近年来，网上支付作为一种新兴的网上资金支付方式，利用互联网信息技术，在开放的系统平台上完成交易信息传输、完成安全验证和资金支付，突破时间和空间限制，提高资金效率。使用。目前网上支付方式多层次、多元化，包括以银行为主导的网银支付、银行卡快捷支付、协议支付等，以及以第三方为主导的快捷支付、微信支付等。 - 第三方支付公司。丰富的网络支付方式为金融消费者提供了便利。然而，随着交易量的急剧增加，在线支付面临的安全风险也凸显出来。

以海南省为例，2015年，海南省银行业金融机构网上支付18.5亿笔，支付金额1亿元，比2014年分别增长21%和25.6%；网上支付安全问题客户投诉31起，损失金额32.5万元，较2014年分别增长24%和32.3%。此外，仍有不少金融消费者没有及时向银行机构举报网络诈骗的情况。总体来看，金融消费者因网络支付安全问题造成的经济损失逐年增加。

网上支付安全问题分析

目前，银行开发的在线支付产品需要验证银行卡存取密码或认证工具的密码才能完成支付。保障体系比较完善，安全系数高。但商户交易界面跳转至银行支付界面进行支付。验证过程步骤多、耗时长、容易产生交易风险。第三方支付公司开发的支付产品过于注重客户体验。交易过程跳过银行的安全认证环节，使用基本账户信息和手机验证码作为身份验证。交易快速简单，但安全系数低，也存在安全问题。隐患。

尽管银行网上支付技术相对成熟，但银行业金融机构仍需重点防范因金融消费者缺乏网络安全意识和技能而引发的“外部欺诈”风险。一是钓鱼网站诈骗。不法分子通过虚假网站发布虚假产品信息，产品价格普遍低于市场同类产品价格。当用户受到钓鱼网站上出售的廉价商品的诱惑而点击支付时，就会被链接到虚假的银行支付页面。如果他们在此页面输入银行卡号、支付密码等，他们的信息就会立即被不法分子获取。二是木马病毒诈骗。不法分子将木马病毒植入用户的电脑或手机中，利用木马程序等网络技术窃取用户的文件证书、网上银行账户和密码。其中，手机木马病毒主要通过短信和微信传播。当用户点击相关链接时，就会被植入木马病毒，成为黑客的“猎物”。用户一旦登录网上银行，其账户和密码信息就会被窃取。三是电信诈骗。电信诈骗案件主要是由于用户名、电话号码、地址等关键信息泄露造成的。

第三方支付公司开发的在线支付产品主要是快捷支付和微信支付。这两款在线支付产品只需要验证客户的姓名、账号、身份证号码、手机号码、手机接收的合同验证码即可。它们速度相对较快，但降低了安全系数，也给银行机构带来严重的声誉风险。 。一是客户信息泄露。因某些网站系统被破坏，导致系统存储的个人信息泄露，导致相关用户资金损失；由于客户的疏忽或欺骗，导致其账户、密码、手机验证码等信息被他人非法获取。二是手机木马。用户手机接收的验证码是第三方支付公司在线支付的关键认证方式。不法分子在用户手机中植入木马的主要目的是拦截用户手机接收到的合约验证码。例如，用户收到一条中奖短信，其中包含接收礼物的链接。用户点击后，手机中就会被植入木马。个人信息被盗的同时，发送到手机上的合约验证码也被截获。犯罪分子可以获得上述信息。收到信息后，可以通过快速支付交易窃取用户资金。三是手机账号被盗。不法分子通过换卡程序漏洞窃取了用户的手机号码，导致用户使用的手机卡失效。同时，他们成功截获了发送到用户手机上的合约验证码。如果用户的卡被不法分子盗取，只是到移动运营商更换手机卡而没有及时挂失银行卡，不法分子就会利用快捷支付盗取卡内资金。

各方共同防范网络支付风险

网络支付安全建设是一项系统工程，需要银行机构、支付机构、商户、网管部门和金融消费者的共同努力。

加强信息系统建设，积极防范网络支付风险。银行业金融机构要积极履行保护金融消费者权益的主体责任和社会责任，认真核实金融消费者手机号码的真实性、有效性，推进“过程反欺诈监控体系”建设”，并加强活动期间欺诈交易的检测。监控拦截，增强银行业金融机构应对网络支付风险、防范网络诈骗的能力。

加强第三方支付平台监管。有关监管部门应高度重视打击网络诈骗、维护网络环境安全；加大监管力度，进一步规范第三方支付公司网上支付业务，督促其不断改进技术手段，兼顾速度和安全，防止外部入侵和金融消费者信息泄露。

建立健全金融消费者宣传教育长效机制。银行业金融机构应大力宣传金融知识和安全网络支付操作常识，努力提高金融消费者知识水平，增强网络支付安全意识，提高防范网络诈骗的能力。 2015年，海南省银行业金融机构开展“金融知识进万户”宣传服务月活动，以“提高公众维护自身资金和信息安全的意识和能力”为主题，向公众介绍金融诈骗手段。金融消费者。 ，有效降低损害金融消费者权益事件的发生概率。

建立非法网络支付活动联防联控机制。建立由相关监管部门组成的打击非法网络支付活动联防联控机制，加强沟通合作，共同打击危害网络支付安全的犯罪活动，营造安全、诚信、和谐的网络支付环境。促进网上支付业务健康发展。 （作者：海南银监局消费者权益保护处王辉，来源：《中国农村金融》2016年第4期）

美工编辑：王曦