一、简介

随着互联网浪潮的不断更新迭代和互联网基础设施建设的不断深入云闪付，移动支付已经融入到社会生活的方方面面。 移动支付场景因其连接B端和C端、融合融资流和信息流的天然属性，成为资金和流量交织的互联网热点。 这也是清算机构、商业银行、支付机构业务交织的领域。 特别是2017年10月以来，为全面推动移动支付普惠金融发展，提升移动支付服务能力，中国人民银行实施移动支付便民工程战略决策，使移动支付进入了全面发展阶段。更快的发展； 作为移动支付便利项目建设的重要组成部分。 2017年12月，在中国人民银行的指导下，由各商业银行、支付机构等共同开发、建设、运营、维护的移动支付APP“云闪付”正式发布。 移动支付行业资源进一步整合，移动支付进入场景化建设的新阶段。 移动支付APP的推出，秉承了党的十九大提出的“坚定不移贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念”。 是支付行业深化金融创新应用、推动零售支付回归便捷本源的重要举措。 打破移动支付行业深度路径依赖，是云闪付APP统一银行业移动支付入口的使命和责任。

2、移动支付行业格局

（一）市场竞争格局

长期以来，微信和支付宝占据移动支付市场的主导地位。 财付通依托微信在社交领域强大的流量入口优势，实现线上线下支付链路方便快捷的嵌入，在通讯、社交、钱包、商户、商户等五大功能下形成微信生态内的支付闭环。和平台； 支付宝凭借在电商购物领域“第三方担保”的先发优势，通过代收代付、投资理财、生活支付等方式，逐渐融入到生活的各个领域。 同时，随着聚合支付的快速发展，各大商业银行构建的以聚合支付和手机银行为核心的移动金融生态系统也是移动支付市场的重要组成部分。

云闪付APP给移动支付市场格局带来了新的变数。 自云闪付APP正式发布以来，在中国人民银行移动支付便民工程战略决策指导下，云闪付APP利用B端场景带动C端获客，用C端端用户实现活跃B端场景，并取得了快速发展。 。 C端，云闪付APP以支付结算、优惠活动、银行卡、理财等功能系统为驱动，不断推广和做强云闪付支付品牌，实现用户量持续突破； B端，云闪付云闪付持续进行移动支付受理场景的建设和改造，让支付服务聚焦解决民生痛点，以支付带动整体产业，构建普惠生态。资金流带动全产业链。 银联APP进军移动支付领域，并在较短时间内取得了一系列成果。 但与微信、支付宝相比，银联APP在场景覆盖、用户体验、产品渗透率等方面仍存在一定差距。

（二）行业监管格局

随着互联网金融的快速发展，支付结算业务不断更新迭代，移动支付领域新的风险挑战不断涌现。 因此，监管部门不断加强支付结算业务的管理，规范移动支付创新业务的发展，打击新型电信网络。 打击诈骗等违法行为，保障人民群众财产安全。

从列出的支付结算重要监管政策法规可以看出，支付结算领域的监管日趋完善，特别是针对移动支付快速普及过程中出现的一些新问题。 监管层面迅速反应，确保移动支付业务快速稳定发展。 同时，鼓励公平竞争，营造开放共赢的移动支付市场格局成为监管政策的重要指引，为银联APP参与移动支付竞争奠定了更加坚实的政策基础。 但同时，在政策收紧、从严的背景下，联动闪付APP参与移动支付市场竞争也必须从监管入手，才能实现健康可持续发展。

3、云闪付在移动支付领域的竞争力分析

（一）内部优势

1、品牌认知度高。 云闪付APP是由中国人民银行指导，云闪付与各商业银行联合推出的。 云闪付长期占据传统银行卡清算市场，在收单支付领域的专业性和品牌得到了广大用户的认可； 与此同时，各大商业银行也同步认可云闪付APP的推广。 品牌知名度的结合保证了云闪付APP的市场地位。

2、业务体系完备。 云闪付支付品牌汇聚了POS支付、二维码支付、在线支付、非接触支付（NFC）等一系列支付场景。 云闪付APP的推出，极大增强了在线支付服务能力，拓展了其应用范围。 在服务领域，实现了医疗、交通、购物、娱乐、政务等众多民生领域的综合服务，全面延伸云闪付的金融服务范围。 同时，云闪付在支付领域拥有成熟的技术体系和风险防控体系。 不仅可以与网络环境隔离，还可以保证网络安全。 能够支持云闪付APP在快速更新迭代的移动支付市场中保持持续的活力。

