想了半天，新年第一篇回顾献给流量之王——支付宝蚂蚁保险。

春节前夕推出的医疗终身重疾保险（升级版）是支付宝极具标志性的产品。

此前，支付宝的成人终身重疾险产品均无法提供此功能。但这一次，他们要做的就是挑战达尔文、超级马里奥这样的性价比王者。

靖哥通过这篇文章来分析一下这款产品是否值得购买。

1.形态分析

如下图所示，是医疗终身重大疾病保险（升级版）的强制责任和可选责任。

第1-4项是必需的，属于常规保护。第五项为老年特定疾病保险，包含的特定疾病如下：

从精算协会公布的危疾索赔分布情况来看（如下图），上述特定疾病并非老年索赔的重灾区，因此这项保障的价值相对平均，算是锦上添花。蛋糕。

在可选责任方面，医保终身重大疾病保险（升级版）可谓是下了很大的功夫。

可选责任1：死亡保险金，我从不建议添加它。

详细内容可以参考文章：回顾升华|我们来谈谈为什么我不希望你买包含死亡在内的重大疾病保险。

目前主流重大疾病保险计划均提供可选责任2-4。

可选责任 2 - 疾病护理保险福利。阿波罗2号、达尔文7号、超级马里奥7号等已经是标配；

可选责任3——特定心脑血管疾病。与超级马里奥7（暖男版）几乎一模一样；

可选责任 4 – 癌症医疗保险福利。在《超级马里奥7》（经典版）的基础上，增加了原位癌额外赔偿的小保障。

可选责任5：轻度至中度疾病的持续保险。这是今年比较流行的保险类型，在重疾理赔后为轻微和中型疾病提供非终止性保障，类似于达尔文7。

健康福终身重大疾病保险（升级版）为其增添了额外的保障，提高了产品的灵活性。

总体来说，健康福已经放弃了与达尔文、超级马里奥、阿波罗系列的竞争。

2.成本效益分析

目前竞歌评测的一级重疾有：阿波罗2号、达尔文7、超级马里奥7经典版和暖男版。

我们直接将医保终身重大疾病保险（升级版）与这4款产品进行对比。

健康保障的额外保障——重病后继续对中度、轻度疾病有效，加后几乎没有保费。因此，在下面的对比中，我们直接附上来进行分析。

方案一：基本保障+重疾后中轻症持续赔付

对于女性来说，阿波罗2号仍然是最好的选择。与其他产品相比，几乎没有保费，但却可以提供重病的额外赔付。

对于男性来说，医疗终身重疾险（升级版）和阿波罗2号是比较优质的选择。

与单次达尔文7相比，医疗终身重大疾病保险（升级版）的价格几乎相同。它对老年人的特定疾病有额外的赔偿责任，这使其成为总体上更值得的选择。

2是一款多付款产品，保费非常合理，也适合男士选择。

计划 2：计划 1 + 2 癌症福利

在此计划下，医疗终身重大疾病保险（升级版）不具有竞争优势。

虽然保费不高，但如果第一次重疾不是癌症，那么第二次重癌补贴将直接失效（如下图条款所示）。

可以说，这是傅剑飞最大的劣势，也验证了荆戈曾经说过的话。很多产品利用主险建立声誉，利用附加险赚取利润。

达尔文7依然是添加2癌的首选，其次是超级马里奥7经典版和暖男版。

选项 3：选项 1 + 疾病护理保险福利

至于疾病护理保险的责任，如果不仔细比较的话，还有很多猫腻。

从保障责任和保费综合来看，目前只有阿波罗2号的保障性价比最高。

以对比表中30岁年龄段为例，在保障责任方面，阿波罗2号的疾病护理险比付剑峰的终身重疾险（升级版）优惠约15%。理论上价格应该比付建芳的便宜15%。 。

事实上， 2 男款价格有 62% 折扣 (1005/1470)；女士价格也有 62% 折扣 (1130/1660)。 （ps：同样的定价假设，同样的折扣并不奇怪）

方案四：方案1+2心脑血管治疗

与疾病护理保险、癌症保险相比，心脑血管保险的实用性要低很多。

癌症最常见，大家建议添加；心脑血管疾病更多的是根据家庭成员的病史。

医疗终身重大疾病保险（升级版）的次要心脑血管保障责任与《超级马里奥7号暖男版》几乎相同。

这两款产品打破了以往只能预防特定心脑血管疾病复发的困境（达尔文7号还是这样，所以价格更便宜）。

如果第一次是特定心脑血管疾病，第二次是除第一次以外的其他特定心脑血管疾病，也可以补偿。

目前的产品中，健健福终身重大疾病保险（升级版）的2项心脑血管保险保障相对较好。

3. 最终建议

综上所述，健健福终身重大疾病保险（升级版）可以说是支付宝成人重大疾病保险的重大突破，整体性价比非常好。

与晶哥推荐的阿波罗2号、达尔文7、超级马里奥7等产品相比：

健康福终身重大疾病保险（升级版）定位男性投保，只保基本责任（加上轻中度疾病续保），性价比很高；其次是男女心脑血管两项附加险。

不过这个产品并不适合那些加了2次癌症或者疾病护理津贴的人，尤其是如果有2次癌症的话，陷阱就相当大了。

正好这两个保障非常实用，很多粉丝朋友都会选择。这是美中不足。

如果您需要增加2倍的癌症和疾病护理福利，我们建议您参考文章：

男士最佳重疾保险计划：阿达组合VS超级马里奥7号温暖男士版

女性最佳重疾保险计划：Ada组合

以上就是今天的主要内容。如果对大家有帮助，记得给靖哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助您系统的梳理如何配置保险，您可以私信我，靖哥看到后会第一时间给您回复。