21世纪经济报道记者陈智上海报道

随着世界各地人们热衷于网络购物，全球跨境电商行业持续蓬勃发展。

国际电子商务研究中心发布的报告预计，到2027年底，全球跨境电商市场规模将达到2.14万亿美元，年复合增长率为9.8%。

然而，与跨境电商行业的蓬勃发展形成鲜明对比的是，全球许多涉足跨境电商的中小企业仍然无法获得满意的跨境电商综合金融服务。

记者从多方渠道获悉，全球不少中小企业仍在抱怨跨境电商相关金融服务的诸多痛点，包括难以获得用于采购、生产的短期信贷资金等。运营、境外账户和银行卡申请审批难度大、支付处理结算时间长等。

一位涉足跨境电商的国内小微企业主告诉记者，在亚马逊平台上，跨境电商卖家将平台赚取的收入转移到外部银行账户可能需要几天的时间。如果公司的跨境电商业务覆盖全球，将外币转入公司当地银行账户也需要支付高额汇兑费。

“此前，我们计划将部分跨境电商收入支付给海外营销服务公司，但资金从本地账户转至全球账户，再次引发汇兑费用和到账延迟等问题。目前，我们非常担心资金管理流程效率低下，很容易造成现金流问题，对中小企业的经营造成较大影响。”他直言。

近日，全球支付咨询公司Dunn &（埃德加-邓恩公司）联合空中云汇发布了《嵌入式金融——全球SaaS平台和在线交易平台的新机遇》白皮书（以下简称《白皮书》） ）显示，通过对来自中国、美国、英国、澳大利亚和新加坡等约1000名中小企业的调查发现，目前全球跨境电商中小企业海外收款遇到诸多痛点，包括处理结算时间长、多种币种兑换导致交易费用高等。

与此同时，大多数跨境电商中小企业在向全球供应商、代理商和员工支付报酬时也面临诸多挑战。 48%的受访中小企业遇到了付款处理延迟的情况，47%的受访中小企业遇到了付款处理延迟的情况。管理多种支付方式、货币等的困难

记者了解到，这背后的事实是，全球跨境电商中小企业大多利用多个金融服务商来管理全球资金周转，其中包括全球银行、本土银行和跨境支付服务商。然而，这些支付系统彼此割裂，迫使它们面临上述许多实际困难。

《白皮书》指出，约81%的受访中小企业希望通过传统银行获得全方位的跨境支付金融服务，但只有13%的中小企业认为银行能够满足其跨境支付金融服务需要。原因在于，不少海外银行提供的标准化金融产品可能与不同行业跨境电商的具体金融服务需求不匹配。

空中汇全球产品负责人、高级副总裁指出，无缝、流畅的跨境支付体验对于跨境电商中小企业尤为重要。然而，通过广泛的研究，许多全球中小企业并不认为银行提供了合适的金融解决方案。

记者了解到，这使得嵌入式金融服务日益受到跨境电商中小企业的关注。

所谓嵌入式金融服务，主要是将跨境电商相关的诸多金融产品和服务（包括货币账户、发卡、贷款产品、全球收单、兑换和资金管理等）原生集成到SaaS平台和线上。交易平台，使跨境电商平台能够在同一个UI界面上为广大跨境电商中小企业提供金融和非金融服务。

《白皮书》显示，嵌入式金融服务作为新兴的跨境电商支付业态，吸引了众多跨境电商中小企业的关注，主要有两个原因：

首先，大部分受访跨境电商中小企业通过SaaS平台对货币兑换、全球收单、多币种企业账户、企业信用卡等服务有强烈需求。 82%的受访中小企业特别希望SaaS。平台资金可以让外汇兑换高效便捷； 80%的受访中小企业希望利用其提供的支付处理服务和多币种企业账户来解决内部资金快速汇兑和回笼的问题； 76%的受访中小企业表示会使用SaaS平台提供的企业信用卡解决短期信贷融资问题。

其次，大部分受访跨境电商中小企业认为，将金融服务融入产品解决方案、SaaS平台或在线交易平台，有助于企业降低获客成本，提高客户留存率。尤其是金融服务带来的产品粘性，可以帮助跨境电商中小企业建立差异化竞争优势，培养客户忠诚度，从而获得更广阔的收入增长空间。

记者从多方了解到，此前，基于SaaS平台的跨境支付综合金融服务曾一度受到金融监管严格、初期研发成本高、系统集成开发时间长等因素的影响。开发过程相对缓慢。然而，随着越来越多的跨境支付服务商和金融科技公司通过嵌入式金融服务或BaaS金融账户服务赋能跨境电商平台，使得SaaS平台能够以较低的初期研发实现快速发展成本，而且此类服务模式的运营成本比直接与银行合作或在公司内部构建产品服务更具成本效益。

《白皮书》显示，虽然不少跨境电商中小企业越来越重视嵌入式金融服务，但在选择相关金融服务提供商时，更注重便捷性、易用性和灵活性，而价格已成为次要考虑因素。

约82%的受访中小企业表示，如果SaaS平台或在线交易平台能够提供高效、便捷的跨境电商综合金融服务解决方案，他们会考虑更换现有的支付/银行服务提供商。 76%的受访中小企业认为，如果能通过SaaS平台获得一站式综合跨境电商金融解决方案，他们愿意支付更多费用。

指出，SaaS平台和网络交易平台很可能填补目前传统银行在中小企业跨境电商综合金融服务方面的“短板”，因为SaaS平台与中小企业的关系企业关系更加紧密，能力更强。了解不同跨境电商行业在资金收付结算汇兑方面的特殊性。例如，如果跨境电商平台计划向跨境电商中小企业提供短期贷款，那么支付流程的可见性对于信贷资金的预先审批非常重要和风险评估。 SaaS平台和在线交易平台可以提供高透明度。资金流向和使用情况的信息。

记者从多方了解到，目前跨境电商平台和跨境电商中小企业接入嵌入式金融服务后，往往首先尝试的业务是全球收单。因为通过将全球收单功能嵌入到跨境电商金融服务解决方案中，跨境电商平台和SaaS平台可以帮助这些中小企业在同一界面上管理全球资金运作和支付流程，提高收款水平和支付效率。此外，跨境电商平台和SaaS平台还可以帮助这些中小企业在处理资金周转归集数据时克服跨币种、跨地域、跨渠道带来的操作复杂性。

“未来，我们预计嵌入式金融服务将通过端到端的解决方案，进一步为跨境电商中小企业提供全球收款、多币种账户、发卡、全球支付等服务这样，他们就可以充分利用嵌入式金融服务，进行多币种收款和结算，向全球供应商进行快速支付，避免不必要的货币兑换。”如果SaaS平台集成会计软件，可以大大减轻人工对账的负担，为广大跨境电商中小企业提供更加便捷、高效的全球资金管理解决方案。