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文字| 刘华芳

“跟着别人超车很难，赛道很拥挤，弯道里超不了，必须变道超车，或者另辟路。”

----徐玲2018年1月18日

2011年，京东停止使用支付宝，引起行业巨大震动，但丝毫没有动摇快速增长的势头。 大家都惊呼“刘强东是真正的英雄”。 当时，京东80%的用户习惯货到付款。 正品行货和货到付款是当时京东的王牌，让京东突破了竞争对手的层层攻击。

2012年，京东收购网上银行。 通过此次收购，京东获得了支付牌照，迈出了进军在线支付的第一步。

2013年10月，京东金融正式独立运营，开始了自己的创业之旅。 大多数人都在观望京东金融的未来前景如何。

2014年2月14日，情人节，京东白条上线的一个光辉灿烂的日子。 京东白条开创了产品品类，向世界展示了京东金融的创新精神，取得了巨大成功。 随后，京东众筹等多款新产品上线。 京东金融以创新者的身份赢得了行业和消费者的尊重，走上了金融科技通过创新崛起的道路。

2018年1月18日，在亦庄的京东大厦，微信我们见到了京东金融副总裁、支付事业部总经理徐岭，他就是一手打造京东白条的神奇小子。 在办公室里，徐陵昌谈到了京东支付的崛起，并勾画了未来的世界。

以下内容节选自徐陵采访。

历史性跨越，重新认识京东支付

记者：2017年京东支付业绩如何？

徐岭：2017年，京东支付实现了历史性、跨越式的增长。

云闪付成为战略合作伙伴，可以更快拓展场景、商户、合作伙伴。 2017年，线下及外部场景支付同比增长160倍，活跃商户数突破150万户，实现突破性跨越式增长。

要继续发挥京东金融的创新能力，我们不能只跟随别人。 当我们跟随别人时，就很难超越。 弯道很难通过，赛道已经很拥挤了。 我们只能变道超车，或者自己另辟新路。

7月推出的京东闪付是与云闪付合作的创新支付产品。 短短半年时间，根据云闪付、云闪付的反馈，在NFC支付领域已经排名行业第一，用户突破。 。

对于京东金融来说，支付始终是最重要的战略项目，无论市场份额有多大，行业竞争有多激烈，都不会放弃。

记者：赛道太拥堵，如何选择新路线？

徐凌：对于商户来说，京东支付不仅仅是一个简单的收银工具。 需要将用户、数据、流量与商户连接起来，帮助商户做更大的生意，触达更多的人，实现更大的增量价值，通过商户行业解决问题。 我们将基于解决方案构建新的支付系统。 2018年将围绕C端、B端、金融机构三大领域开发产品和内容。

记者：京东支付目前处于什么发展阶段？

徐凌：京东支付经历了三个阶段。

第一阶段是2012年之前，是京东商城的一个职能体系和职能部门，帮助京东商城结算。

2012年，我们收购了网上银行，进入第二阶段，真正像第三方支付公司一样构建自己的支付系统。 2014年到2016年的三年里，我们苦练内功。 只有练好内功，才能走向世界。

2017年进入第三阶段，我们的内功已经练得很好了。 我们加快了对外市场的进军，带领整个团队对外拓展，找到了多种对外拓展的方式。 支付体验行业领先，场景开发加速。

京东支付重新定位自己，让Pay进入收银台，引入云闪付，包括所有用户喜欢的、创新的、出色的、以前从未体验过的支付工​​具，来自一家只考虑自己的公司。 第三方支付企业正在走向开放共生的支付聚合。

支付的核心是识别和结算。 无论是to C还是to B，京东都是围绕识别和结算进行支付。 它构建了各种系统来通过不同的模式来识别用户，包括生物识别和其他技术应用。 未来，我们将用行业解决方案的思路，打造to C、to B、to F的产品和系统。

记者：2017年，京东支付将全面蓬勃发展。 这是有计划的，还是只是运气好？

徐凌：2017年之前，我想得不多，更多关注内部的事情。 公司进行了新的战略调整，组织架构也进行了调整升级，拥有足够的实力，外部环境也非常成熟。 过去几年，京东金融一直在苦苦寻找自己的出路，走出微不足道的夹缝。 加上天时、地利、人和，我们在2017年取得了一些勇敢的突破。

