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我简单说一下批量B2B网上支付的一些经验，分享给大家。

网上支付方式

目前主流的网上支付方式大致分为：网银支付、云闪付支付、第三方支付。

网上银行支付

网上银行支付，即网上银行支付，是一种即时信用交易。 网银支付是云闪付最成熟的在线支付功能之一。 也是网民首选的网上支付方式。 提供网上交易服务是国内电子商务企业不可或缺的功能之一。

其特点是银行卡必须提前开通网银支付功能，支付时必须在银行网银页面输入银行卡信息并验证支付密码。 稳定、使用方便、安全可靠。 目前支持国内20多家银行的借记卡和信用卡。

云闪付支付

云闪付在线支付是云闪付为满足各方在线支付需求而打造的银行卡在线交易转账清算平台。 付款时无需登录网上银行。 您只需链接信用卡或借记卡即可。 每次付款时，只需输入卡号+密码（即取款时使用的密码）即可完成付款。

第三方支付

第三方支付是指由具有一定实力和信誉的独立机构通过与互联网连接为交易双方提供担保的一种网上支付模式。

第三方支付方式可以分为两类：支付网关模式和账户支付模式。

支付网关模式下，第三方平台扮演“渠道”的角色，可以理解为银行的网关，支持网银支付、快捷支付、云闪付支付等。 账户支付方式需要通过虚拟账户充值来实现，如支付宝、财付通的余额、微信的找零等。

To C 和 To B 付款之间的差异

在谈论ToC和ToB的支付差异之前，我们必须先说一下是什么原因导致了这种差异？

从字面理解就是针对的“群体”不同，ToC是针对个人（）的，ToB是针对企业（）的。

只要平台支持To C可用的支付方式（如淘宝、京东）即可，没有其他限制。 也就是说，网银支付、云闪付支付、第三方支付都可以使用。

ToB针对的是企业用户，会涉及很多其他方面，比如对公账户付款所需的银行收据、发票等。 此外，央行的监管政策对待个人和企业也有很大区别。

严禁支付渠道查询企业账户余额； 严禁第三方支付公司为企业账户开展大额收付款服务。 税务机关不认可第三方支付公司开具的支付凭证，不开具增值税发票。 、企业无发票无法正常入账； 严禁企业间大额资金脱离央行金融清算系统开展清算结算业务。 如果采用电子支付方式进行支付，必须使用对公账户的银行支付网关（网上银行）。 如果第三方支付公司进行支付，第三方支付公司必须调用对应的银行支付网关（使用第三方支付时仍然会提示跳转到网上银行），以确保资金流向计入中央银行的金融结算系统。

基于以上对ToB端支付的三个限制，对于ToC端非常有用的第三方支付方式基本可以放弃。 同时，云闪付支付肯定不会向企业支付开放。

B2B电商平台如何选择支付渠道

可以说，ToB电商平台的在线支付之路比ToC要泥泞得多。 感觉很难跟上我之前做过的项目。

下面是一个对接支付的例子，希望能给大家一些思路。

自建支付网关，直连银行

搭建自己的支付网关，B2B平台与各银行签订合作协议，银行允许电商平台的客户在线进行电子支付，跳转到相应银行的网银进行转账操作。 这种方式需要B2B平台与合作银行协商。 即使在完全合规的情况下，银行也要考虑对接的收益率。

因为银行在对接过程中也要付出人工成本，但目前政策是对商品交易中心进行清理整顿，各家银行都在逐步退出与商品交易市场的合作，很难自建网关。

通过比较中国建设银行（电子商务）VS平安银行（平安易宝）来说明。

事实上，我们在对接之前要弄清楚很多细节，但往往这些细节在没有实际执行的情况下是很难提前弄清楚的。 例如：关于银行回复，在与银行交谈之前，肯定是“会发出回复”，但在实际执行过程中，问题就会暴露出来。

由于平台账户的存在，买家的回复可能会出现“卖家：平台，买家：B公司”，但实际成交却是“卖家：A公司，买家：B公司”。 这将由税务局针对企业账户进行调查。 税收会带来不必要的麻烦。

此外，在设计流程之前还需要考虑一件事：该平台是否只连接一家银行？

答案当然是“不”。 如果只和一个家族联系的话，就会直接死掉。 由于我们不是与一家银行对接，所以必须考虑到每家银行的流程和要求都不同，那么如何将支付节点设计得“低耦合”，即支持新银行的进入各个环节不影响系统的整体流程。

说实话，建行的灵活性比较低，要求客户在建行开户。 仅此一点就可能会让许多客户望而却步。 即使客户同意开户，也是被迫的，更谈不上用户体验。

电商链接激活流程：

平安银行的开户与此类似，不再详细描述。

以下是订单和付款流程。 本流程仅以远期付款流程为例。 设计之初，订单和支付是分开的，设计时也是参考了淘宝和支付宝的关系来设计的。 这样做的好处是可以无限扩展与银行对接，尽可能与前端业务订单分离。

付款前先确定您选择银行的节点的激活状态。 也就是说，如果你只打开电子商务，你将无法看到并选择平安银行。

平台设置了一层支付密码。 对于平安易宝来说，没有跳转到网银，直接完成支付。 不过，对于建设银行来说，这一步操作只是在平台上生成一条记录，并不是真正的支付。 需要客户跳转至建行网上银行进行支付。 客户支付完成后，将反馈给平台，更新记录的支付状态。 。

支付流程设计：

这种对接方式的实施可以说是浪费时间和金钱。 如果没有大量的资金或者有吸引力的手续费，估计建行也不会陪你。 对于平台来说，随着接入银行数量的增加，不仅成本会增加，风险也会逐渐增大。

与开发支付系统的银行建立联系

这家银行开发了支付系统，这意味着它除了作为支付渠道之外，还可以作为支付网关。

以浙商银行购销通为例，您需要在订单支付页面填写收款人账户信息。 提交订单后，进入支付网关，选择支付银行进行支付。

这种对接方式的优点是平台只需与一家银行对话。 这也是小型商业银行的产品。 当然，产品也有不足之处。 对接过程中的主要矛盾当然是银行单据的问题。 买卖双方可以到各自的收付款行打印收据，也可以到浙商银行打印收据。

但资金可以通过其他第三方支付平台（如中金公司）或通过B2B平台本身的账户进行转账。 因此，收据上显示的收款人与实际交易方不符。 对于财务会计来说，这仍然是一个挑战。

对接第三方平台

与第三方平台连接是最好的选择。 尝试寻找有大量合作银行的第三方支付合作伙伴，租用其支付网关，实现调用银行支付网关的功能。 这样，银行就不需要自己开发平台了。 如果新增银行进行第三方支付，可能会产生费用。 这个要看平台的需求。

无论以上哪种方式，如果不是资金托管且有存款，都需要跳转到企业网银进行支付。 虽然通过企业网银直接转账可能没有金额限制，但部分银行会限制通过网关对接的网上转账。 具体金额需根据B2B平台的产品与银行协商。

写在文章后面

B2B在线支付，尤其是大宗商品在线支付困难。 困难不是技术的问题，而是各方面的限制。 这里我也结合自己做过的项目简单说一下我的感受。 如果我说的有什么不妥的地方，还请大家多多指教。