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介绍

云闪付于2015年推出银行卡小额免密免签名服务，云闪付持卡人小额消费时无需输入密码、无需签名即可支付。 今年6月，云闪付等相关方将小额“双免”功能单次消费限额从300元提高到1000元，引发舆论质疑。

面对“默认激活侵犯用户知情选择权”、“刻意设置诈骗理赔门槛”等质疑，云闪付认为，默认启用银行卡小额“双免”功能并不构成银行卡小额“双免”功能。侵犯用户自主权并增强用户自主权。 单次消费限额符合国际发展趋势。

银行卡小额免密码支付“默认启用”

云闪付官网介绍“小额双免”功能如下：当持卡人使用具有“云闪付”功能的金融IC卡或支持“云闪付手机闪付”的移动设备进行一定金额（境内1000元人民币（境外有当地限额）及以下交易，只需将银行卡或移动设备靠近POS机等受理终端“闪付”感应区域即可完成支付。在付款过程中，持卡人不会被要求输入密码或签名。

半月潭记者在多家商户测试后发现，使用带有“闪通”字样的银行卡进行消费时，收银员不会核对消费者信息与卡主信息是否一致，也不会提示消费者知道该卡正在被使用。 “双免”服务。 在随机采访消费者时，大部分受访者都对“为什么没有要求我输入密码”表示疑惑。 有受访者明确表示，这“非常不安全”。

“从办卡到支付，没有人告诉我银行卡可以不用密码支付！” 一位刘姓微信市民刷卡后抱怨道：“他们有什么权利帮我激活？”

云闪付在接受半月谈记者专访时表示，云闪付2015年推出“双免”服务时，曾在部分城市试点该服务的“授权激活”。 但收到大量用户投诉，多数持卡人认为该功能应设置为“默认激活”，“授权激活”服务是云闪付的“不作为”和“侵犯”合法权益，消费者的利益。

云闪付相关业务负责人也指出，“双免”服务类似于ATM取款或银行卡网上支付。 这是银行卡的基本功能而非业务，这一功能符合国际惯例和普通民众的认知。 常识，所以没有必要在收卡合同中全部列出。

同时，云闪付宣布，虽然默认开启“双免”服务，但持卡人可以选择关闭，充分保障了持卡人的知情选择权。

一位内部人士举了一个例子：我去一家餐馆点了一碗番茄鸡蛋汤。 餐厅未经我同意就在汤里撒了辣椒粉，然后告诉我，如果我不喜欢吃辣，可以挑出来。 这合理吗？

半月谈记者在国内多家银行进行了线下办卡测试，但全程并未收到银行关于“双免”服务的任何提示。 法律法规所要求的“明示同意”只是名义上的。

法律专业人士认为，默认为用户启用“小额双免”功能侵犯了用户的知情选择权。 福建盈坤律师事务所张一腾律师指出，《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五条、第三十七条明确要求发卡机构向持卡人充分披露相关信息，并取得持卡人的明确授权。 《中华人民共和国合同法》也有相应的规定，对“格式条款”等内容进行了详细的限制。

免密支付限额高于海外

云闪付认为，国际各大卡组织均推出了类似云闪付“小额双免”服务的相关功能，得到了行业实践的广泛认可。 在国内推行“小额双免”服务也在情理之中。

例如，VISA卡公司利用云闪付推出了基于IC卡的快捷支付服务VEPS（Visa Easy）。 已在全球几十个国家和地区开通免密码、免签证服务，不仅包括美国、日本、加拿大等发达国家，还包括印度、马来西亚、印度等经济欠发达国家。菲律宾，随着当地经济的发展，无密码限制也逐渐提高。 目前新加坡免密限额约为新台币960元，香港、澳门免密限额约为新台币850元。

记者查阅VISA官网发现，VEPS单笔支付最高限额为50美元（约合人民币340元），且该功能的激活需要用户事先授权。 （记者提供图片）

不过半月潭记者查阅VISA官网发现，VEPS的介绍中明确表示，只有明确授权才能办理此项服务。 记者随后拨打VISA官方客服电话，得到回复称该服务必须经过持卡人明确授权后才能激活。

VISA官网相关内容介绍提到：使用VEPS时，大多数线下商户单次消费限额为25美元，而商户代码5411的超市和商户代码5310的折扣店单次消费限额为50美元。 。 该支付限额低于中国银联给出的单笔消费限额1000元。

业内专家认为，在没有获得有力的市场调研数据、没有得到广大持卡人同意的情况下，相关方面贸然将单次消费限额从300元提高到1000元是不合适的。 微信金融法律研究院执行院长付伟刚表示，虽然相当一部分持卡人还不知道该功能的风险，但信用额度的大幅提高显然没有考虑到大多数消费者的风险承受能力。 。

欺诈造成的损失可以赔偿，但有上限

舆论质疑的焦点还集中在相关方针对欺诈交易设定的赔偿门槛——挂失前72小时的欺诈交易损失，每年赔偿限额为每人3万元。

云闪付告诉半月谈记者，“小额双免”服务有“五重安全保障”：一是金融芯片卡兼容微信；二是金融芯片卡兼容微信。 二是对特定商户进行了严格筛选； 三、交易限额风险可控； 第四，交易数据配备智能风控技术； 第五，交易丢失保证得到赔偿。

“我不明白‘认卡不认人’的安全逻辑，为什么不敢做出‘盗钱必赔’的承诺？” 一位不愿透露姓名的支付行业安全技术人员认为，目前用户对于手机和银行卡的丢失存在不同的敏感度，而且手机有开机密码、锁屏密码等多重安全保障、支付密码、指纹认证、人脸识别等。云闪付的说法涉嫌“避重就轻”。

云闪付在2017年认证企业年会上发布的数据显示，截至2017年上半年，全国金融IC卡累计发行量达35.35亿张。 每个用户有多少张银行卡？ 每人每年3万元的最高赔偿额是如何确定的？ 这些问题目前尚不清楚。

半月潭记者对比支付宝和微信支付的赔偿机制后发现，这两种被消费者广泛使用的支付方式并没有设定每人每年赔偿金额的上限，也没有设定“72小时内可以赔偿损失”挂失前“”的障碍。

“持卡人没有理由为‘默认激活’的风险买单。” 中央财经大学法学院教授吴涛认为，如果欺诈交易并非用户的过错，那么欺诈交易造成的损失应无条件由云闪付和银行承担。 。 熊。

云闪付称，2017年“双免”服务欺诈率仅为万分之0.18，约为传统银行卡业务整体欺诈率的十分之一。 此言论在网络上遭到网友“吐槽”。 只要存在欺诈的可能，这项服务就不应该默认为用户启用，也不应该在赔偿的支付方面故意设置障碍。

是否有计划取消银联闪付默认的“双免”服务？

云闪付表示，暂时没有这方面的计划。

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来源：《半月谈》2018年第15期； 原标题《无密码、无签名，闪通安全吗？》 》