我们不一样，京东闪付的那些事

记者：NFC支付技术已经存在很长时间了。 什么时候会爆炸？ 京东闪付的表现如何？

徐凌：时间窗口只有一两年之内，2018年肯定会有大爆发。未来POS可能会分离，NFC受理模块可能根本不需要键盘。 未来NFC的接受可能是一小块，成本可以控制得很低。 NFC支付的留存率非常非常高。 一旦使用过，就很容易喜欢上它。 对于京东闪付用户来说，平均一个月使用京东闪付的交易笔数可以达到7到8笔，一旦学会了，下次就很容易了。 简单的。 很多时候，并不是NFC支付不够好，而是它没有激发人们第一次使用它的兴趣，再加上接受环境的产品型号受到影响。

记者：京东支付会推出智能POS机吗？ 未来的POS机会是什么样子？

徐凌：京东支付确实有新的前端受理设备的研发计划，并且正在开发一些产品。 不一定是推销自己的终端设备，而是寻找合作伙伴。 京东金融不想成为硬件制造商。 未来，所谓的POS机可能是可以输入密码、非接触式联系人、扫码的全屏手机。 本质上，仍然是线下商家整合收银的概念。

现在智能手机已经具备了非接触式支付的基本能力，但是还没有人能够做到。 技术已经实现了，却没有人把它包装成好的产品。 京东支付已经布局。

记者：白条是京东金融的明星产品。 京东支付的明星何时闪耀？

徐凌：感谢您对白条产品的认可。 白条是首款推出的C端产品。 当时，京东金融率先提出消费金融。 它走在了时代的前面，创造了许多第一。

在互联网企业中，京东闪付是首家接入云闪付清算网络的NFC支付，已经是NFC领域的行业领先者。

记者：京东支付的目标是什么？

徐岭：2017年、2018年、2019年这三年，我们将提高在支付市场的竞争力，分得一块市场蛋糕。 这是团队和公司的要求。

作为京东品牌下的核心产品，任何业务都必须跻身行业前三，没有理由在前三之外。 京东金融最引以为豪的就是其产品创新能力。 在创新的基础上，能够实现差异化快速发展，对自己的目标非常有信心。

记者：京东闪付是C端的创新产品。 京东支付在B端有哪些创新？

徐凌：过去一年，京东支付的B端商户增长了数百倍。 B端是2018年的重点。

JD Pay有一个部门叫“商户业务服务部”，专门负责商户端服务。 将为商家提供全新的包含数据、用户标签、用户画像的商家后台，并将能力体系融入京东生态。

场景不是为了垄断，支付当然不是为了垄断。

记者：如果你和云闪付结盟的话，云闪付的场景也是你的场景。 移动支付方面，会不会出现场景垄断？

徐凌：与云闪付结盟是一个很好的机会。 云闪付已开通。 场景垄断并不是支付的核心竞争力。 场景不是用来垄断的。 场景开放是必然趋势。 没有银行可以垄断场景，没有支付公司可以垄断在线支付。 央行主导云闪通卡普惠互联网模式，鼓励场景开放。

记者：网上支付正在走向寡头化。 京东支付如何打破现状？

徐凌：目前二维码支付的竞争非常激烈。 本质上，仍然是一场场景的竞争。 事实上，它应该是开放的。 以POS收单为例，有721市场规则。 发卡机构获得7%，收单机构获得2%，清算机构获得1%。 这样整个生态系统就更加开放。 现在在线支付的很多维度都落后于原来的银行卡生态。 。

支付是整个社会的民生基础。 支付作为社会基础设施，决不能用来垄断，而必须开放。 只是时间问题。

从国家层面来说，监管的精神是鼓励开放创新，不会允许任何人垄断金融市场。 京东支付有价值，有价值。 深耕产品创新和用户服务，为社会提供先进的金融科技基础设施和开放创新。

记者：2017年，京东支付也做了很多线下补贴和折扣。 2018年还会继续吗？ 您对于补贴的态度是什么？

徐陵：肯定会继续。 折扣是对C端服务的承诺，也是B端企业和支付机构提高用户粘性的工具。 他们在各行各业都是一样的。

每个公司都有自己的运营效率，用更经济的钱帮助用户培养更大的粘性。 补贴的目的不是为了把别人赶出市场，而是为了让用户对自己更加忠诚，培养用户粘性。

京东从来不鼓励任何领域的选择、垄断或排他性。 它鼓励给用户更多的选择，无论是折扣还是运营，给用户更多的选择确实很好。 在营销方式和场景方面，京东支付鼓励更加开放，并符合监管要求。

自由与敬畏、联系与开放

记者：在京东的无界零售战略中，支付的定位是什么？ 它有更大的权威或分量吗？

徐凌：无界零售生态中，很大一部分是无界金融、无界支付。 所有的零售经营都离不开支付。 2018年第一季度将有一个重大公告。京东将推出连接线下零售商的解决方案。 京东支付提供完整的支付解决方案。

