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案件简介：

2013年7月23日，彭某在建行宏基分行（以下简称建行宏基分行）办理了百汇龙卡。 该卡于2015年7月3日14:36:52通过了5000元消费、14:47:16通过了5000元消费、15:01:27通过了1000元消费、15:01:27通过了智能卡15:07:53。 支付消费3000元，15:09:29通过智能支付消费700元。 彭先生称，2015年7月9日使用该卡时，发现卡内余额为零。 2015年7月9日，彭某在建行香州支行微信上打印了交易清单。 2015年7月11日，彭某向微信市公安局石岐区分局红吉派出所报案。 2015年7月15日，彭某在建行微信朗清轩支行打印了2015年7月3日该卡的详细信息。 随后，彭某将建行微信分行诉至广东省微信市第一人民法院，请求判令建行微信分行返还彭某被盗的存款元及相应利息损失。

还查明，彭某在建行微信支行办理的按揭贷款，2015年1月至2015年6月期间，该笔贷款本息均在卡上正常收回。2015年7月4日，仅5.91元。贷款本金和利息已从卡上收回。 双方均确认涉案借记卡设有手机短信服务。 彭某称，账户被盗，并未收到账户资金变动的短信通知。 彭先生还证实，此前他曾多次通过第三方支付平台进行过小额购物。

判断理由：

广东省中级人民法院二审认为，本案系借记卡纠纷案。 彭先生在中国建设银行宏基支行办理了借记卡，双方签订了储蓄存款合同。 本案涉案五笔款项均通过第三方支付平台支付，第三方支付平台上的交易均使用第三方支付平台提供的支付账户进行。 买家首次将借记卡与第三方支付平台提供的账户绑定时，银行会对第三方支付平台提供的手机号码与第三方支付平台预留的手机号码进行一致性检查。当客户付款时银行。 一旦通过，银行就可以继续进行。 支付。 如果银行在业务关联时已按照前述要求核实了相关信息，确保客户身份真实可靠，则后续交易中无需再次核实，只需按照指示付款即可。 本案中，彭某曾多次通过第三方支付平台进行小额交易，表明彭某本人已将借记卡绑定到第三方支付平台，建行微信分行已履行了核实客户身份的义务。 。 第三方支付平台的账号和支付密码均由彭某本人设置并保管。 因第三方支付平台账号和支付密码泄露，彭某的借记卡被盗。 建行微信分行无需承担责任。 由于彭某已在手机上开通短信通知，当彭某账户资金发生变化时，建行微信网点应及时履行短信提醒义务。 因此，在涉案借记卡首次被盗后，由于彭某账户资金发生变化后，建行微信网点未能通过短信通知彭某，导致彭某未能及时发现其账户资金异常变化。建行微信支行未能及时处理挂失、止付等行为，导致损失扩大，因此承担一定责任。 根据本案具体情况，法院判决建行微信分行对继第一笔交易后的四笔被盗交易造成的损失承担50%的责任。 也就是说，建行微信支行须赔偿彭某损失4850元【（5000元+1000元+3000元+700元）×50%】及相应利息损失。

广东省微信市中级人民法院作出（2016）粤2072民终430号民事终审判决：建行微信分行须赔偿彭女士损失4850元及相应利息。

法院观点：

1、银行卡绑定第三方支付平台的支付方式

持卡人将银行卡绑定第三方支付平台时，只需输入银行卡号、身份证号码、手机号码以及银行发送的动态验证码即可完成操作。 根据银监会、央行联合印发的《关于加强商业银行与第三方支付机构合作管理的通知》要求：“对于预留手机号码并设置短信的客户通知要求，商业银行在支付时应通知客户，对第三方支付机构提供的手机号码与银行预留的手机号码进行一致性检查，合格后方可进行支付。如果银行在业务关联时已按照上述要求实施了相关信息验证，确保客户身份真实可靠，在进行交易时无需重新验证。” 可见，如果银行在业务关联时已按上述要求验证了相关信息，确保客户身份真实可靠，则后续交易中无需重新验证，只需按要求付款即可。到说明。 这体现了第三方支付的便利性。 银行卡绑定第三方支付平台后，第三方支付平台与持卡人会约定相应的支付密码。 该支付密码由持卡人设置并保管，与发卡银行无关。 发卡银行收到持卡人输入与第三方支付平台约定的支付密码时，会收到支付指令，立即向第三方支付平台进行支付，无需验证持卡人的身份。身份。

