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巨人之间的战争不会停止。 今日头条改用自营准备金后，微信也推出了真正的准备金！

近日，研究室发现，拥有微利贷产品的微信用户已启动储备金。 该储备金嵌入微利贷，是联合贷款模式。 贷款机构是微众银行，微信和微众银行共同提供服​​务。

微信的推广力度是前所未有的。 首先，产品名称定义为“无息准备金”。 500元备用金可以提取，一次最多可使用61天。 到期自动还款，还款后可重复使用。 ，一年内不限次数。 今日头条、支付宝等储备金不仅收取利息，而且使用期限只有7天，而且还支持循环贷款。

但微信贷准备金会占用微利贷额度，且额度不累计。 例如，微利贷额度为5000元，每次使用500元备用金，微利贷额度为4500元。 目前，储备基金仍在灰度测试中。

准备金的规则说明还显示，本次活动时间为2020年12月11日至2021年1月5日，如果到期未提取准备金，则无法再使用准备金。

微众银行客服人员表示，活动期间，有额度的用户如果不使用储备金，过期后将无法使用。 已使用备付金的用户，自收到备付金之日起一年内，可再次借用免息备付金。

微信储备金目前是免息的。 促销后，利息费用为每日0.05%，年化利率为18.25%，与理财贷利率相同。 如果一年内使用超过最长期限61天，上述客服表示将收取利息并产生罚息，罚息为每日利息的一半。

（支付宝储备金）

与支付宝、今日头条利率相比，微信备付金利率最低。 如果使用支付宝500元准备金7天，则需要支付2.29元利息，年化利率约为23.88%。 活动推广时，500元7天利息1.99元，年化利率约20.75%。 不过，研究实验室发现，支付宝的储备金近期悄然改变了规则，可以免息使用，还会发放红包奖励。 今日头条首次免息，此后日利率为0.056%，年化利率一般为20.44%。

虽然目前各准备金都有一定的免息期限，但根据民间借贷新规，利率为LPR（一年期贷款市场报价利率）的4倍，按一年期LPR报价3.85计算12 月 20 日发布，目前为 15.4%。 支付宝、微信、今日头条的备用金都是自营的，是真正意义上的小额贷款。 由此看来，用户实际承担的利息依然不在新利率的合规范围内。

微信将备用金定义为“微信应急变”，支付宝也将其定义为应急钱包。

支付宝再次免息促销，或许是为了对标微信储备金。 两大巨头如此巨额补贴的背后，其实是一场获客和流量之争。

微众银行今年还在微信小程序上推出了储备基金。 该产品还提供储备金，最高限额为2000元，日利率为4/10,000，年化利率为14.6%。 期限为一年。 虽然利率低，但属于贷款产品但不能直接支取。 只有在缴费后余额不足的情况下，才可以使用备用金进行缴费。 这更像是个人虚拟信用卡，而不是一般准备金。

微利贷的储备金可以算是微信真正的储备金。 微信和支付宝在支付领域不相上下，但在小额信贷产品方面，数据显示，支付宝两大主导产品花呗和借呗的贷款余额超过3000亿元。

微众银行依托微信生态，近年来业绩持续攀升。 但其对标借呗、花呗的两大产品“微利贷”和“分付”目前仍处于灰度测试阶段。 截至2019年末，微众整体贷款余额1630亿元。 由此看来，其“微利贷”贷款业务与支付宝存在较大差距。 此次微信大力推广储备金或有意盘活微利贷用户。

与美图秀秀、微博借钱的备用金相比，500元14天免息，可以提取，但只有新用户才能使用，且只能使用一次，意在吸引新用户。 因此，支付宝、今日头条、微信的储备金对于平台来说更具“财务价值”。

一位业内人士分析，微信、支付宝、今日头条发起的储备金争夺战，一方面是挖掘下沉人群的底部，吸引新用户，增加用户粘性。 另一方面，巨头可以利用储备资金了解用户的小额消费习惯，更准确地刻画用户画像，提高每种支付方式的使用频率。 （林晓琳/研究室）