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（中国人民银行西安市分行陕西省西安市775）注：移动支付作为一种新兴的支付方式，在我国尚处于起步阶段。 本文研究发达国家移动支付监管模式，分析我国移动支付业务监管存在的问题，提出加强监管的有效对策建议，以实现移动支付业务持续健康发展在我的国家。 关键词：支付结算； 移动支付； 监督 CLC 分类号：F830.46 文件识别码：B 文章编号：1674-0017-2010(11)-0071-02 收据日期：2010 年 7 月 作者简介：张丽（98-），女，籍贯微信，山东人，硕士，经济师，现就职于中国人民银行西安分行。 1.国外移动支付业务监管现状韩国实行牌照制度，强化了所有从事支付业务的公司的准入条件，要求其接受金监会的监管。 并制定了明确的法律规定，保障交易安全。 首先，针对直接参与电子商务的企业推出《电子商务消费者保护法》； 其次，《电子金融交易法》规定，所有从事电子金融交易的公司都需要获得许可并接受金融监督管理委员会的监管； 第三，受电信商业法监管的是市场经营者。 日本允许移动运营商开展多种模式的移动支付服务，央行注重资金安全的管理。 日本的信用卡、预付卡和移动支付服务均归经济产业省管辖，允许移动运营商将移动支付服务与信用卡和预付卡服务结合起来。

欧盟委员会正式发布的《电子货币机构指令》涵盖了大多数已经出现的电子支付工具，包括基于卡的软件子钱包解决方案、充值卡、账户、互联网支付机制等，这意味着提供此类电子支付工具支付服务需要普通银行牌照或申请ELMI牌照，相当于准入资质监管。 美国在适用相关法律法规时，更注重具体支付业务本身，而非相关资质。 此外，创新支付服务还可能受到金融隐私、反洗钱等法律的约束。 二、我国移动支付业务监管存在的问题（一）监管主体不明确。 目前，国内移动支付多种业务模式并存，如银行主导模式、通信运营商主导模式、通信运营商与第三方支付公司共同主导模式等。 等等，从而导致监管主体不同。 中国人民银行主要负责制定支付结算规则，监督管理银行和金融结算机构的业务资质和资金安全，发放牌照并监管非金融机构开展移动支付业务，制定并颁布相关政策和管理措施。 中国银行业监督管理委员会对存款类金融机构进行监管，负责对银行开展的各项业务进行监管。 移动支付业务仅针对手机银行业务，非银行结算业务不属于银监会监管范围。 工业和信息化部对电信运营商的移动支付业务进行规范。 三足鼎立、各自为政的监管局面，没有明确由哪个部门来协调和监管整个移动支付行业，不利于移动支付业务的有效监管和有序发展。

（二）法律法规不完善 目前，我国电子支付方面的法律文件绝大多数是由中国人民银行或银监会制定的，在法律层面上属于部门行政法规。 相关规定包括《电子支付指引（第1号）》（25年）、《电子银行业务管理办法》（26年）、《支付清算组织管理办法（征求意见稿）》（25年）等。 ，直到2月，中国人民银行正式发布《非金融机构支付服务管理办法》，明确了中国人民银行对非金融机构的监管职责和支付许可制度制定了支付服务市场准入条件和审批程序，提出了《办法》的客户备付金管理、参与者规范运作和过渡期要求，以规范支付服务市场秩序。规范支付结算服务市场，防范支付服务市场风险，保护消费者合法权益，引导支付结算服务市场健康有序发展，是具有重要意义的里程碑。 但其效力低​​于全国人民代表大会及其常务委员会制定的法律和国务院制定的行政法规。 工作交流 71 《西部金融》2010 本规定与现行有关法律、行政法规相抵触的，不得适用。 （三）监管依据不充分。 目前，我国对于移动支付业务尚无完整的具体法律法规，相应的《消费者权益保护法》无法完全适用于新兴支付形式带来的问题； 《电子支付指引（第1号）》“主要对银行电子支付业务进行了一些限制，部分规定不再适应当前技术发展带来的新问题；《电子支付指引（第1号）》” 《非金融机构支付服务》仅对非金融机构开展相关业务提出监管对策，但具体细则尚未正式发布，行业内其他相关环节也没有更新的法律法规进行限制链。

三、强化移动支付业务监管效能，以监管促发展 （一）明确移动支付业务统筹监管主体。 从我国目前提供移动支付业务的服务机构来看，移动运营商和第三方提供商占据主导地位，而两者均为非金融机构。 因此，从金融安全和行业监管的角度来看，移动支付监管体系应建立以中国人民银行为主体、其他部门为补充的移动支付业务监管体系。 中国人民银行负责移动支付业务的全面监督管理。 尽快细化完善现有规章制度，督促出台配套法律法规。 （二）完善支付交易安全立法，确保各方权利和义务明确，支付平台提供商确保交易记录的真实性、可靠性，使双方发生纠纷时有法律依据可依并有效防止法律重叠。 管辖权不明确； 加强当事人法律责任划分，探索整个移动支付交易各方的责任划分； 移动支付立法应明确举证责任，由于平台提供商负责提供交易安全并保存相关交易记录，因此建议支付平台运营者在处理纠纷时负责倒置证据。 （三）建立统一的信用评价体系。 建立健全信用体系，有利于加强经营监管，维护消费者利益。 一是完善统一信用评价机制。 信用评价和监管机构应当有统一的信用管理办法、信用评价办法和信用计量办法，对支付平台双方进行信用评价和分级管理。 二是建立信用信息数据库，实现企业和个人信用信息共享。

三是提供企业和个人信用信息查询和披露服务，让信用信息更加透明、远程交易更加安全、监管指标更加清晰。 （四）尽快出台统一的移动支付标准，规范移动支付业务是一种基于技术的金融延伸服务，涉及众多金融规则、敏感信息和信息技术，需要完整、规范的技术体系和运行机制。 目前，中国移动自主研发了2.-SIM技术，中国电信和中国联通则选择了现有POS机支持的13.技术，云闪付采用了与信用卡集成的智能SD卡解决方案。 主要运营主体均不同程度地进行自主研发和投入，造成资源反复浪费。 建议监管部门加快制定相应的国家互联网技术参数和标准，进一步规范技术规范和实施标准，在便利消费者的同时，降低支付标准不一致带来的风险，提高行业整体效率。 这不仅可以促进移动支付业务的发展，实现社会资源共享，而且可以相对降低监管的技术难度，从而统一监管口径，更好地进行行业监管和行业发展指导。 （五）关注移动支付业务可持续发展。 监管部门要积极学习借鉴国外先进监管经验，因地制宜制定前瞻性的政策制度和法律法规； 积极引导移动支付企业寻求适合我国国情的商业模式； 引导移动支付企业重点创新客户需求、支付模式、新技术应用等； 他们敦促移动支付创新多元化支付模式，在提供移动支付服务的同时，应与网上支付等其他电子支付方式有机结合，形成立体支付体系，并在此过程中探索新的运营和商业模式。支付和服务模式创新。 参考编辑、校对：曹小宁工作交流72