3、资源整合能力强。 在中国人民银行的指导下，银联APP诞生，肩负着实施移动支付便民工程的使命。 从一开始就具有整合各方资源的优势； 同时，银联APP覆盖所有商业银行。 云闪付卡式，除了生活场景服务、民生服务等移动支付​​功能外，云闪付还具备大部分商业银行的手机银行功能，可以在客户服务上实现通用化、差异化协同。 。

(2)内部劣势

1、传统优势与市场定位的偏差。 在支付结算领域，云闪付支付品牌主要聚焦金融环节，立足生活场景。 但与生活场景缺乏直接联系，更倾向于作为支付环节的渠道服务； 然而，云闪付APP的推出已经取得了长足的进步。 它打破了传统支付结算服务的范围。 传统业务优势与形象定位、生活场景融合仍存在偏差。 打破“渠道”的理解还需要时间。

2、获取服务的整合优势不足。 云闪付作为清算机构，不能直接发行银行卡。 云闪付APP收单服务是商业银行服务的整合。 资金结算的及时性取决于各大商业银行的资金结算规则。 就便捷性而言，与微信支付宝相同。 小微企业征集仍存在差距。 因此，云闪付APP虽然在小微客户群体服务方面整合了资源，但整合后的竞争优势并不明显。

(3) 外部机会

1、移动支付领域开放竞争、联合创新。 移动支付给社会生活带来了无尽的便利。 移动支付的不断创新和发展可以在一定程度上带动商业模式和服务方式的巨大变化； 无论是从市场环境还是监管环境来看，开放竞争和联合创新已经成为移动支付领域的主旋律，而云闪付APP的诞生顺应了移动支付发展的趋势。

2、移动支付发展已进入深水区。 移动支付领域的快速发展和粗放式发展，在强有力的监管背景下逐渐出现逆转。 规范业务发展、确保安全可靠成为衡量移动支付业务发展水平的重要标准； 云闪付APP凭借其强大的品牌支持和成熟的风控体系的进入，满足了移动支付行业深水化发展的要求。

3、海外业务支持云闪付拓展版图。 随着支付结算业务全球化的推进，云闪付APP有机会借助强大的海外清算服务网络实现全球移动支付的快速增长。 云闪付的全球网络使云闪付在海外教育和海外市场拥有强大的影响力。 消费、出境旅游等领域基础扎实。

4、移动支付市场不平衡、不充分。 由于互联网基础设施发展不平衡以及移动支付机构对业务领域的侧重，当前移动支付市场仍存在明显的不平衡和不足。 云闪付APP诞生于移动支付便民项目。 肩负着推广移动支付、促进普惠惠及百姓的使命。 在解决不平衡和不足的过程中，不断提高服务能力，融入更广阔的市场。

(4)外部威胁

1、移动支付行业呈现寡头竞争格局。 微信和支付宝已经占据了移动支付领域的大部分市场，对整个市场拥有强大的控制力。 银行业机构与非银行支付机构失衡格局已经形成； 移动支付产品和服务的同质化已成为市场竞争的主要矛盾。

2、用户转移成本低。 随着移动支付越来越追求便捷、快捷、安全，每个用户使用移动支付单一功能的转账成本越来越低。 如果云闪付APP无法在短时间内形成用户粘性，将会存在较高的用户流失风险。

4、云闪付APP在移动支付竞争中的定位分析

（一）定位理论及云闪付的初衷

结合云闪付APP在移动支付领域的竞争力分析，我们尝试对云闪付APP的定位进行更丰富的探讨。 艾尔·里斯和杰克·特劳特在20世纪70年代提出了“定位理论”，认为定位始于产品，但定位的对象不是主体对产品所做的事情。 这应该是主题为其客户所做的事情。 这里的产品可以是商品、服务、机构、组织等； 定位理论要求主体应注重塑造“产品”的品牌，注重“竞争”。 “定位”和“消费者心智”是基本点，我们可以理解为，实体必须将“产品服务”在潜在顾客心目中定位，才能保证产品在潜在顾客心目中占据真正有价值的地位。

