记者：随着数字技术、移动互联网技术的快速发展，商业银行开始研究和利用这些新技术，为更广泛的人群提供更公平、更透明、更高效的金融服务，实现资源的有效配置，并实现经济包容性。实现性增长，最终实现传统业务的转型突破。因为移动互联网不仅融合了互联网开放、共享、互动的优势，还实现了随时随地、与你互联互通，为全社会实现普惠金融带来了机遇。移动金融是移动互联网与金融深度融合的产物。 ，是进一步推进“互联网+普惠金融”的重要抓手，在构建现代普惠金融体系方面潜力巨大。本文从分析普惠金融的内涵、特征和价值入手，阐述移动金融与践行普惠金融的关系，提出商业银行发展移动金融的措施和手段。

■陈红旗、张涛、陈瑶、黄庆忠

普惠金融与商业银行业务转型

随着移动技术的发展，以服务中小企业、个体户群体和各类收入群体为主要目标的普惠金融获得了新的发展机遇。 2015年12月，国务院印发《促进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，明确在我国经济转型时期，普惠金融将成为大众创业、万众创新的重要金融支撑力量。

普惠金融的含义

普惠金融的目的是帮助小微企业、边远贫困地区和社会低收入人群获得价格合理、服务公平、方便快捷的金融服务。由此，人们常常想到“扶贫”、“小微企业”、“三农”、“救助弱势群体”等。然而，从商业银行的角度来看，普惠金融意义重大。不仅如此。 “普惠金融”，顾名思义，既“普惠”，又“惠民”。 “大众”是规模维度的要求，意味着银行服务要产品更多、渠道更广、效率更高、覆盖更广的地区、领域、人群，即服务的渗透力要更强、更广、并且更加高效。更大、更公平； “效益”是一个质量维度的要求，这意味着银行必须坚持以客户为中心。以市场为导向，在研究自身盈利模式的同时，要为客户提供折扣，带来实惠。通过“普遍”与“实惠”的有机结合，满足客户的有效需求，银行找到新的业务。模式和新的利润增长点，实现银行与客户的互利共赢。

作为金融体系的重要组成部分，普惠金融的服务体系可分为融资、多元化金融服务、创业支持、投资者保护和普及教育四个层面。

——融资。金融的首要功能是融资，普惠金融也不例外。金融机构提供服务。一方面，要在风险可控的范围内，最大限度地发挥产品的生命力，让更多、更广泛的群体受益；另一方面，要更加注重为客户提供尽可能多的种类、尽可能便捷的手续。准入门槛最低的融资渠道。虽然前期渠道建设的成本会较高，但当业务发展起来后，运营成本将远远低于产品上线后不断调整的成本，此时规模效应会加速。

——多元化金融服务。从普惠金融角度来看，支付、保险、理财等金融服务属于层次高于融资但重要性低于融资的多元化金融服务。其中，支付服务最具普惠性。对于7亿网民来说，第三方支付系统已经成为不可或缺的一部分。许多弱势群体还没有意识到保险的重要性。随着保险门槛的降低，越来越多的群体有资格享受保险服务。金融服务方面，一直以互联网金融公司为主导，并逐渐渗透到大众的金融生活中。

——创业支持。个人创业和初级创业企业启动资金缺乏需要通过社会融资解决，创投基金、天使投资、风险投资、众筹等非银行金融机构也随之兴起。只有丰富和壮大这些企业家阶层，才能激活社会经济发展的巨大潜力。因此，解决创业面临的普惠金融问题是普惠金融的高级阶段。有专家认为，资本市场是普惠金融发展的重要加速器。市场要为创业创新企业提供全方位、无门槛的服务，推动和加快普惠金融发展。

——投资者保护和金融素养教育。投资者保护和金融知识普及也是普惠金融的重要组成部分，也是金融生态系统的重要基础。推动普惠金融发展的相关政策，规范普惠金融发展流程，营造良好的金融服务环境；做好消费者保护工作，可以帮助消费者尽可能减少损失，长远来看可以反哺市场，实现规范化、制度化。改革;大力实施金融知识普及，提升全社会金融意识水平，有助于金融生态不断完善。

