的相关机构也在寻找市场。针对外国人在华支付习惯的不同，收单支付机构从线下设备改造入手，用产品创新来解决问题。北京商报记者采访获悉，拉卡拉改造POS终端系统，打通Pay（非接触式支付，即“刷卡”）终端等创新的国外卡受理工具，覆盖价格敏感商户；嘉联支付提供的POS终端支持受理美国运通卡、VISA、万事达卡等主要国际信用卡，允许持卡人选择外币卡支付方式；随遇支付实现远程升级，实现对现有智能支付设备的境外刷卡受理，大幅提升线下终端改造效率，覆盖旅游、机场、景区等热门涉外场景重点商户，为为境外游客来华提供更加便捷、安全、高效的支付环境；夜卡与国际主流卡组织对接 交易通道直连，在华持有美国运通卡的外国人可以在乐数机使用的地方进行消费。

围绕现金支付需求，中国银行ATM全部支持境外银行卡取款，90%的中国银行网点、1300多家合作酒店和机场兑换点均可兑换外币，支持39种币种。

此外，中国银联、网联清算、万事达卡等机构实体也扮演着不同的角色。其中，中国银联为习惯刷卡、扫码、非接触式支付的用户以及没有任何金融产品的用户提供不同的解决方案，兼容线上线下、境内境外、非接触式与非接触式，和卡代码兼容性。网联清算持续推动扩大“境外卡绑定”和“外包内用”覆盖范围，积极发展与境外金融基础设施的互联互通。万事达卡依托数字人民币向跨境支付场景的延伸，让来华的海外游客可以使用万事达卡为数字人民币账户充值和消费。

短时间内取得明显成效

“近两年，优化相关群体支付服务的动作明显加快。”不仅劳拉感受到了中国支付服务的变化，很多支付行业从业者也在采访中谈到了自己的感受。

万事达卡在采访中也提到，海外人士在中国的支付环境确实在不断改善。但如果能深入抓好重点商户覆盖等方面，就能更好地拉动旅游消费，促进高水平对外开放。

近期在监管部门的集中发力下，支付服务的优化更加具体化。 2月23日，国务院常务会议审议通过了《关于进一步优化支付服务提高支付便利性的意见》，强调要重点解决境内老年人、外国人等群体支付不便问题，推广移动支付支付、银行卡、现金等服务。这些支付方式并行发展，互为补充。

此后不到一周，人民银行召开优化支付服务推进会，提出围绕银行卡受理、外币兑换、现金支付、移动支付和宣传推广等重点工作，力争短期内取得明显成效。随后，国务院新闻办公室召开优化支付服务吹风会，再次提出将外国人使用移动支付的单笔交易限额从1000美元提高到5000美元，年度累计交易限额从1万美元提高到5万美元。化学措施。

相关政策发布后，商业银行、非银行支付机构、清算机构、外币兑换机构等市场主体纷纷响应。支付宝指出，部分额度增加要求已于会议当天（3月1日）完成，近期将全部完成。下一步，支付宝将在中国人民银行、国家外汇管理局的支持和指导下，扎实推进各项措施落实，持续提升境外用户在境内支付的安全性和便利性。

微信支付表示，除了开放场景、拓展商户和客户服务能力外，通过简化注册流程、绑定卡支付和充值支付等方式，持续改善微信支付境外卡支付体验。在中国人民银行和国家外汇管理局的指导下，财付通将依托金融科技能力，不断提升跨境支付体验，为外国人在国内工作和生活提供便利。

受访支付服务主体下一步将继续改善外国人入境支付环境，优化支付服务。博通分析金融行业高级分析师王鹏博认为，当前，支付作为金融行业的重要基础设施之一，潜在的社会价值和作用也正在受到高层的关注。支付行业的重要性已经不能再仅仅从商业角度来考虑。随着移动互联网的发展，它已成为社会的重要基础设施和组成部分。

“外国人缺乏的是适合他们的移动支付模式，主要是因为这些群体不了解国内的支付流程和相应的支付场景。”苏小睿说道。因此，苏晓锐建议，一方面要从顶层系统逐步细化提升支付便利性的工作，另一方面也要以现有做得好的支付业务作为典型案例，加大宣传力度，成为客户群指定服务标杆。

此外，张青松在会上还强调，除了支付机构推出一系列便利措施外，人民银行始终坚持发展与安全并重。在推动支付服务完善和市场发展的过程中，注重风险防控，实现两者的动态。平衡。一方面，支持支付机构特别是龙头支付机构结合自身业务实际，对不同交易实施差异化的风险防控策略。另一方面，督促支付机构加强交易监控和风险评估，并根据评估结果做出决策。采取有针对性的风险控制措施。