作为数字中国建设的重要组成部分，数字人民币研发试点工作正在中国人民银行的统一部署下有序推进。多地试点已开展，全面推广指日可待。那么信用卡作为金融支付工具将如何与数字人民币互动呢？本文试图通过分析两者之间的关系，为商业银行信用卡业务的发展提供一些思路和建议。

1、数字人民币的诞生进一步丰富了现代支付体系

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币。由指定运营机构运营。它基于广泛的账户体系，支持银行账户的松耦合功能。它相当于实物人民币，具有价值特征和法定补偿性。数字人民币诞生于“数字经济时代现金使用率逐年下降，公众需要一种更加安全、普惠、普惠的新零售支付公共产品”的背景下。其本质是中国人民银行发行的数字货币。中国人民银行向社会公众提供的支付工具与实物人民币一一对应，具有无限的法定赔付性。

数字人民币的运营管理采用两级操作系统：中国人民银行负责数字人民币的发行和全生命周期管理，在整个运营体系中发挥核心作用；同时，中国人民银行向符合一定条件的商业银行兑换数字人民币。以及其他指定的运营机构，由运营机构向社会公众赎回，运营机构拥有数字人民币的运营管理权。

数字人民币依托移动端App数字钱包或硬件钱包实现价值转移，与传统银行账户结构松散耦合。无需绑定账户即可进行支付结算，无需支付任何服务费或手续费。这使得交易链接到帐户。依赖程度大大降低。与比特币等加密数字货币不同，数字人民币遵循“小额匿名、大额依法可追溯”的原则。它可以像现金一样方便流通，并且可以实现可控的匿名性，同时保护用户的个人隐私信息。同时，防范和打击诈骗、洗钱、逃税等违法犯罪活动。同时，虽然数字人民币与银行账户是松耦合的，但基于移动端App数字钱包，数字人民币与指定运营机构的电子账户资金是通用的。通过钱包绑定银行账户，可以快速实现银行账户资金与数字人民币的融合。期间内兑现和兑现。

从数字人民币的定义和特点可以看出，数字人民币作为一种新型的全民支付工具，不仅避免了纸币难以携带以及支付安全性、便利性和体验性较差的问题，而且使银行卡支付成为可能。第三方支付产生的多方交易模式回归到简单的钱包到钱包的两方交易模式，不再经过清算机构、第三方支付机构等，交易路径更加清晰更容易监督。

2、数字人民币推广对信用卡行业的挑战与机遇

信用卡作为商业银行向公众发行的消费信贷和支付工具，已成为支付市场的重要力量。近年来，随着行业进入成熟阶段，行业竞争日趋激烈，且由于第三方支付机构的快速扩张等因素，信用卡行业正在经历洗牌和模式的转型发展。重新设计。数字人民币的出现无疑会给信用卡行业带来变革。新的影响。

（一）数字人民币对信用卡支付结算的替代效应逐步显现

由于使用数字人民币进行交易没有手续费，资金即时到账，因此具有显着的成本优势。因此，商家会引导和鼓励C端客户使用数字人民币进行交易，特别是在小额、高频、零售场景下。 ，使用数字人民币进行交易将在一定程度上替代信用卡支付。一旦信用卡前端支付和场景接触点受到影响，信用卡收单、支付和全流程客户运营等核心业务也将受到一定程度的影响，从而带来消费返利收入和回款减少的风险收入。

但由于数字人民币在钱包中不产生利息，个人客户持有数字人民币没有利息收入，不愿意大量持有；而信用卡业务模式已经非常成熟，信用卡可以提供信用支持、积分回馈等一系列配套营销优惠，客户支付习惯已经形成，正式上线后收费定价等监管政策仍存在不确定性。未来数字人民币的运营。因此可以判断，数字人民币对信用卡支付结算的替代效应将在短期内显现。 ，但长期来看会趋于稳定。

（二）数字人民币对信用卡消费信用影响有限

数字人民币作为一种新型支付工具，定位为现金，不具备信用功能。信用卡客户可以获得商业银行提供的信贷资金支持服务。基于信用卡“支付”和“信用”两大核心功能，商业银行信用卡收入来源主要分为利息收入、消费返利收入、分期及提现手续费收入、年费收入、违约金收入信用卡业务发展初期，年费和商户佣金收入占大部分。当业务发展到一定阶段，通过资产业务产生的利息收入占比逐渐上升。近年来，利息收入和分期手续费收入逐渐成为信用卡业务最重要的收入来源。可以说，消费信贷仍然是信用卡的主要功能和盈利模式，数字人民币的推广影响有限。