商业银行实施普惠金融面临的困难和挑战

由于基础设施条件、金融环境和信息技术风险等限制，商业银行推进普惠金融存在诸多顾虑和困难。

首先，高成本、低回报、高风险成为普惠金融发展的最大障碍。

普惠金融强调的“普惠”是机会均等、金融公平，针对的是那些难以从传统金融机构受益的人群。这类群体主要分为两类：一类是金融信用较低的群体，另一类是偏远地区的群体。

对于财务状况较低的群体，金融机构不愿意提供贷款等金融服务，且由于其风险承担能力和信用偿还能力较弱，金融机构在获利时面临较高的成本。和坏账风险。传统金融机构如果对这一群体投入过多，就会得不偿失，因此很少有金融机构愿意为这一群体提供贷款等金融服务。对于偏远地区的群体来说，由于地域限制，不少金融机构在偏远地区设立分支机构的人力、物力成本高于从偏远地区群众获得的利润。金融机构出于成本效益的考虑，往往会放弃偏远地区的金融覆盖。

其次，现有制度和法律尚不完善，普惠金融难以持续发展。

应对新金融产品的出现和金融市场的快速变化，法律制度和法规往往滞后，往往需要先立法或制定规则。但立法和规则的制定需要一个漫长的过程，导致现有的普惠金融创新产品在法律真空中疯狂生长，导致大量金融消费者的权益受到侵害，甚至导致普惠金融创新产品的泛滥。出现“劣币”“驱逐良币”的现象。当前P2P平台问题集中曝光的现实就是一个典型的例子。

三是创新与风险控制之间的协调问题，导致普惠金融发展缓慢。

移动新技术在普惠金融领域应用的不确定性以及利用移动技术开发的金融创新产品属性和边界日益模糊，导致金融创新产品和新产品开发缺乏有效的控制手段和工具。难以平衡支持金融创新与控制金融风险的关系。过度放松控制可能导致风险增加，而严格控制风险则可能抑制金融创新。风险控制与创新协调难以平衡，全社会普惠金融与经济发展增速不匹配。

目前，移动互联网已经突破了地域条件的限制，改变了金融机构触达客户的方式，实现了“全民”二字；大数据、云计算等移动互联网技术降低了成本，提高了效率，形成了“惠”字，因此移动互联网金融是商业银行实施普惠金融的最佳途径。移动金融在发展普惠金融方面具有强大的创造力和活力。它利用移动互联网的技术手段，将开放、平等、自由、去中心化的理念植入金融领域，改变传统金融交易模式，降低服务门槛。 ，简化服务流程、降低成本、提高效率已成为现实。 BAT等互联网巨头早在商业银行之前就在普惠金融领域发出了强有力的声音，并利用移动互联网技术在多个互联网金融业务领域开始了有益的尝试。

商业银行只有发展移动金融，才能实现普惠金融。

商业银行能否顺利转型成功，核心在于“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念能否在转型过程中转化为新的生产力。发展移动金融作为金融创新，是商业银行迈出的关键一步。转型的重要途径和先行手段之一。同时，发展普惠金融，实现金融服务共享，是衡量业务转型效果的重要依据之一。因此，通过移动金融的业务模式创新，促进金融资源配置效率的提升，实现普惠金融已成为商业银行转型的重要组成部分。

移动金融不仅是商业银行的业务创新，更是商业模式的创新

一、移动金融是商业银行业务模式的创新。移动金融作为一种新的金融模式，对银行来说不仅仅是业务和渠道的创新，更是金融服务理念、模式和机制的全面创新。甚至可以说，移动金融正在保留银行的角色。服务核心之后，商业银行的传统模式被彻底颠覆。比如，可以把银行装进口袋，这必然会带来社会生产方式和人们生活方式的巨大变化，从而推动金融服务创新。

2、移动金融让商业银行实现普惠金融成为可能。金融服务创新必须建立在技术手段发展的基础上，普惠金融对技术手段提出了更高的要求。否则，金融创新就只是纸上谈兵，无本之木。移动技术的发展让普惠金融成为可能，无疑也使得“专业金融服务供给”和“跨领域广泛目标群体”的服务需求有效衔接成为可能。

3、移动金融打破“80-20规则”。商业银行的最终盈利点来自于客户和市场。传统模式下，商业银行在客户和市场选择上遵循“28/20规则”。然而，随着金融业的发展，客户需求多元化增加，跨市场发生变化。 ，传统的客户分层已经变得非常模糊。在先进科技手段的支撑下，诸多金融创新实现了客户适应性高、跨市场能力强的特点。 “28-20法则”正在被打破，小额高频金融交易对盈利的贡献持续上升。

普惠金融助力商业银行提高资源配置效率

一、商业银行普惠金融的本质是提高资源配置效率。多年来，普惠金融的推进始终面临“成本高、效率低、难以持续”等问题。重要原因之一是普惠金融与金融公平的关系更为密切，而不是与资源配置的效率密切相关。这使得普惠金融在面临“目标群体广泛、需求交叉”的问题时，很难找到好的解决方案。以淘宝为首的电子商务模式的成功和快速发展证明，随着一定技术手段的发展，挑战巨大的领域恰恰蕴藏着巨大的商机。普惠金融就是商业银行的一个领域。

