涉“七大罪”，超1900亿杭州农商银行被罚250万！许久未IPO，董事长及其他高管持股比例远超监管红线。
市场资讯2022.12.2217:41
文字|九月
“‘七大罪’，价值1900亿元的农商行被罚款250万元！”
继浙江宁波银保监局一天开出26张罚单后，浙江又一家农商行被罚数百万元！
12月21日，银保监会浙江监管局对浙江杭州余杭农村商业银行股份有限公司（以下简称“余杭农商行”）发出罚款。
这并不是余杭农商行第一次被罚款。早在一个月前，余杭农商行就因“贷款用途控制不到位，信贷资金被挪用购房”而被浙江银保监局罚款30万元。 2020年，银保监会浙江监管局因管理不当连续开出5张罚单。其党委书记、董事长赖玉标，总裁傅兴发，副总裁张云等均受到处分。
不过，作为浙江省首批突破千亿元规模的农商行之一，余杭农商行至今尚未传出任何上市消息。监管规定：“上市的，内部员工持股比例不得超过股本总额的10%。”但余杭农商银行员工赖玉彪等自然人持有15.7%的股份。可见其股权结构是IPO路上的硬伤。
因为“七大罪”，
余杭农商行被罚款250万元
1900亿余杭农商行被罚250万元！
12月21日，银保监会官网公布的浙江监管局行政处罚信息公示表（浙银保监发[2022]40号）显示，余杭农商银行存在七项违法行为和法规。
具体来说，余杭农商行的主要违规行为包括：一是房地产项目融资业务不审慎，对资金不足的房地产开发项目发放贷款；二是个人二手房抵押贷款管理不审慎，部分贷款被套利。借款人还款能力不足，贷款违约；三是流动资金贷款管理不审慎，资金挪用。用于购房；四是个人贷款管理不审慎，挪用购房资金；五是流动资金贷款管理不审慎，资本市场资金被挪用；六是在未掌握基础资产和资金真实投资方向的情况下，延长投资信托计划期限不审慎；七是未采取有效的内控措施及时发现并纠正员工非法存放客户物品的行为。
同时，张雷、吴培华是对上述两起违法行为负有直接责任的主管人员；付兴发对上述六项违法行为负有直接责任。此外，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项、第四十八条第（二）项规定，银保监会浙江监管局对余杭农商银行罚款250万元。元;对张雷、吴培华、付兴发分别给予警告。
这并不是余杭农商行第一次被罚款。此前，就在一个月前，余杭农商银行因“贷款用途控制不到位、挪用购房信贷资金”的违法行为，被浙江银保监局罚款30万元。处罚日期为11月21日。
2020年3月21日，余杭农商行被银保监会浙江监管局连续五次罚款。重大事项决策机制不规范，董事会风险管理委员会没有发挥稳定的决策作用，公司治理不力；通过资管计划渠道发放个人贷款，存在投前调查不到位、投后管理不到位、风险处置不及时等问题，余杭农商银行因违规被罚款150万元。董事长赖玉标、总裁傅兴发、副总裁张云等4名相关责任人分别受到警告、罚款20万元。罚款总额2.3亿元。一万元。
尚未上市，
包括董事长在内的多名高管持股比例均超过监管红线。
官网显示，余杭农商银行是经中国银监会批准成立的股份制地方金融机构，注册资本16.35亿元。下设1个营业部、26个支行、89个分公司，员工1600余人。截至2022年10月末，各项存款余额1645.69亿元，各项贷款余额1100.67亿元，位居地方银行机构首位，位居“浙江农村信用”体系前列。
截至2022年9月末，余杭农商银行实现总资产1906.21亿元，营业收入32.16亿元，同比增长12.68%；利润总额12.28亿元，同比增长21.10%。
尽管体积较大，但性能却相对稳定。不过，余杭农商行尚未提供上市信息。作为浙江省首批规模突破1000亿元的农村商业银行之一，余杭农商银行预计将满足证监会“近年来按总数20%左右安排上市”的内部比例机构”。
其主要障碍之一是其股权结构。工商信息显示，余杭农商银行股东有2942名非职工自然人，占股近29%；此外，余杭农商行内部员工持股比例较高。 “如果上市，内部员工持股比例不得超过总股本的10%。”余杭农商行股权中，赖玉彪等员工及其他自然人持股15.7%。
二是余杭农商行近年来的管理存在重大缺陷。 2021年年报显示，截至2021年底，余杭农商行高级管理人员包括董事长赖玉标、行长潘莉，副行长张明华、张云、何建华。此前，2020年银保监会对余杭农商银行及其高管共计罚款230万元。其中，该行党委书记、董事长赖玉标，行长付兴发，副行长张云等受处罚。列表。
此外，今年以来，余杭农商银行高管变动不断。 5月10日，银保监会核准李飞担任余杭农商银行副行长任职资格。 10月14日，银保监会核准王晓勤担任余杭农商银行副行长任职资格。此外，除了两位新任副行长外，余杭农商银行还迎来了一位董事。 7月13日，银保监会核准丁斌担任余杭农村商业银行董事任职资格。
目前尚不清楚几位新高管的到来是否将为余杭农商银行的IPO铺平道路。
隐藏的忧虑，
去年信用减值损失超13亿
IPO之路暂且不提。近年来，随着规模的扩大，余杭农商行面临着更大的风险控制压力。
今年6月以来，余杭农商行嘉实系列理财产品频频发行失败。目前，余杭农商银行持有百晨债券1.6亿元。无论是已转让，还是仍持有并等待破产重整计划，余杭农商行都可能遭受损失。
房子漏水，整夜都在下雨。除华晨外，余杭农商行还可能面临其他信用风险。联合信用今年7月的评级报告总结称：余杭农商行“部分信托及资管计划投资存在潜在风险，相对激烈的同业竞争环境可能对其业务经营产生不利影响”。联合信用指出，余杭农商行投资资产存在一定风险（但减值准备充足）。
此外，近日，中金固收给予余杭农商行2022年信用资质评级为4-。中金固收认为，余杭农商行股权结构分散，不存在控股股东和实际控制人，且大部分股东为余杭农商银行。主要股东为民营企业。此外，近年来利差收窄，拨备计提力度加大。 2019年至2021年，余杭农商行净息差分别为2.87%、2.5%和2.44%。息差呈下降趋势，主要是由于手续费下调、同业竞争加剧以及定期存款规模增加等因素。幸运的是，资产端的扩张使得2020年和2021年收入将持续增长。
截至去年底，余杭农商行投资净资产476.6亿元，占总资产近30%，其中债权投资占比最高。去年以来，该行已将部分存在风险的表外理财资产转入表内。投资资产中，去年计提减值损失7亿元。项目方面，截至去年底，该行债券投资不良投资余额2亿元，计提减值准备1.5亿元；资管、信托计划风险规模更大，不良投资余额9亿元。元，并为此计提减值准备7.23亿元。
总体而言，余杭农商行去年计提信用减值损失13.2亿元。除投资资产减值损失外，贷款减值损失为6.2亿元。
（农业金融研究）