支付真正连接了人和你的钱，而且连接是实名的，识别了用户的真实属性，并且可以将商家的钱与用户的C端钱连接起来，形成闭环。

记者：京东无界零售向线下拓展。 京东、京东、京东、京东生态系统的店铺越来越多。 对于京东支付来说，如何把握这个红利期？

徐凌：京东所有线下门店的支付解决方案均由京东支付提供，包括无人超市、刷脸支付等创新业态和产品。 进去看看，我们提供刷脸支付。 京东支付将依托无界零售线下的场景潜力，让京东支付顺势而出，走向全球，京东支付很快将在线下充分展现自己的优势。

记者：未来另一个热门话题是生物识别支付。 多久会到？ 京东的付款计划是什么？

徐陵：京东支付一直在进行技术布局。 面部识别、声纹识别、掌纹识别、虹膜识别等不同技术都在研究中。 人脸识别支付已经商业化，并融入人脸识别支付。 于是就有了商用洗脸刷。 生物识别支付的时代很快就会到来。 京东金融的过去四年，是互联网金融最火的四年。 从2013年开始，这四年我最大的体会就是整个行业都高估了财务自由。 进步。

记者：高估了？

徐岭：是的，但是金融科技的进步肯定被低估了。 太多的金融行业外人对金融本质缺乏敬畏和专业理解，做了很多事情试图改变金融本质。 这些做法都是错误的。 因为金融的本质不会改变，几百年也改变不了，所以2017年，中国开始实施真正强有力的金融监管。

互联网金融企业高估了金融自由化的进展，传统金融业则低估了金融科技的进步。 京东金融是一家金融科技公司，真正的金融科技公司专注于互联网技术、大数据应用、新技术变革。

有价值的技术、开放的心态、金融的专业精神、外部技术的输入，放在一起，形成这样一个1+1大于2、大于3或者更大的效果，行业就会有越来越好的交融。

2016年之前，金融机构和互联网公司往往存在你想颠覆我我想杀掉你的零和博弈心态。 2017年，我们缺少的是融合，对彼此专业的充分信任，不再执着于自己不擅长的跨界工作。

随着支付革命的展开，永远不要低估技术变革

记者：京东支付正在研究行业的技术解决方案。 2018年将重点关注哪些维度？

徐凌：技术是一种生产工具，核心是生产手段的可用性。 对于京东来说，生产资料充足，人、货、市场均衡。 与金融科技的生产工具一起，形成了新的生产关系。 这是京东的独特之处。 京东支付不仅仅是基于一项技术，更是通过技术连接了京东生态的生产资料。

记者：生物识别支付会带来支付行业的革命吗？

徐陵：这不仅仅是支付行业的一场革命，而且是几场革命。 第一个是物联网支付，万物皆可支付，万物皆可互联。 支付行为分散并融入消费行为。 当一切都可以支付的时候，支付是没有感情的。 只需要服务感知。 只要认可服务，思考清楚，支付行为是没有感情的。

记者：新技术会带来弯道超车的机会吗？

徐凌：这三四年，突然传统卡机支付被淘汰了，可能还会有一轮。 就像PC互联网演变成移动互联网一样，移动互联网已经成为一个生态系统，IOS操作系统也是如此。 总之：永远不要低估技术变革的速度和进步。 尤其是在科技和人工智能高度发达的时代，这种变化可能比我们预想的要快得多。

记者：京东支付在新技术方面有哪些计划？ 落地了吗？

徐岭：第一代是在原来的卡机支付的基础上，用磁条和芯片进行银行卡、借记卡、信用卡等。扫码支付可能是第二代技术，第三代是物联网支付，而第四代支付应该是生物识别的。

针对物联网和生物识别，京东支付拥有专门的研发资源和技术，并将重点关注关键新技术。 无论是第一代还是第四代，只要市场存在，用户有需求，京东支付就会顺应市场需求，但也会有自己的侧重点。

记者：关于用户交互界面，你们的超级APP入口是京东APP还是京东金融APP？

徐岭：京东APP不仅仅是一个电子商务APP，它还有很多丰富的功能，包括支付功能。 您可以通过扫描京东APP左上角激活京东闪付。 未来，京东家族内的所有APP都将接入所有京东支付功能。 用户可以在任何他们喜欢的地方使用它们。 无界支付、无界场景不必局限于个别APP场景。

小芳

刘华芳，未来思想家、互联网研究者，重点研究电子商务、社交网络、智能硬件、互联网金融、人工智能等前沿问题，提出社交引擎、精神消费、互联网人性化等概念，以及无界零售。