2.普惠金融使金融服务供给主动创造金融需求成为可能。传统银行金融产品和服务的供给主要依靠挖掘客户和市场的潜在需求。但在普惠金融模式下，商业银行完全有可能从被动满足金融服务需求转向引领金融需求创造。这种转变实际上是在非金融移动领域的发展过程中率先实现的。

三、普惠金融是商业银行转型的重要理念突破。商业银行转型的动力来自于金融服务模式创新和持续盈利，即在控制风险的同时实现效率最大化。普惠金融对商业银行无论是在客户、市场还是金融服务方式上都提出了更高的要求。要尽快将注重公平向效率转变的理念植入商业银行转型中。

商业银行发展移动金融的措施和手段

我们认为，商业银行发展移动金融应一律按照“创新、协调、绿色、开放、共享”的发展理念推动。商业银行应从创新驱动、资源协调配置、新技术应用、场景化建设入手。完善机制和风险控制，开放融合，推动移动金融发展，共同构建金融生态系统，让社会所有成员共享金融普惠和金融公平。

商业银行发展移动金融，首先要抓住创新驱动的优势。

习近平总书记曾说过：“我们要着力实施创新驱动发展战略。抓住了创新，就抓住了影响经济社会发展全局的关键。”①．因此，我们必须把发展移动金融的基础放在创新上，通过创新培育发展新动能。商业银行发展移动金融也必须遵循这一规则。一是理念创新。用移动互联网思维，从服务客户、感动客户到成就客户，让客户分享发展创新成果，让客户分享企业价值；二是人才创新。人才是创新的基础和核心要素。因此，需要打造一支具有创新思维、创造能力和价值创造能力的流动金融人才队伍。三是科技创新。始终以市场和客户需求为中心，紧紧抓住移动新技术与金融服务的结合，利用新技术延伸移动金融服务领域和移动金融服务方向。

商业银行发展移动金融，应实施移动优先战略，科学高效配置资源。

商业银行应坚持移动优先战略，在资源配置上加大移动金融战略投入。首先是实施移动优先战略。商业银行应尽快制定“移动优先”战略，尽快实施“圈地”，快速抢占市场。渠道运营方面，强化移动渠道“获客、留存”能力，加大移动端“流量变现”运营能力，让移动金融逐步成为金融服务的主渠道之一。为商业银行提供服务。二是金融资源适度向移动金融倾斜。移动金融的发展需要大量的资源投入，可以从产品创新、流程重构、模式重塑、市场再开发等方面打造移动金融的品牌效应和规模优势。三是加大移动金融基础设施建设。银行网点大力加大移动基础设施投入，如免费无线网络覆盖、移动签单机、移动营销平板等基础设施，将银行网点打造成多功能的移动金融客户市场培育、客户互动、业务体验、产品展示等功能。营销。地方。

发展移动金融，商业银行应大力推广新技术应用，实现移动金融对业务的引领作用。

商业银行应推动多项先进移动互联网技术在移动金融领域的应用，实现移动金融在商业银行业务中的领先地位。一是产品和服务中的人工智能。在手机银行业务领域，利用生物识别技术、LBS技术②、VR技术等对业务中的交易、用户和风险进行快速识别，提高服务效率，并结合智能机器人技术为客户提供服务。智慧金融服务。二是业务流程的优化和简化。通过移动新技术在移动金融领域的应用，进一步重塑传统商业银行业务流程，采用新的科技手段，让原有的业务流程变得更好、业务路径更短、效率更高、更惠及老百姓。 。掌握并运用它，业务覆盖更广泛的人群，实现金融服务的业务领先和快速提升。

商业银行发展移动金融，必须依靠场景建设来满足客户多样化的需求。

场景应用多元化是建设移动银行的本质要求，通过移动互联网激发客户的金融需求。一是为客户构建海量生活场景。商业银行在提供移动互联网金融产品和服务时，必须依托客户生活场景，探索客户在衣、食、住、行、医、学、游、金融等不同场景下的差异化、个性化金融服务。基于工业、农业、生产经营等客户需求，设计差异化产品，为千人提供金融服务，满足客户需求；二是激发全体客户的金融需求。利用移动互联网刺激全客户的同时，刺激偏远农村、低端客户、小微企业被压抑的金融需求尤为重要。移动金融产品和服务应嵌入场景，以移动金融服务激发客户的非金融生活体验和金融需求。 ;场景应用的多元化有利于移动金融产品的“量多价优”和“薄利多销”，实现海量互联网客户和海量生活场景的全覆盖，打破商业银行的28-20规则，实现移动金融的长尾效益。

