一

今天我和丈夫一起回村子，喂了我非常想念的鹿。晚上，我还和未来的婆婆一起喂猪。

别太激动，这就是我向往的生活！

晚上全家人在院子里聊天的时候，就提到了未来退休养老的问题。

不少老人没有养老金。现在他们身体好了，还能去农场干活，挣点钱。但如果他们不能再工作，他们就会感到没有安全感。

男叔叔问我他在支付宝上给自己买了养老金。这可靠吗？

我一头雾水，那人在我耳边偷偷小声说，我叔叔是家里第一个用拼多多的人，而且还这么时尚。

我舅舅买的是支付宝去年推出的“万能险”，号称1块钱就可以投资。

它本质上是一种分红年金保险。

所谓年金保险，是指投保人先向保险公司缴纳一定的保费，在约定期限后，即可从保险公司领取生存保险金。

一般每年返还一笔钱，所以称为年金保险。

它是人寿保险的一种，但它保护的不是一个人的死亡，而是他的生存。

这类保险具有一定的强制储蓄功能，通常其理财性质大于其保障性质。

因此，在评估年金产品时，更注重回报率。

我快速浏览了一下，发现这个“万能险”有很多特点。

首先，最低投资额为1元。

相比市面上同类产品一次性年费动辄几千的费用，这要灵活得多。

此外，还款期限灵活，可以按周、按月、或一次投资。

如果你今天有钱，就多投资；如果资金紧张，就减少投资。

非常用户友好。

此外，每月固定投资将产生每月股息。

市面上的普通年金保险，基本上要等到退休后才能提取，而万能险的广告是：每次投资都可以终身赔付。

退休后您不仅会收到钱，而且每月还会收到股息。

说实话，还是挺有诱惑力的。

最后，如果您在养老金领取日前死亡，万能保险将退还已缴纳的保费。

看到这里，我不禁深信不疑。

难怪那么多人开始...

二

其实仔细一看，还真没有那么厉害。

不信，我们来分析一下，以25岁的小花为例——

假设她选择单笔投资1万元（一次性付款），产品展示页面显示收益如下：

我们先看第一部分，每月固定养老金。

养老金方面，小花从55岁退休开始，终身领取每月固定养老金74.76元。

如果领取到80岁，总共领取25*12*74.76=元。

经过测算，这部分的年化利率约为2.2%。

太低了。

此外，股息也存在不确定性。

一般来说，分红账户里的钱是由保险公司的投资能力决定的，所以收益是不确定的。

可能多，可能少，也可能是0。

您可以从国民保险投资第二个月起获得红利。投保页面显示的红利只是预估回报，分为低、中、高三个级别。

实际情况是，国保的产品手册中，有低、中、高端红利演示表。

案件详情如下：

30岁男性单次投资1万元（一次性支付），从60岁开始每年可获1010元。

假设以中档股息为例。固定养老金+中档股息相加。

如果能活到80岁，从60岁开始，领取20年，固定养老金+中档分红的整体年化回报约为3.4%。

至于高端回报，就别想了。市场上的年金保险收益率基本达不到这个水平。

此外，还有与万能险相关的特别说明：

说实话，无论是低端、中端还是高端，回报率都不如银行理财。

三

那么万能险到底值不值得买呢？

再次强调，强制储蓄是年金保险的最大优势，而且还可以用于特殊用途。

这样可以防止你因为冲动消费而花光辛苦赚来的钱。

而且万能险的投保门槛更低，存款方式更灵活，确实是一大创新。

它可以鼓励年轻人重视储蓄和提前退休的重要性，这也是一个很好的起点。

不过需要注意的一点是，国保一旦存入，建议长期持有10年以上。

如果中途退保，您甚至可能会损失本金。

如果你已经买了所有的保障险，但对理财没有概念，日常生活中又无法掌控自己的钱，可以考虑万能险。

毕竟这是真正的养老保险。

如果你是一个预算有限的年轻人，还是算了吧。

年轻人花钱的地方真多。结婚、买房、生孩子的开支是巨大的。

如果盲目投资保险，回报率不高也没关系。一旦你急需用钱，你就无法及时兑现。

这就有点尴尬了。