从今天的标题就可以看出，我们准备评测的魔爪已经伸向了支付宝。在开始之前，我想问一下大家，还有谁没有加入/退出虎宝这个“组织”吗？不得不说，当呼呼宝推出时，我周围几乎每个人都在讨论这个产品，戏称它是一个人人都买得起、不用担心的保险产品。不可否认，支付宝提高了全民保险意识。影响。

不过，今天我们要说的是他们家的热门辣鸡：健康福·重疾险

不知道你有没有发现一个规律呢？自从平安推出平安福以来，市场上所有的保险产品都集中在XX福（华夏福、国寿福……）上。支付宝推出的首个在线保险产品IP也以XX福命名。该产品自推出以来就受到了众多保险新手的追捧。毕竟，重点是每月的保费低得像每个人都认为艾玛和我可以再做一次！

（支付宝产品截图）

不过，在我们仔细了解了产品责任和内容后，给广大对“低端消费品”感兴趣的朋友提个醒：它并不像你想象的那么便宜，而且产品形态也与线上销售市场的畅销产品保持一致。 IP有差距（综合来说，打起来难度不是很大）

我们一起把它剥下来吧。老规则如上图所示：

“健健福”是支付宝推出的一系列重疾保险IP，包括一年期产品、成人长期重疾保险、儿童重疾保险三大类。此次承保由人保财险、国泰财险、国华人寿三家公司完成。

健康祝福·重疾1年

适用人群：不缺钱可以无忧购买医疗保险的人群，以及追求实用、性价比高的可选健康福利的人群。

产品形式：健康福利分为两种计划，更加灵活（纯重疾、重疾+小病），而无忧医疗险则提供多重团体赔付，重疾+小病；

投保年龄：健康保险更有优势，最高投保年龄65岁

增值服务：无忧医疗保险系列（含百万医疗）均有专业的第三方医疗服务机构承接后续服务，在服务覆盖面和丰富度上均高于 Care。

费率：一年期重疾产品的价格大多集中在500到1000区间。从两款产品的对比来看，Plan 1和Plan 2 Care都更有优势。

健康祝福·成人重病

我们先来介绍一下付剑飞·成人危疾产品，按照保障期限分为两组：

1. 20/30岁/至70岁保障

2. 终身保修

为了表达对健康福利IP的尊重，我们邀请了大IP达尔文，与单打补偿王鲲鹏一号一起来一场大PK：

我们从重大疾病基本保险金额在必要负债中的赔付比例来看一下这些产品：

No.1 新泰达尔文：60岁前1.8倍赔付，60岁后基本保额100%

No.2 健康保障（终身）：首10年1.3倍，保障结束前基本保额的100%

3号鲲鹏、达尔文荣誉版、医疗保健（保障20/30岁/70岁）：基本保额的100%

总结： 相对不错，但不如信泰达尔文（可以说是单次赔付的天花板，鲲鹏附加险保障范围扩大这里就不讨论了）

报销频次：稍有优势的 Care 为3次，其他产品为2次。

病种数量：荣耀版35种，鲲鹏版、更新版25种，健康系列20种

次数和疾病类型都不是最关键的因素。最重要的因素是银保监会规定的28种重大疾病中轻症和中度疾病的承保范围：

达尔文系列第一、鲲鹏均0失踪

No.2健康祝福系列缺一件

终身版本缺少中度阿尔茨海默病，20 年保修版缺少可逆性再生障碍性贫血。

除了检查高风险案例是否全覆盖外，赔偿比例也很重要：

*轻度疾病和中度疾病的补偿比例不同，健康福利系列的补偿差距为20%

一号达尔文系列和鲲鹏只是将红斑狼疮降至轻症

No.2健康祝福系列将多种中度症状减至轻度症状。

总结：单看中度症状， Care系列的表现并不好，尤其是在终身模型中，10个高发中度症状中只包含了2个，其余的要么降为轻度症状，要么缺失。和达尔文系列、鲲鹏根本不是一个级别的。