2、银行卡绑定的第三方支付平台被盗的事实应综合判断确定。

当银行卡绑定第三方支付平台后，持卡人通过互联网在线交易完成支付。 这与假卡或克隆银行卡被盗的实体卡情况不同。 法院认定实体银行卡被克隆。 一般情况下，根据当事人提供的银行卡使用记录、克隆卡交易地点与持卡人经营场所的距离、交易时间和报案时间、报警记录、挂失记录、持卡人身份等证据，综合判断是否存在克隆银行卡诈骗行为。

事实上，网络交易欺诈事实的认定一直是审判实践中的难题。 从现有的第三方支付平台欺诈交易案例来看，持卡人能够向法院提供证明欺诈交易事实的证据非常有限。 本案中，法院并未充分论证如何认定涉案五笔交易被他人窃取。 综合本案情况，唯一能够认定被盗事实的证据是持卡人彭某的报警记录以及涉案银行卡在特定时间的第三方支付情况。 平台频繁出现异常交易记录。 一般认为，持卡人发现银行卡被盗后立即报警，是认定银行卡交易并非持卡人本人进行的重要证据。 持卡人恶意误报的，违反治安管理处罚法。 第二十三条第（一）项规定持卡人的行为扰乱公安机关正常工作秩序的，依法给予治安管理处罚。 因此，持卡人的报警行为一般被视为持卡人的真实行为。 但报警记录不能作为判定欺诈交易事实的通用标准依据。 也就是说，法官不能仅根据持卡人的报警记录来判定欺诈交易的事实。 还应结合案件中的其他证据，如异常交易记录、发卡银行的提醒通知短信、部分第三方支付平台的退款记录、网上交易的IP地址等证据，结合发卡机构的信息辩护意见、个人生活经历、高概率证明标准，综合判定是否存在欺诈。 。

3、法院应根据发卡银行是否履行合同义务来认定银行卡绑定的第三方支付平台是否被刷卡。

从合同法原则分析，银行卡被盗案件涉及持卡人与发卡机构之间的违约纠纷。 即发卡机构本应将银行卡内的资金支付给持卡人即合同当事人，但却向合同之外的第三方支付，则发卡机构因错误而违约。表现对象。 如果合同履行对象有误，承担责任的人当然是合同义务人，即发卡机构。 合同的履行，是指债务人全面、妥善地履行合同义务，使债权人的合同债权得到充分实现。 根据合同相对性原则和正确履行原则，债务人必须向债权人即合同对方履行合同义务，除非双方在合同中约定向第三人履行合同义务。 ，或者合同在履行过程中没有约定由对方履行的。 明确授权或指示第三方接受合同义务方的履行。 银行卡绑定第三方支付平台后，发卡银行向第三方履行合同义务。 第三方支付平台的账号和支付密码由持卡人自行设置和保管。 发卡银行根据指令付款。 该行为不应被视为错误履行合同。 因此，如果持卡人的账号和支付密码在第三方支付平台泄露、卡被盗，发卡机构与此无关。

发卡银行不承担任何责任，持卡人的合法权益应按照其与第三方支付平台的合同约定得到保护。 虽然盗窃银行卡属于违法行为，但第三方支付平台上的交易都是通过正常渠道进行的。 根据《非金融机构支付服务管理办法》的相关规定，第三方支付平台应建立相应的风险控制措施。 例如，在快捷支付中，当快捷支付用户遇到恶意欺诈时，系统识别器会发出提醒。 被骗的客户应在2小时内联系客服中心，并提供交易号等信息。 支付宝将暂时冻结支付宝账户。 15个工作日内联系客服中心。 提交材料审核通过后，平安保险将向受害人支付100%赔偿，保险费由支付宝承担。 在易付宝支付中，如果因客户本人以外的原因导致欺诈消费成功，且消费者报案并提交全部材料，相关保险公司可以全额赔偿。 如果交易尚未完成，易付宝将拦截该交易并返还相应的赃款。

法信·相关案例

一、商业银行履行电子转账支付的身份识别和安全义务。 当事人信用卡被盗有过错的，应自行承担责任——诉肖建鹏信用卡纠纷案

案件要点：商业银行和第三方电子支付平台在电子资金划转和支付中负有身份识别和安全义务。 银行已履行身份识别和安全义务。 当事人的信用卡因个人原因被盗。 因未及时挂失而造成个人证件、通讯工具丢失、个人信息泄露的，相应损失由当事人自行承担。

案号：（2013）珠乡法民二初字1373号

原审法院：广东省微信市香洲区人民法院