（三）数字人民币为信用卡业务带来发展机遇

数字人民币秉承开放、包容的设计理念，支持与传统电子支付系统的交互，可以实现数字人民币钱包与银行账户、不同运营机构钱包的互联互通，使拥有数字人民币发行权和运营权的企业银行获得了下沉零售支付市场的机会。授权商业银行可以通过数字人民币钱包建立新的客户关系，并通过快速构建数字人民币生态场景，持续增加客户和资金流入口，提高对现有客户和商户的综合服务能力，同时吸引外部客户和商户时间。并将他们转化为银行的客户。随着数字经济的发展，电子化、网络化已成为必然趋势，信用卡账户化、线上化、虚拟化将进一步加速。数字人民币具有天然的数字属性。它是一种基于新技术、新方法的支付工具。它具有可编程的特点和很强的可扩展性。通过加载智能合约，可以按照既定的规则和条件实现自动支付交易。数字人民币为信用卡还款、提现、分期、消费场景建设等创新提供了新的机遇。

三、借力数字人民币推广是信用卡业务发展的必然选择

作为国家金融战略，数字人民币的全面推出已成定局。现阶段商业银行应保持开放心态，发挥自身优势，加快融合创新，实现共赢发展。

（一）抓住客户机会，做好交叉营销

在推广数字人民币的过程中，授权商业银行必然会接触到大量受过高等教育、接受新鲜事物快的年轻客户，其中很多可能是同行业的客户。这些客户与信用卡的目标客户群是一致的。因此，授权商业银行可以利用推广数字人民币的契机，合法合规收集客户消费和交易信息，丰富客户档案，加强客户行为分析和预测，积极开展交叉营销，进一步提升信用卡客户群。获取和活动。客户容量。

（二）加强产品创新，探索新的发展模式

一是完善数字人民币与信用卡账户互联互通，实现数字人民币与信用卡全渠道、全场景双向兑换提现，规范信用额度兑换提现业务手续费。为数字人民币个人钱包充值的卡。差异化定价、研发将我行信用卡资金转移到其他银行数字人民币个人钱包等功能，可以在提高信用卡业务收入的同时改善客户体验。二是围绕数字人民币加强信用卡分期产品创新，支持现金分期资金充值并兑换至数字人民币钱包账户，拓展现金分期资金划转渠道，实现现金分期自主定价功能通过专属程序兑换至数字人民币钱包账户。利率折扣、费用减免和利润分享将增强信用卡客户流量和分期交易转化。三是利用数字人民币有效区分和追踪信贷资金和自有资金的使用情况，精准追溯信贷资金支出环节，并推出相关管控措施，如防止资金流入房地产、房地产等违法领域。投资理财，完善分期业务资金。使用控制能力。四是在符合监管要求的前提下，积极研究信用卡与数字人民币钱包绑定进行消费、按需充值等功能。

（三）加强商户场景建设，打造综合消费生态系统

一是积极推动数字人民币业务融入信用卡受理商户数字化运营整体布局。加快信用卡收单商户终端设备升级改造，实现信用卡收单商户受理包括数字人民币钱包在内的各类支付工具，拓展衣食住行等高频消费场景商户。住、行、游、购、娱，打造综合消费生态圈，在满足客户多元化支付需求、提升消费支付体验的同时，也推动数字人民币收款和信用卡规模同步增长收购交易，进一步增加资本积累，协助发展公司业务，促进银行不同业务之间的合作。一体化开发。二是积极与非经营性商业银行和第三方支付机构合作。现阶段，只有少数银行被指定为数字人民币的运营机构。大量其他非经营性机构商业银行和第三方支付机构必须与经营性机构商业银行合作开展数字人民币业务。因此，同业、银行和第三方支付机构可以以此为契机，加强沟通，探索信用卡产品生态应用场景的创新机会。

（四）优化反欺诈体系建设，保障客户资金安全

数字人民币利用数字证书系统、数字签名、安全加密存储等技术，实现每个数字人民币个人钱包都有唯一的号码。因此，数字人民币天然具有可追溯性，有助于防范欺诈、洗钱等可疑交易风险。基于此，商业银行可以将数字人民币交易纳入信用卡反欺诈系统，进一步优化反欺诈模型，加强支付风险防控，确保客户资金安全。

（五）寻求差异化发展路径，发挥信用卡产品优势

一是明确信用卡与数字人民币的区别，充分发挥信用卡消费信用支持、消费积分回馈、增值服务等独特功能和优势，持续深化客户群体细分，挖掘客户个性化需求，加大产品创新力度。进一步促进价值创造。二是顺应数字经济发展浪潮，加快信用卡线上化、数字化转型，积极开发数字信用卡产品，通过优化全流程，构建信用卡与数字人民币钱包互联互通的应用生态场景。完善数字化信用卡在线服务体验，加强产品集成和联动，满足客户便捷的在线支付需求。三是进一步加大信用卡在对外线上线下消费场景的获客力度，打通获客渠道，持续打造信用卡消费生态场景，做好优惠活动、积分发放等工作。反馈、增值服务、分期信用服务等。提供全生命周期客户服务，增强客户粘性。

★文/中国工商银行吉林省分行 王鹤