商业银行发展移动金融，应统筹全行业务，建立高效的协同合作机制。

移动金融是移动互联网上对传统银行业务流程的重塑。需要统筹规划各项业务，建立跨条线、跨部门、跨产品的金融服务协作平台。一是站台与入口的协调。商业银行服务渠道多，业务分布广、分散。移动金融需要协调国际互联网网站、移动门户、手机银行和微信银行等平台和入口以及线下网点，让客户有产品标准、流程规范、质量统一。移动金融服务，满足客户多元化、个性化需求。二是协调线路、部门。加强商业银行集团层面的顶层设计，成立移动金融战略推进机构，协调集团内各部门、子公司的工作机制，建立总分行协作机制。形成纵向、横向高效协同的合作机制。

商业银行应线上线下联动发展移动金融，推动移动金融与实体网点无缝融合。

移动金融具有开放、共享、协作、高效的特点，为商业银行转型带来新活力。一是打造“轻运营”模式的“口袋银行”。不再依靠实体网点和人员的扩张，而是依托移动互联网，依靠智能手机、手表、运动手环等智能设备，将银行网点搬到客户身边，从互联网中的“你身边的银行”转型2.0时代走向移动互联网时代的“口袋里的银行”，低成本提升商业银行竞争力，开创商业银行手机银行新时代。二是利用商业银行网点实施移动金融O2O模式。线下网点是商业银行的宝贵资源，是区别于互联网企业最重要的渠道资源，是O2O模式发展的核心节点。通过移动金融O2O模式，线上产品推广、线下服务、体验等可与网点资源相结合，利用银行网点数量多、分布广、辐射面广的特点，开展线上与线下融合，满足客户“所见即所得”的金融需求，实现线上线下联动、移动金融与实体网点的无缝融合。融合。

商业银行发展移动金融时应加强风险管理，确保移动互联网金融安全。

商业银行应尽快完善风险控制机制，应用前沿技术，夯实风险基础，建立联控体系，共同保障移动互联网金融安全。一是完善移动金融风险控制机制。移动互联网在商业银行的应用尚处于早期阶段，风险领域的预测和应对方法水平较低。因此，有必要借鉴商业银行多年来发展的风控方法和措施，融入移动金融的安全防范。将控制纳入商业银行整体风险控制体系，保障移动金融健康有序发展。二是利用先进手段，实现安全与体验的双提升。引入先进的安全控制方法，保证系统运行和网络传输的安全，保证银行数据和客户资金的安全，实现客户体验和产品安全的双重提升。三是深化大数据在安防领域的应用。加强银行内部数据挖掘，对客户安全等级进行分类管理，动态监控账户变动、行为数据、信用记录等信息，记录用户经常使用的地点和经常使用的移动终端设备号码，推广高风险业务偏离用户的日常记录和习惯。安全认证手段和风控规则的智能调整和部署。确保客户业务安全可控；四是推动与外部商业银行的风险联防联控。将商业银行移动金融业务风险防范与外部合作商户、移动互联网机构、公安、电信等部门的风险管理机制深度融合，共同开展风险监测、预警和快速反应工作，做到预防为主。以及事前预警和事中干预控制。 、事后联动处理，构建多层次、立体化、全方位、全覆盖的移动金融社会风控体系。

总之，“没有移动就没有金融”已成为现代金融体系的重要特征。积极发展移动金融、推动普惠金融体系建设，既是互联网时代发展的必然要求，也是金融改革发展的现实需要。商业银行与社会各方要紧密合作、协同作战，共同实现全体成员普惠金融的美好愿景，实现全社会普惠金融的实现。 （中国建设银行总行）

笔记：

①习近平总书记在省部级领导干部学习贯彻党的十八届五中全会精神专题研讨会开幕式上发表重要讲话。

②移动位置服务（LBS）是通过移动运营商的网络获取移动终端用户的位置信息，并在电子地图平台的支持下为用户提供相应的增值服务。

参考

【1】.在-[M]. ，2014年。

[2] 贝多光，李岩．普惠金融：中国金融发展的新阶段[M].北京：人民出版社，2016。

[3] 卢书岭.移动金融模式与创新：抓住互联网金融下一个趋势[M].北京：人民邮电出版社，2015。

【4】黄志玲.银行未来可能的发展方向[R].北京：中国建设银行，2014（12）。

[5] 李东荣.移动金融推动普惠金融发展[R].乌镇：世界互联网大会，2016（11）。

[6]陈红旗，苏桂玲，吴进。数字银行：互联网+时代银行数字化转型[J]．现代商业银行指南，2016（10）。