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清算机构是如何产生的？

从“直连”到“断网直连”

12月13日，支付宝宣布推出刷脸支付新产品“蜻蜓”。 该产品刷脸技术更先进：采用3D结构光摄像头，速度更快、更准； 它升级了智能引擎，可以在熟悉的环境中运行。 接下来，用户无需输入手机号码即可完成支付……

几乎与此同时，与此类第三方支付相关的信息是：中国银行发布公告称，该行将于今年12月20日关闭原直连业务模式下与第三方支付机构的合作渠道。年。 关闭范围包括协议。 支付、网关支付和代收代付服务。

记者注意到，近期多家银行纷纷发布“断直连”公告，这也意味着银行业“断直连”再次加速。

那么，到底什么是“断网”呢？ “直接连接”和“间接连接”有什么区别？

谁的“直连”被切断了？

先说“断直连”，指的是第三方支付机构（如支付宝、微信支付等）断绝了之前与银行的直连，接入网联或者云闪付。

既然说的是银联这样的清算平台，那就来说说它的故事吧。 15年前，银联闪付问世，但银联闪付是做什么的？

简单来说，就是从事银行卡转账和清算服务。 这里有一个小故事来说明：

过去，我们只有一家银行。 转账时，银行只需更改两个账户中的金额（一增一减）。 后来社会繁荣了，许多新的银行开业了。 这时，如果两个人在不同的银行开立账户，一家银行在转账时不能改变两个账户的金额。 因此，需要这样一个“银行间清算机构”。

从此以后，即使小王从A银行账户转账到小李在B银行账户，清算机构也得对接、清算。

再说说支付宝、微信支付等第三方支付平台。

虚拟账户的第三方支付平台出现后，都是直接与银行对接的。 例如，消费者使用银行卡绑定支付账户进行快速支付时，将直接从银行卡中进行相关扣款操作。

在这样的商业模式下，云闪付作为清算机构的地位很尴尬：这些都不是它自己的事。

可以说，第三方支付平台兼具支付结算功能，彻底封锁了央行和云闪通，不利于金融风险的控制。

因此，“断直连”新规应运而生，即在此前第三方支付与银行直接结算流程中增加具有合法资质的清算中心，改变目前第三方支付“自行清算”的现状。 ——方支付巨头。 “历史问题。

“间接连接”效率更高吗？

切断第三方支付机构与银行的“直连”后，云闪付与互联网连接平台能否保证线上支付的效率，是人们十分关心的问题。

现实场景是：商户只需发布微信或支付宝支付二维码即可。 消费者在店内付款时，使用微信或支付宝结账。 只需几秒钟即可完成。 同时，使用微信进行支付，也可以让商户有效避免收到假币、收银员作弊等弊端。

从这个角度来看，“断开直连”会增加交易流程，降低效率。

但事实上，从消费者体验的角度来看，当第三方支付机构接入互联网平台时，消费者的相关操作基本是“不灵敏”的。

记者在体验过程中发现，即使在双11午夜前后的购买高峰期，支付时也没有出现卡顿现象。 据网链平台负责人介绍，与原来的“直连”模式相比，通过网链平台处理支付交易的平均时间更短，交易成功率更有保障。

对于消费者来说，最重要的一点是通过云闪通或者互联网连接平台，人们的资金变得更加安全。 清算服务是支付的后端业务，与个人没有直接接触。 消费者不会直接感知清算渠道。 然而，通过云闪付或互联网连接，监管机构可以“追踪”资金转移情况，避免储备资金被挪用。 旨在保护消费者的财务安全。

可以说，银行和支付机构接入云闪付或联网平台并实施统一清算，可以从整体上有效缓解各参与者的信用风险，是防控系统性风险的重要举措。 对于市场参与者而言，统一集中清算有利于节省行业和社会成本，提高支付系统乃至整个社会的运行效率。

南方日报记者 张欣