派彩次数：达尔文系列、鲲鹏系列4次，健康祝福系列3次

病种数量：鲲鹏回春版55种、健康终身版50种、荣耀版40种、健康终身版30种

接下来我们看一下高发病例和轻症病例的对比：

健康一号系列全面覆盖多种疾病，并升级至中度症状，提高赔付比例。

二号达尔文系列和鲲鹏都没有慢性呼吸衰竭，但病种中不仅将疾病升级为中度症状，还纳入了轻、中度疾病，在补偿上更具优势。

总结：单看轻症，养生系列还算有效，但重病、轻症、中症综合起来就一般了。本来，终身赔付大病和小病还是有一定优势的。总体传播的主要原因是中度疾病表现不佳。

特色职责/可选职责

特征职责：让我们首先看看特征职责。健康和福利根本无法处理，因为它没有特征性的责任。

鲲鹏：60岁后确诊，额外赔偿60%（重度阿尔茨海默病、重度原发性帕金森病）

达尔文续订版：晚期癌症，额外 30% 覆盖范围

达尔文荣耀版：癌症靶向药物补贴：自费达到10万元时，首15个保单年度额外获得基本保额的50%

自选责任：目前重疾产品的自选责任无非就是继发癌症、继发癌症、继发肿瘤、特殊疾病。让我们一一看看。

健康一生：继发癌症是必须的，没有责任是可以选择的，唯一真正的选择是特殊疾病

*亮点：继发瘤与其他产品相比，具有频次和灵活性的优势，第二次、第三次补偿

健康保障·保证20年：仅在死亡时有效

总结：从功能和可选责任的角度来看，健康生活系列与市场上的畅销产品相比完全是无与伦比的。终身模式还有第二次、第三次恶性肿瘤的责任来阻止它，而20年保修模式则完全没有用。没有可比性。

速度

以上，我们从各种责任和内容方面回顾了健康益处。我想大家都已经在思考一个问题：太便宜了，我受不了！无论您想要什么自行车，都不要要求太多。

是的，价格确实是我们选择保险产品的一大决定因素。毕竟大家还是要量力而行。我们来看看两款保健品的费率对比：

保证 20/30 岁/至 70 岁。这个产品太普通了（没有特殊责任，没有选择），只承保死亡作为一种选择。让我们将其与最基本的版本进行比较，该版本涵盖 30 岁死亡的价格。可以看到鲲鹏最便宜，其次是荣耀版，然后是健康版。与最便宜的鲲鹏相比，差距在30%左右。如果选择基础版的话价格会稍微高一点，所以我还是推荐鲲鹏。

有终身保修。由于每个产品的职责略有不同，所以这里比较的也是基础版含死的价格。可以看到健康效益依然是三者中最高的，比荣耀版高出15%左右。如果你选择终身保修的产品，荣耀版的加二心率非常低。考虑二心的朋友可以选择荣耀版本。鲲鹏最大的特点是保额扩大，最高赔付200%。鲲鹏对于看重性价比的朋友非常友好。如果你想买30万的基础保额加上二次扩展，最高赔付可以到60万，比直接买60万要好。万的产品要便宜得多。

健康祝福·孩子大病

看完成人版，我们再看一下健康福利儿童模式（因为返利是绑定儿童年金的，没有同形式的产品，所以不分析）。这里请来复星联合的宝贝妈咪，这种主宰市场的儿童大病，无论是责任还是费率都太严酷了。

基本职责

重病：妈咪保险承保的疾病种类较多，金额与健康保障相同。

中度疾病：妈咪宝宝额外患有5种罕见疾病，赔偿次数和金额与健康福利相同。

轻症：宝贝妈咪疾病较多，用量与保健福利相同。

必选总结：妈咪保姆更好

高发严重疾病覆盖

宝贝妈咪重病高发缺件0件，健康祝福缺件1件。这两种产品之间的标准比较更严格，各针对2种疾病。总体来说，宝贝妈妈更好（0缺件）。

儿童特殊疾病

特殊疾病：健康福利仅包括20种特殊疾病，且发病年龄有限制，必须在18岁之前。

特殊疾病金额：妈咪特殊疾病和罕见疾病的赔偿基数不同，最高为200%，健康赔付仅为100%。

责任总结：妈咪的保姆保障更全面

可选责任

妈咪宝贝确实是一款占据市场主导地位的产品，在可选责任方面直接促进了健康和幸福。涵盖严重疾病、继发恶性肿瘤和意外事故三个方面，保障全面。

速度

同等责任下，妈咪保姆率低于保健：30%（0岁男性）、38%（0岁女性）

同等条件下，妈咪保险有基本责任+所有选择权+投保人豁免。该费率与健康保险的基本责任没有太大区别。总体来说，妈咪保险性价比更高。

写在最后

健健府·成人系列并没有大家想象的那么香

1、产品设计：深入挖掘责任和保障内容。外形更像是早些年的产品，与现在主流产品的职责有很大差距；

2、性价比低：同等价格可以配置更好的产品

健健福儿童系列（不含保费返利）也没有大家想象的那么香。

1.一个字：贵。只有把宝贝妈咪的所有责任都加满了，才能与之平起平坐。

2、防护一般：妈咪的防护太强了，保健功效在它面前只能算一般。

看完今天的内容，你是不是豁然开朗了？并不是说对健康的好处太差了，不能买，没关系。只是与目前的畅销产品相比有所逊色。俗话说，每个人对蔬菜和萝卜都有自己的喜好。买保险的时候还是要量力而行，根据自己的需求和经济能力进行配置。