我曾经是借呗的大用户。经过几年的经验，我真的不推荐大家使用解背。

如果非要用的话，尽量少用，谨慎使用。

为什么？因为实在是太混乱了！

01. 陷阱一：算一算，利率巨大

首先要明白的是，解北和花北虽然同父异母，名字相似，但实际上是完全不同的两个东西。

花呗有点像信用卡。当你没钱买东西，或者暂时不想用自己的钱买东西时，可以从支付宝借钱，用花呗支付。

但是这个钱在你消费的时候一定是借给你的，所以叫消费贷。

借贷则不同。借钱就意味着你没有钱。如果你从支付宝借钱，它会直接给你一笔钱，可以提取。

你可以将这笔钱用于消费，也可以直接用于其他用途。因此，借钱就是小额贷款。

正是这个区别，导致你用花呗和借呗买东西时，利息的计算是有很大不同的。

如果你用花呗买东西，在规定的还款期限之前，支付宝不会向你收取利息。

只要你按时还款，花多少就还多少，不用分期付款，那么花呗还是很有用的。

但借用却不是那么容易谈的。

只要你用借呗借钱，哪怕借一天，也会计算利息。

也就是说，借钱的利息是按日利息计算的。

而且，不同用户的利率是不同的，会根据具体的个人信用状况进行调整。一般在3万到5万之间，日利率0.03%-0.05%。

举个栗子：

您向借北借人民币，日利率0.05%。那么每天产生的利息为：

日利息：元*0.05%*1=5元。

也就是说，一天借人民币，需要支付5元利息。

如果借12个月，一年的利息是5元*365天=1825元

计算一下年利率，1825/元*100%=18.25%，年利率高达18.25%！

看看各大银行的借款利率，即便是实际年利率也不高于18%。

所以说，借钱的利率确实是非常高的！

想想你买的理财产品，年化利率是多少？您每年需要偿还的年化利率是多少？

就算分分钟赚回来，我也得借啊！

所以，谨慎使用，谨慎使用！

02.陷阱二：提前还款可能影响信用额度

有的朋友可能会说，借钱可以，随走随还。当你有钱的时候，你可以提前还款，这样你就可以少付利息。

是的，借钱确实比信用卡好。

若提前还款，则自还款次日起至本期最后还款日止不计算利息。

但如果借钱的话，不欢迎您提前还款。

有些人提前还款后，信用额度就会降低，甚至被关闭。

03.陷阱三：只要借，就去信用局

前面说过，借北和花北不同。这是一种个人小额贷款。它与花呗、信用卡等消费贷款有着本质的区别。

所谓信用贷款，自然非常重视“信用”。

因此，只要您使用解百，您办理的每一笔贷款都会与您的个人信用报告挂钩。

（图：激活借款页面下方有一行小字，表示您同意授权与信用报告关联。）

即使你没有逾期，小额贷款也会在你的个人信用报告上留下负面记录。

频繁的小额借贷可能会影响您日后的按揭申请。

据称，上半年在借呗等借贷平台借款超过6次，将影响商业贷款。

我看到有网友说他已经借了6次以上的钱了，现在他的分数还不够好，银行不肯借钱给他。客户经理要求他将首付提高到40%，然后再试。

借钱一时好玩，还钱就是火葬场。

没有人能保证自己一辈子不用还房贷、车贷，对吧？

因此，为了让你的信用报告看起来更好，尽量少用借款。

如果你确实需要钱，如果是为了消费，你可以用花呗。因为只要你按时还款，花呗的消费记录就不会被纳入你的信用报告中。

如果你借东西，不管逾期与否，只要借了，你都会得到一份信用报告。

当然，借钱也有其自身的优势。

与银行贷款相比，借贷贷款速度非常快，门槛也相对较低。当你需要钱的时候，直接在手机上就可以，钱很快就到账了。

银行贷款申请门槛较高，银行审核不一定能通过，等待时间也比较长。

基于这些优势，确实有很多人只是为了图方便而借钱。

不过，真心建议大家，无论多么方便，请多花一两分钟了解一下贷款平台的详细信息，然后再做决定。

至少他知道借了钱之后自己要还多少钱，会造成什么影响。

04.写在最后

说了这么多，可能很多朋友有点过分了，但是如果真的需要钱，向谁借钱最划算呢？

好吧，说实话，想要借钱，除了家人，还有哪里借得好呢？

无论哪个平台借钱给你，目的都是为了赚取利息和手续费/管理费。因此，无论您使用哪个平台，放款前一定要看清楚详细内容。

现在借钱的地方真多。

除了借钱之外，还有各大互联网金融平台，比如京东白条、度小满优钱花、腾讯微利贷，甚至美团，也可以在叫外卖时借钱给你。

但你一定要记住，没有平台借钱给你做善事，肯定会有各种或明或暗的伎俩。

不管怎样，请记住以下两点：

尝试一切。

这次受疫情影响，很多人都开始了生活中的B计划——做副业。

开始在朋友圈、群里卖货，做鬼脸。

但我还是建议你尽早学会理财，让钱帮你工作。

理财并不意味着投机，更不意味着暴富。

但学习理财可以帮助您更好地赚钱、花钱、储蓄和管理金钱。如果可能的话，越早学习越好。

那么我们80、90后应该如何理财呢？

我会在下一期谈谈我的感受