银联APP诞生之初，就被定义为银行业统一APP。 在中国人民银行的指导下，银联联合各商业银行，整合银行业资源，共同打造银行业通用支付门户。 作为银行业常见的移动支付品牌，云闪付APP已经进入客户的视野。 这是商业银行在认识到差异化竞争弊端后基于消费者需求的强强合作。 目的是为了提供更好的移动支付服务。 支付服务。 云闪付相关负责人也表示，“云闪付与各商业银行本着统一接口标准、统一用户识别、统一用户体验的原则，推出了全新的银行业统一移动支付APP‘云闪付’。在尊重各方诉求、满足消费者痛点的同时，实现银行业有序竞争与合作，通过共商、共建、共享实现共赢，推动移动互联网整体提升银行业的支付服务。”

（二）进一步明确云闪付APP的定位

我们可以根据定位理论进一步讨论云闪付APP的定位。 云闪付APP是整个定位流程中的核心产品，也是品牌建设的核心。 为了进一步明确云闪付APP的定位，我们需要回答几个基本问​​题：云闪付的基本产品和服务是什么？ 预期的客户（用户）在哪里？ 云闪付APP品牌塑造的主体是谁？ 如何让“竞争导向”和“消费者心态”服务于银联APP品牌建设全过程？

1. 明确产品和服务

产品服务是定位的起点。 明确的产品服务决定了他们所针对的预期客户群体和竞争环境。 云闪付APP聚焦收付、优惠促销、卡管理三大功能系统，覆盖商业银行收单、支付、转账、余额查询等传统银行卡管理功能； 同时，云闪付APP与B端商户开展合作，打造了B端和C端的优惠服务体系，构建了一系列民生场景，超越了多家商业银行的场景建设能力并与微信、支付宝等第三方支付机构形成正面竞争。

2.明确目标用户

定位一定是主体想让客户做什么、形成的认知，明确的预期用户是定位的基础。 云闪付APP是云闪付支付品牌从“幕后”到“台前”的发展历程。 因此，云闪付APP的产品和服务需要一线用户的大力支持，需要得到用户的认可，形成用户粘性。 移动支付是一种普惠金融功能。 每一个拥有金融账户的个人和组织都应该公平地享受移动支付服务。 从这个角度来看，每一个拥有银行账户的个人或组织都是云闪付APP的预期用户。 这个群体肯定已经是各商业银行的用户，其中很大一部分已经是微信、支付宝等第三方的用户。 支付机构用户； 从这一点来看，银联APP与商业银行在用户方面既有互补性又有竞争性，与第三方支付机构在用户方面也存在较强的竞争。

3、明确主要机构

从目前来看，云闪付APP作为一个品牌实体并不具有唯一性和排他性。 云闪付作为云闪付APP的直接推广主体，并不完全独立实施云闪付APP的维护和推广。 协调各商业银行的努力； 各商业银行作为云闪付APP推广的参与者，在移动支付便民工程框架下针对其跨客户群体开展推广活动，但在云闪付APP的维护方面，商业银行还有一定程度的欠缺。没有银行。

4、以竞争导向和消费者心理为基点

明确云闪付APP的产品、服务和客户群体，最终需要主体机构根据竞争导向和消费者心态来塑造云闪付APP的品牌。 但基于主体不具有唯一性和排他性，当产品和服务出现重叠和竞争时，唯一的产品和服务的定位往往不稳定。 这正是因为竞争导向不能包括主体机构内部的竞争与合作。 云闪付APP与各大商业银行手机银行等渠道的功能重叠，决定了云闪付不能完全以竞争为基点； 同时，消费者心智在一定程度上可以理解为消费者（用户）对特定需求场景的理解。 云闪付APP的民生服务和优惠服务形成了特定的需求场景，但卡管理本质上是用户对特定需求场景的理解。 对商业银行服务的认知存在品牌差异。

从以上分析我们可以认为，云闪付APP对统一接口标准、统一用户识别、统一用户体验的银行移动支付APP的定位更倾向于是云闪付与商业银行的合作与合作方向。 ，而不是云闪付。 APP在参与移动支付市场竞争过程中针对用户和客户的市场定位。 在云闪付与商业银行之间，云闪付APP凭借其“统一”优势，成为信息流和资金流的中心。 也成为了用户聚集的中心和数据采集分发的中心。 从市场导向的角度来看，云闪付APP是一个基于金融属性的全场景民生服务平台。 它不同于微信的社交属性本源和支付宝的电子商务本源。 也超越了单一商业银行的场景服务能力，获得了商业银行的服务能力。 全面支持的同时，还能反哺商业银行特色发展。

