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特约作者 平静

近期，关于数字货币，尤其是央行数字货币（DCEP），引起了公众的广泛关注和讨论。 有媒体甚至援引央行数字货币研究所所长穆伟信在中国金融四十人论坛演讲中的话说，“央行数字货币已经‘呼之欲出’，并做出了诸如“双十一正式公布”和“向七家机构发行”。因此，我们不会判断官方发行时间和发行机构的猜测是否属实，但有一点可以肯定的是，我国对官方数字货币的研究已经非常成熟，接近正式应用，我国央行数字货币再次像移动支付一样，走在世界前列，对于我国独立货币政策的主导地位，甚至对于准备央行数字货币即将推出或接近推出的报道发布后，各界纷纷从不同角度解读。 我们从央行数字货币对零售支付市场的影响角度来看一下它的影响。

一

什么是央行数字货币？

我国央行数字货币称为DCEP（和），字面意思是“数字货币和电子支付工具”。 官方的定义是“具有价值特征的数字支付工具”。 可见，DCEP天然具备电子支付工具的功能，而电子支付工具的属性是其区别于纸币的重要特征。 就央行数字货币的定位而言，它是纸币（M0）的替代品，再加上DCEP独特的“双离线支付”功能（即支付双方都可以离线进行支付），我们可以知道，央行数字货币替代的目标是目前流通的现金纸币。 与纸币相比，其形态已从纸质物体转变为数字形式，但保留了纸币的便携性、匿名性（一定程度上）和不可交易性。 它取决于外部环境（如通信网络等）的特性，可以称为“便携式数字人民币”。

因此，在了解DCEP的过程中，首先要明确M0替代的基础，不要将其与M1、M2混淆。 值得一提的是，市场在讨论DCEP是否需要计息时存在一些误解。 流通中的现金本身不产生利息。 只有当M0存款变成M1和M2时，才存在借贷关系。 利息的问题以后才会出现。 因此，既然DCEP从诞生之初就明确是M0的替代品，那么就没有必要讨论是否计算利息了。

二

央行数字货币对零售支付市场的影响

在有消息传出央行数字货币即将推出或接近推出后，市场也“担心”DCEP这个“新事物”是否会对现有的零售支付市场产生冲击。 有声音称DCEP将“对支付宝、微信支付等产生负面影响”。 “挤出效应”； 也有声音担心DCEP在未来的发展过程中是否会改变目前“消费者-特约商户-商业银行、支付机构-清算机构”的支付市场格局，最终变成只有“点对点”两方进行直接交易，不依赖任何其他涉及第三方机构的清算结构。

（一）银行存款和支付账户余额均为电子形式的法定货币。

要回答上述问题，我们首先需要了解银行存款和支付宝、微信支付等电子支付工具的性质。 一般情况下，一个人持有法币时，除了可以兑换成证券等资产外，通常存在的三种形式是现金、银行存款和支付账户余额。 前两种形式分别对应M0、M1、M2。 第三种形式对应支付宝、微信支付等电子支付工具。 从信用的角度来看，持有现金就意味着直接持有法币，具有无限的合法偿付能力，因此对应了国家信用； 银行存款是持有人将法定货币委托银行保管，以银行信用为担保的。 对应银行信用； 同样，支付账户余额对应支付宝、财付通等支付机构的企业信用。 因此，现金本身就是法币，是根本； 无论是银行存款，还是支付宝、微信支付等支付账户余额，本质上都是电子形式的法币，而不是新货币。

（2）央行数字货币基本不会对现有零售支付体系产生重大影响。

如上所述，DCEP是M0的替代品，而不是M1和M2。 在我们现有的零售支付体系中，无论是线上支付还是线下支付，最终的资金来源都是银行存款（银行卡）和支付账户余额，即M1和M2的范围。 因此，仅从这个根本出发点来看，DCEP无意、也基本不会对M1和M2产生重大影响。 比如，在电子支付快速发展的今天，我们还不能说电子支付工具可以完全取代纸币。 同样，DCEP推出后，未来将在一定程度上取代M0，也将成为我国货币体系的重要组成部分。 正式纸币、DCEP、电子支付这三个组成部分是相辅相成的。 各种形式的法定货币在不同场景下具有不同的功能。

同时，DCEP采用两级交付制度，即下级有专门的商业机构向公众交付，以防止“金融脱媒”。 中国人民银行无意与商业银行和支付机构在电子支付工具领域开展合作。 要形成直接竞争，我们希望以更高的宏观视角，主导整个央行数字货币体系的建设，同时也充分调动市场主体的积极性和现有基础设施的服务优势，就像大规模建设一样。中国人民银行。 金融机构、小额支付系统等金融基础设施是为金融机构服务的，DCEP也是如此。 央行向上级商业银行发布，商业银行向社会发布。 央行不会直接参与市场竞争。

（3）零售支付系统的高并发问题仍然需要一个中心化机构或机构群的领导来解决

从比特币和稳定币设定的交易完成时间（每秒7笔交易和每秒1000笔交易）来看，高并发是区块链分布式技术基本上无法克服的问题。 相比之下，去年双十一期间，的交易峰值达到了每秒交易数。 也就是说，在零售支付系统中，尤其是在线交易过程中，交易速度和交易成功率是非常重要的指标。 因此，在零售支付市场中，拥有一个强大的中心化机构或机构群是非常重要和必要的。 还需要提高交易速度，解决交易高并发问题。 从DCEP的设计来看，“双线下支付”功能使其在传统线下交易场景中具有更大的优势。 但如果DCEP要应用在网购等网络支付场景中，由于高并发的需要，可以预期DCEP在下级交割系统中仍会应用目前的清算模式，无论机构是否最终承担中心化角色的将是云闪付或网联等清算机构（这种情况很可能会继续），在线支付领域基本不会回归“点对点”的交易清算模式。 “点对点”和不依赖第三方机构并不完全等同于交易效率的提升。 我国支付市场的发展成就充分证明了现有模式的科学性和有效性。 因此，可以预见，DCEP推出后，目前支付市场的基本框架和格局不会发生重大变化，而是会不断发展和推广。

三

结论

中国人民银行推出DCEP，是对数字货币、区块链等新技术的前瞻性研究和实践。 对整个国家的金融体系有着重要的影响和意义。 DCEP的设计符合我国国情和公众的使用习惯。 对金融体系的影响也做出了安排，是科学有效的。 就对零售支付市场的影响而言，可以预见的是，DCEP不会对现有的零售支付体系产生重大影响，而是会在特定场景中发挥其独特优势，作为现有电子支付工具的重要补充。 同时，由于顶层设计直接属于中国人民银行，未来可以根据金融宏观调控的需要进行扩展和延伸，可以充分保障我国的金融安全。主权和金融安全。 期待DCEP正式上线并与公众见面的那一天。