5、云闪付APP可持续发展战略

(1)五力模型分析

五力模型是迈克尔·波特（ ）在20世纪80年代初提出的重要战略分析理论。 它认为行业内有五种力量决定竞争的规模和程度。 这五种力量的结合影响着该行业的吸引力。 以及现有业务的竞争战略决策。 五力是同行业现有竞争者的竞争力、潜在竞争者的进入能力、替代品的替代能力、供应商的议价能力、购买者的议价能力。 基于云闪付在移动支付市场的竞争力分析以及云闪付的定位分析，我们利用五力模型再次细化了云闪付的可持续发展战略。

现有竞争对手的竞争力：移动支付领域产品同质化较为严重，行业竞争激烈，现有客户存在明显的路径依赖。

潜在竞争对手进入能力：移动支付领域进入门槛较高，短期内很少有云闪付APP同等规模的新进入者。

替代品的可替代性：移动支付领域的功能专业、创新，且具有授权运营性质，因此替代品的威胁相对较弱。

供应商议价能力：我们可以了解一些云闪付APP的推广服务商为目前的主要供应商。 第三方服务商的推广议价能力影响云闪付APP的推广成本，但整体议价能力较弱。

买方的议价能力：根据网络外部性理论，移动支付领域的进入者越多，其产品和服务的外部性就越强，客户的消费体验就越好。 从用户选择性来看，买家具有较强的议价能力。

（二）可持续发展战略选择

一、发挥商业银行的力量，帮助商业银行发展

商业银行的联合推广是云闪付APP快速增长的重要原因之一。 为进一步落实云闪付APP作为商业银行“银行业移动支付统一APP”的定位，需要不断整合、共同调动商业银行的力量。 一方面，各商业银行在移动支付便民工程引导下不断协调和配置资源，充分尊重和沟通各商业银行的诉求，弱化重复投资和同质竞争，避免市场碎片化。 另一方面，在激烈的市场竞争中，共同动员商业银行推进移动支付便民项目建设，也是打破银行与非银行支付机构长期发展不平衡、维护支付安全的重要举措。移动支付生态环境和金融生态环境的稳定。 措施； 同时，随着云闪付APP不断深入市场，其反哺商业银行经营、助力商业银行发展的能力也将不断增强，带动商业银行客户融合场景活跃度，充分发挥数据共享平台优势，以移动支付为抓手，帮助商业银行精细化经营。

2、持续拓展应用场景，多渠道培养用户粘性

面对激烈的市场竞争和多元化的客户选择，云闪付APP应继续坚持移动支付便民工程的政策引导，打造基于金融属性的全场景民生服务平台。 一方面，继续巩固公共交通、医疗、学校、社保、纳税等公共服务和民生服务优势。 同时，我们将充分发挥云闪付POS终端优势，不断拓展和完善云闪付APP场景生态，特别是承担移动支付便民工程使命，积极提升移动支付覆盖面落后、边远地区； 另一方面，基于场景生态和“享受折扣”的优惠福利，通过线上线下多种渠道培养用户粘性，特别是将折扣和福利具体化，探索区域性和特色品牌福利活动，让用户形成对银联APP的依赖。

3、不断创新支付方式，引领移动支付新时尚

在政策和监管条件下不断创新云闪付支付方式，引领移动支付新时尚，是云闪付APP在激烈的市场同质化竞争中吸引和留住用户的最佳选择。 云闪付作为银行卡组织，在实施个人银行账户分类管理制度方面具有传统优势。 作为传统支付品牌，云闪付拥有“安全+便捷”的技术背景和市场口碑。 主要商业银行都有移动电话运营商。 银行APP等移动支付​​工具的丰富经验是实现支付方式创新的重要基础。 随着非接触式支付、刷脸支付、掌纹支付等新型支付方式的出现，只有在保证信息安全的基础上，不断创新支付方式、引领支付时尚，云闪付APP才能保持持续发展的活力。

参考：

[1] 何焕禄. 云闪付携手商业银行、支付机构打造移动支付统一门户[N]. 人民日报，2017(12)

[2]薛红艳. 云闪付为何推出“统一入口”[J]. 金融经济学，2018（1）

[3] 王欣欣. 云闪付APP的发展前景[N]. 英国《金融时报》，2019(1)

[4]杨柳，周念：影响移动支付便民示范工程推广的原因分析[J]. 时代财经，2019（2）

[5]陈平，庆文芳，曹伟：云闪付市场竞争现状及发展策略研究[J]. 区域金融研究，2019(5)